гражданское дело --- г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- года г.Свободный
Свободненский городской суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Остапчук О.Д.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «...) в лице Амурского филиала Г, действующего на основании доверенности от -- года,
при секретаре судебного заседания Ж,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо исковому заявлению
Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ж о взыскании задолженности по кредитному договору,
и по встречному исковому заявлению Ж к Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала о признании условий договора в части взимания комиссий за ведение ссудного счета противоречащими законодательству РФ и взыскание излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) в лице Амурского филиала (далее «банк») обратился в суд с исковым заявлением к Ж о взыскании суммы долга по договору кредитования в размере 70 135 рублей 53 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек.
В судебном заседании представитель истца Г, действующий на основании доверенности, исковые требования мотивирует следующим.
-- г. в Амурский филиал ОАО АКБ «...» Ж было подано заявление --- на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... под ... процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- г.
На -- года задолженность Ж по кредитному договору ... составила ... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу -... рублей, задолженность по процентам - ....... рублей, задолженность по неустойке - 0 рублей, задолженность по комиссии - ... рублей.
-- г. Ж обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «...» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла 0 дней.
-- г. между ОАО АКБ «...» и Ж. заключено дополнительное соглашение № ... к кредитному договору № .../... от ... г. Согласно условиям дополнительного соглашения Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ---, указанной в п.4, 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения -- г., при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере ...% в год.
Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору --- ежемесячный платеж Заемщика с -- г. составляет ... руб., что подтверждается расчетом задолженности, приложенным к исковому заявлению. Однако, с -- г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
Пунктом 4.4. дополнительного соглашения --- установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
По состоянию на -- г. задолженность Ж по кредитному договору составляет ....... рублей, в том числе: ... рублей - задолженность по основному долгу; ... рублей - начисленные, но не уплаченные проценты; ... рублей - задолженность по неустойке; ... рублей - задолженность по комиссии.
Ответчик Ж исковые требования признает частично.
Представитель ответчика Ж - О, действующий на основании доверенности суду пояснил, что сумма долга завышена на сумму причитающихся процентов и начисленной комиссии за ведение ссудного счета. Банк включил в сумму задолженности причитающиеся проценты по кредиту в размере ... рублей. По мнению ответчика Банк не вправе включать в сумму задолженности размер причитающихся процентов в связи с тем, что исходя из разъяснений данных в Определениях Конституционного суда РФ от -- г. N 243-0-0 и от -- г. N 331-0-0, кредитная организации может включить в сумму задолженности причитающиеся проценты если данное обязательство предусмотрено кредитным договором, соответственно если в кредитном договоре нет прямой ссылки на то, что банк при расторжении договора вправе требовать причитающиеся проценты, то банк не вправе требовать взыскания проценты за будущий период.
В определении суда от -- г. разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других -применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором. Соответственно если Банк требует выплаты причитающихся процентов то должен доказать, что такая норма прописана в кредитном договоре. В соответствии с п..3.4.6. Кредитного договора Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Следовательно если в соответствии с кредитным договором Банк вправе требовать возврата только начисленных процентов под которыми в соответствии с п. 3.3.1, 3.3.2. и 3.3.3. под начисленными процентами понимаются проценты начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом, то требования банка о взимании с ответчика причитающихся процентов незаконны и суд должен отказать в данном требовании и уменьшить сумму задолженности на ... рублей.
В данном случае Банк обратился в суд с требованием о досрочном расторжении договора и взыскании задолженности по кредиту. Следовательно Банк не вправе требовать выплаты процентов которые являются причитающимися.
Кроме того в соответствии с определением Конституционного суда от -- г. N 331-0-0 разъясняется, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.
В соответствии с данными разъяснениями Конституционного суда, обращает внимание суда на то обстоятельство, что ответчик не по своей воле допускал просрочку, а у нее изменилось материальное положение и она не смогла выплачивать кредит. У Ж ухудшилось материальное положение в связи с тем, что Ж (мужа ответчика) уволили из армии и в настоящий момент Ж находится на излечении в госпитале, соответственно доход семьи сократился более чем на половину. Банк при выдаче кредита руководствовался именно доходом семьи а не только доходами Нины Юрьевны и следовательно у них как у семьи доходы уменьшились, кроме того у них на иждивении находится дочь которая учится на третьем курсе Амурской государственной медицинской академии и у Ответчика не хватает денежных средств, не только на погашение кредитных обязательств но и не хватает денежных средств на самое необходимое.
