Гражданское дело --- г
ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
-- г ...
Свободненский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Быкова В.А.,
при секретаре судебного заседания З,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Р к ОАО «В» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора и взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
Р предъявил иск к ОАО «В», в котором просит признать недействительными условия договора, заключенного между ним и ОАО «В» --- от -- г в части условий кредитного договора по комиссиям за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета, обязать ОАО «В» исключить от даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору --- от -- г сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1688,3 рублей для установления суммы ежемесячного платежа.
Свои требования истец мотивирует тем, что -- г с ним был заключен договор кредитования --- сроком на 36 месяцев на общую сумму 153482 рубля 23 копейки. При выдаче кредита денежные средства в сумме 2302 рубля 23 копейки были удержаны ответчиком в виде платы за открытие ссудного счета. Согласно договору ежемесячная комиссия за ведение счета установлена в размере 1,1% от суммы выданного кредита ежемесячно. На настоящий момент им внесены денежные средства в погашение кредита, процентов и комиссий, из которых 2302 рубля 23 копейки - комиссия за открытие ссудного счета, 48960 рублей 70 копеек комиссия за ведение ссудного счета, а всего 51262 рубля 93 копейки.
Истец считает, что данные услуги ему были навязаны и их взимание противоречит законодательству РФ, так как в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). По мнению истца, банк при выдаче кредита нарушил данную статью закона, так как он не смог бы получить кредит, не приобретя навязанную услугу по комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссий, как оплату не оказываемых услуг в которых нуждался не истец, а банк, являются незаконными и не соответствуют ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Кроме того истец просит в соответствии со ст. 15 ГК РФ взыскать с ответчика понесенные им расходы за услуги представителя в размере 4000 рублей и 500 рублей за оформление доверенности у нотариуса.
Представитель истца Б действующая на основании доверенности, требования Р поддержала по тем же основаниям и мотивам, что изложены в иске и просит их удовлетворить.
Ответчик ОАО «В» о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание его представитель не явился, об уважительной причине не явки, суд не уведомил, также не уведомил суд о согласии рассмотрения дела в отсутствие представителя, отзыв не представил.
Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Представитель истца Б не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что сторонами был подписан кредитный договор --- от -- г на сумму 153482 рубля 23 копейки, условия договора были определены в тексте договора.
Из исследования текста договора комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются обязательными условиями кредитования, хотя истца никто не принуждал заключать договор именно с этим кредитным учреждением.
Поэтому, исходя из норм статьи 428 ГК РФ, заключенный Р является договором присоединения, условия которого были заранее определены одной из сторон договора - банком, на специально разработанной форме договора, что указывает на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий этого кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от -- г и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от -- г N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с -- г (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от -- г») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между Р и ОАО «В» подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от -- г N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 2.1.2 Положения Ц Федерации ---П от -- г «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от -- года --- «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги, связанные с открытием и ведением ссудного счета ОАО «В», тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако, в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. На этом счете, в принципе, отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель - банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО «В», включив в спорный кредитный договор, который, как установлено выше, по сути, является договором присоединения, обязательные условия по взиманию комиссий, связанных с открытием и ведением ссудного счета возложил на потребителя Р часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, оспариваемые истцом положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссий за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными, как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме в силу ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
Согласно представленной ответчиком выписки операций по ссудному счету Р по кредитному договору от -- г сумма уплаченных истцом комиссий за открытие ссудного счета составила 2302 рубля 23 копейки, за ведение банковского специального счета 50649 рублей 58 копеек и комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка 2220 рублей.
Поскольку, представителем истца Б в ходе судебного заседания требования не уточнялись в части вида комиссий и размера
комиссий, то суд полагает целесообразным удовлетворить требования Р в объеме заявленных требований.
Обсуждая требования истца о взыскании судебных расходов в размере 4000 рублей на оплату услуг представителя и 500 рублей на выданную нотариальную доверенность, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, в том числе и расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии со ст.ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе на проезд и проживание сторон, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, другие признание судом необходимыми расходы.
В обоснование требования о возмещении расходов истцом суду представлен договор на оказание юридических услуг от -- г, дополнительное соглашение к указанному договору от -- г, заключенные между Р и ООО «Н» из которых следует, что последний предоставляет истцу услуги по осуществлению представительства в суде, стоимость услуг согласно 4000 рублей. Указанная сумма согласно платежному поручению от -- г --- Р оплачена ООО «Н».
Суд при взыскании расходов учитывает, что размер оплаты юридической помощи устанавливается соглашением и, следовательно, зависит от усмотрения представляемого и представителя. При этом суд учитывает продолжительность судебного заседания, сложность дела, практику судов по делам аналогичной категории.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей соразмерны и соответствуют характеру и объему рассматриваемого дела. С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу Р расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей и 500 рублей за доверенность нотариуса.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от следующих федеральных налогов и сборов, в том числе налогов, предусмотренных специальными налоговыми режимами: по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
Принимая во внимание вышеизложенное, в силу ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1737 рублей 88 копеек, от уплаты, которой истец был освобожден в силу закона.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Р и ОАО «В» --- от -- г в части условий кредитного договора по оплате комиссий за открытие и ведение банковского специального счета.
Взыскать с ОАО «В в пользу Р суммы выплаченных комиссий по кредитному договору --- от -- г, за открытие ссудного счета в размере 2302 рубля 23 копейки и ведение банковского специального счета в размере 48960 рублей 70 копеек, а всего в размере 51262 (пятьдесят одна тысяча двести шестьдесят два) рубля 93 копейки.
Взыскать с ОАО «В» в пользу Р судебные расходы в размере 4500 (четыре тысячи пятьсот) рублей.
Обязать ОАО «В» исключить из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору --- от -- г, заключенного между Р и ОАО «В», сумму комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с ОАО «В» государственную пошлину в местный бюджет в размере 1737 (одна тысяча семьсот тридцать семь) рублей 88 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи неявившимся ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление ответчиком подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Направить ОАО «В» копию решения и разъяснить, что неявившийся ответ чик вправе подать в суд первой инстанции заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения с приложением доказательств уважительности причин своей неявки и доказательств в обоснование обстоятельств по существу спора, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Председательствующий В.А. Быков