Данное обстоятельство является уважительной причиной для снижения ответственности предусмотренной п.2 ст. 811 ГК РФ при рассмотрении данного дела, а если учитывать то обстоятельство, что банк в соответствии с договором не вправе включать в расчет задолженности причитающиеся проценты, то суд должен уменьшить задолженность на 38126,80 рублей.
Считает, что суд при принятии решения вправе и должен руководствоваться разъяснениями данными в Определениях Конституционного суда.
Следовательно, суд должен отказать Банку во взыскании с ответчика причитающихся процентов, и уменьшить сумму задолженности по кредиту ... рублей.
Кроме того, банком включены в расчет задолженности комиссии за ведение ссудного счета, взимание данной комиссии противоречит текущему законодательству и не может быть включена в расчет задолженности по кредиту, поэтому просит суд уменьшить задолженность на ... рублей.
Выслушав доводы представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В обоснование заявленных требований истцом представлено заявление о предоставлении экспресс - кредита ... от -- года, по условиям которого банк предоставил Ж кредит в сумме ... рублей под ... процент в год с окончательным сроком гашения -- года.
Согласно дополнительного соглашения заключенного между Ж и Амурским филиалом ОАО АКБ «...» -- года, Ж было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ..., указанной в п. 4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ... год, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере ... в год.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Сделка в письменной форме, как установлено ст. 160 ГК РФ, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В ходе судебного заседания было установлено, что заявление о предоставлении экспресс - кредита ... от -- года и дополнительное соглашение заключенного между Ж и Амурским филиалом ОАО АКБ «...» были подписаны сторонами договора и соглашения. Данный факт подтверждается материалами дела, признается и не оспаривается истцом и ответчиком.
Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Исходя из этого, суд полагает добросовестность сторон кредитного договора, истца и ответчика по настоящему делу, предполагает разумность действий ответчика, который на момент заключения договора находился в совершеннолетнем возрасте, обладал дееспособностью, не мог не осознавать значения поставленной им в каком-либо документе подписи.
Кроме того, той же статьей ГК РФ установлено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Данный запрет злоупотребления своим гражданским правом включает в себя, в числе прочего, и запрет на злоупотребление правом заключения договора в виде производства действий, формально свидетельствующих о совершении сделки без намерения исполнять обязательства по сделке.
Таким образом, указанный кредитный договор и дополнительное соглашение заключенные между Ж и Амурским филиалом ОАО АКБ «...» были подписаны истцом и ответчиками, соответственно, заключены.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
При таких обстоятельствах суд считает заявление о предоставлении экспресс - кредита № ... от -- года и дополнительное соглашение от -- года, заключенными и не прекратившими действия на момент вынесения решения.
Согласно мемориальному ордеру --- от -- года Ж перечислена на текущий банковский счет сумма ... рублей по данному кредитному договору. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашал, в связи с чем, возникла просрочка платежа по графику гашения ссуды.
Задолженность по кредитному договору составляет ... рублей ... копейки, в том числе:
- задолженность по основному долгу в сумме ... рублей ... копейка;
- задолженность по процентам в сумме ... рублей ... копейки;
- задолженность по неустойки в сумме ... рублей ... копейки;
- задолженность по комиссии в сумме ... рубль ... копеек.
С момента обращения банка в суд и по настоящее время платежи по кредитному договору заемщиком не вносятся.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствие со ст. 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заёмщику.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3, 3.3.4 ст. 3, ст. 5.2 Типовых условий предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем начисления кредита на текущий банковский счет, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо со дня, следующего за датой очередного погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно, установленного настоящим договором. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день нарушения срока очередного погашения кредита по день погашения просроченной кредитной задолженности Банком включительно. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций.
В судебном заседании установлено, что -- года произведена реструктуризация задолженности по кредитному договору в связи с ухудшением финансового состояния заемщика и заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от -- года.
Таким образом, в связи с нарушением Ж условий договора кредитования, требования истца о взыскании с ответчика суммы займа с причитающимися процентами, является обоснованным.
В соответствии со ст.ст.330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ж неустойку в размере ... рублей ... копейки.
Ж заявлен встречный иск, который представитель Ж - О мотивирует следующим. ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала обратился в Свободненский городской суд с исковым заявлением о взыскании с Ж задолженности по кредитному договору --- от -- г.
-- г Ж получила кредит в дополнительном офисе «...» (ОАО) расположенном в ..., сумма кредита ... рублей сроком на ... месяцев под ... % в год, в соответствии с параметрами кредита указанными в заявление оферте банк ежемесячно начисляет комиссию за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... рублей.
Банк кредит без взыскания комиссии, не выдает.
Ж считает, что банк не в праве взимать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, так как данные услуги ей навязаны и их взимание противоречит законодательству РФ.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Ж считает, что Банк при выдаче ей кредита нарушил данную статью закона, так как она не смогла бы получить кредит, не приобретя навязанные ей услуги (комиссия за ведение и открытие ссудного счета).
В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают услуги за ведение и открытие ссудного счета. Это позволяет прийти к выводу, что данные платежи представляют собой фактически дополнительную процентную ставку, которую клиент должен уплачивать, при этом кредитным договором предусмотрено взимание процентов (... % в год) от суммы кредита. Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии, как оплату не оказываемых услуг в которых нуждался не истец, а банк являются незаконными и не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия счета заемщику. В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» --- от -- г. открытие счета является правом, а не обязанностью граждан. Кроме того, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу положения Банка России от -- года ---П « О порядке предоставления (размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения», ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть является счетом бухгалтерского учета.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Исходя из данного утверждения, я считаю, что банк ущемил мои права, навязав мне комиссии за открытие и ведение ссудного счета, так как законодательством РФ не предусмотрены дополнительные комиссии кроме процентов.
На основании изложенного и в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» и ст. 131-133, 147, 154, 155, 194 ГПК РФ просит суд: признать условия договора в части взимания с Ж комиссий за ведение ссудного счета противоречащими законодательству РФ и взыскать с ответчика в пользу Ж сумму выплаченных комиссии за ведение ссудного счета в размере 9139,20 рублей.
Представитель Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) в лице Амурского филиала Г, считает требования истца по встречному иску незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Договор, заключенный между Банком и Ж предусматривает для каждой из сторон определенные обязательства. Предоставив кредит и дав возможность Заемщику возвращать его в течение длительного времени, по частям, при прочих оговоренных сторонами условиях, Банк выполнил свои обязательства.
В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Факт неисполнения обязательств по кредитному договору --- ответчиком Ж является неоспоримым и доказанным, а следовательно, бесспорным является грубое нарушение норм Гражданского права, каковыми бы причинами данное нарушение не было вызвано.
Также истец считает, что начисление причитающихся процентов за пользование кредитом произведено правильно и не противоречит требованиям закона, поскольку ч. 2 ст. 809 ГК РФ гласит, что проценты выплачиваются должником до дня возврата суммы займа. А поскольку, Ж до настоящего времени сумма займа не возвращена (не закрыт основной долг по кредиту), заимодавец вправе начислять и предъявить к взысканию проценты в сумме, указанной в исковом заявлении, на законных основаниях. По существу претензий Ж, касающихся удержания комиссии за обслуживание счета, изложенных в ее встречном исковом заявлении, истец поясняет следующее. Кредитный договор заключен сторонами добровольно. Изначально при подписании договора Заемщику было известно, под какие проценты берется кредит, как будет производиться его гашение и прочие условия. В частности, было указано, что подлежит удержанию из ежемесячных взносов комиссия за ведение счета, это условие в договоре кредитования присутствует, и Заемщику было изначально известно. Тем не менее, договор Заемщиком на этих условиях был добровольно подписан.
При этом, статья 421 ГК РФ прямо указывает, что граждане и ЮЛ свободны в заключение договора. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Действующее законодательство, в том числе ст. 819 ГК РФ не содержит каких-либо запретов на взимание комиссии за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора.
Таким образом, стороны вправе самостоятельно определять, каким образом плата за кредит будет сформирована и из каких частей (процентов, комиссий и т.д.) будет состоять (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от ...).
ОАО АКБ «Росбанк» является не единственным банком, осуществляющим кредитование физических лиц на территории г. Свободного и области, следовательно. Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации. Решение заключить договор именно на предложенных Банком условиях принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
В судебном заседании установлено, что -- года между Ж и ОАО АКБ «... в лице дополнительного офиса --- его Амурского филиала заключен договор кредитования сроком на ... месяцев на сумму ... ... рублей.
Согласно указанному кредитному договору, величина ежемесячного взноса установлена в размере ... рублей ... копеек, ставка по кредиту - в размере ... % годовых, комиссия за ведение ссудного счета ... %, что составляет ... рубль ... копеек.
Согласно представленной выписке операций по счету по кредитному договору от -- года, на момент рассмотрения дела истцом уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на сумму ... рублей ... копеек, что не оспаривается сторонами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.1,2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
Из исследования текста заявления-оферты, Типовых условий следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам ОАО АКБ «...» на момент заключения рассматриваемого кредитного договора не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита, хотя истицу никто не принуждал заключить договор именно с этим кредитным учреждением.
По смыслу статьи 428 ГК РФ, заключенный в ОАО АКБ «...» договор является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от -- года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с -- года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от -- года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО АКБ «...» и Ж подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от -- N 395-1 «О банках и банковской деятельности", отношения между
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации ---П от -- года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. А статья 30 Федерального закона от -- года --- «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО АКБ «...», включив в кредитный договор (а как установлено выше данный договор по своей сути является договором присоединения) обязательные условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, возложил на потребителя - Ж часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, как следует из п. 8 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О судебном решении» от -- года --- вступившее в законную силу постановление и (или) решение по делу об административном правонарушении обязательно для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение) лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом (на основании ч. 4 ст. 1 ГПК РФ по аналогии с ч. 4 ст. 61 ГПК РФ).
При этом условием возникновения преюдициального значения судебного акта в рассматриваемом случае не указывается то же состав лиц, что и при рассмотрении дела об административном правонарушении, и ссылка ответчика на данное обстоятельство является необоснованной.
Из решения Арбитражного суда Амурской области от 02 октября 2007 года, постановления шестого Арбитражного апелляционного суда от -- года и постановления Федерального Арбитражного суда Дальневосточного округа от 23 апреля 2008 года следует, что ОАО АКБ «...» было привлечено к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, то есть включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Из указанных решений арбитражных судов следует, что истец по настоящему делу ОАО АКБ «...» был привлечен к административной ответственности в связи с включением в договоры кредитования условий об уплате заемщикам комиссии за открытие и ведение ссудного счета. При этом сделан вывод о противоречии указанных условий положениям Гражданского кодекса РФ и утвержденного Центральным банком РФ порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Учитывая, что ОАО АКБ «Росбанк» осуществляет потребительное кредитование на основании типовых договоров, вывод арбитражного суда о незаконности их условий о взимании комиссии следует признать обязательными при разрешении настоящего дела, обстоятельства которого аналогичны тем, которые были рассмотрены в рамках дела об административном правонарушении.
Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ. п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах, суд полагает встречное исковое заявление Ж к Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала о признании условий договора в части взимания комиссий за ведение ссудного счета противоречащими законодательству РФ и взыскание излишне выплаченных сумм по кредитному договору, подлежащим удовлетворению.
В материалах дела имеется платежное поручение --- от -- года, подтверждающее оплату истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2304 рубля 06 копеек.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика подлежит к взысканию сумма в размере ... рубля ... копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ж о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать с Ж, -- года рождения, уроженки города Свободного Амурской области, в пользу Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «Росбанка» в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в сумме ... ... (двадцать восемь тысяч пятьсот девятнадцать) рублей ... копейку; задолженность по процентам в сумме 39 898 (тридцать девять тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 32 копейки; задолженность по неустойке в сумме ... (одна тысяча триста восемьдесят пять) рублей ... копейки, а всего подлежит к взысканию сумма в размере ... (шестьдесят девять тысяч восемьсот три) рубля ... копеек.
Взыскать с Ж, -- года рождения, уроженки города Свободного Амурской области в пользу Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «Росбанка» в лице Амурского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере ... (две тысячи двести девяносто четыре) рубля 11 копеек.
В остальной части иска - отказать.
Встречное исковое заявление Ж к Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала о признании условий договора в части взимания комиссий за ведение ссудного счета противоречащими законодательству РФ и взыскание излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить.
Признать недействительными условия договора заключенного между Ж и Акционерным коммерческим банком «...» (ОАО) в лице его Амурского филиала от -- года в части условий кредитного договора по оплате комиссий за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Ж суммы выплаченных комиссий за ведение судного счета по кредитному договору от -- года в размере 9139 (девять тысяч сто тридцать девять) рублей 20 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено -- года.
Судья Свободненского
городского суда О.Д. Остапчук