ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
-- г г. Свободный
Свободненский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Быкова В.А.,
при секретаре З,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала к Г о взыскании долга по кредитным договорам,
а также по встречному иску
Г к ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала об оспаривании отдельных пунктов кредитного договора и взыскании выплаченных комиссий,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала предъявило иск к Г, в котором просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от -- г в сумме ... рублей ... копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек, а также задолженность по кредитному договору от -- г в сумме ... рубля ... и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки. Свои требования истец мотивирует следующим.
-- г от Г в Амурский филиал ОАО АКБ «...» поступило заявление № ... на получение кредита, и в порядке акцепта банком ей был выдан кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок ... месяцев. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- г, однако с -- г возникла просрочка уплаты Г части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На -- г задолженность Г составила ... рублей ... копейки.
-- г между Г и ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от -- г, по условиям которого был установлен новый график гашения кредита, увеличена процентная ставка до ... % годовых, а также установлен окончательный срок гашения кредита -- г.
С -- г вновь возникла просрочка уплаты Г части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не произведено. По состоянию на -- г задолженность Г по кредитному договору от -- г составила ... рубля ... копеек, в том числе: ... рублей ... копеек задолженности по основному долгу, ... рубля ... копеек задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам, ... рублей ... копеек задолженности по неустойке, ... рубля ... копейки задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.
-- г от Г в Амурский филиал ОАО АКБ «...» поступило заявление --- на получение кредита, и в порядке акцепта банком ей был выдан кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок ... месяцев. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- г, однако с -- г возникла просрочка уплаты Г части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На -- г задолженность Г составила ... рублей ... копеек.
-- г между Г и ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от -- г, по условиям которого был установлен новый график гашения кредита, сохранена процентная ставка в ... % годовых, а также установлен окончательный срок гашения кредита -- г.
С -- г вновь возникла просрочка уплаты Г части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не произведено. По состоянию на -- г задолженность Г по кредитному договору от -- г составила ... рублей ... копейки, в том числе: ... рубля ... копейки задолженности по основному долгу, ... ... копеек задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам, ... рублей ... копейки задолженности по неустойке.
Представитель истца Г, действующий на основании доверенности от -- г, поддержал иск полностью и на тех же основаниях.
Ответчик Г и ее представитель О, действующий на основании доверенности от -- г, иск признали в части основного долга и начисленных процентов по обоим кредитным договорам, а требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от -- г не признали. Кроме того, Г и ее представитель предъявили встречный иск к ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала, в котором просят суд признать недействительными условия кредитного договора от -- г в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также взыскать с ОАО АКБ «...» выплаченные ею комиссии по этому кредитному договору в размере ... рублей ... копеек. Свои требования Г и ее представитель мотивируют следующим.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Г считает, что банк при выдаче ей кредита по договору от -- г нарушил данную статью закона, так как она не смогла бы получить кредит, не приобретя навязанные услуги по ведению и открытию ссудного счета.
В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают услуги за ведение и открытие ссудного счета. Это позволяет прийти к выводу, что данные платежи представляют собой фактически дополнительную процентную ставку, которую клиент должен уплачивать. Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии, как оплаты не оказываемых услуг, в которых нуждался не истец, а банк, являются незаконными и не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия счета заемщику. В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 г открытие счета является правом, а не обязанностью граждан. Кроме того, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу положения Банка России от 30.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения», ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть является счетом бухгалтерского учета.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Исходя из данного утверждения, Г считает, что банк ущемил ее права, навязав комиссии за открытие и ведение ссудного счета, так как законодательством РФ не предусмотрены дополнительные комиссии, кроме процентов.
Представитель ОАО АКБ «...» в лице Амурского филиала встречные исковые требования Г не признал, мотивируя тем, что услуга по открытию и велению ссудного счета не является навязанной услугой, а компенсацией затрат банка, связанных с предоставлением кредита, поскольку открытие и ведение ссудного счета является частью кредитного процесса. Граждане и юридические лица свободны в заключении условий договора, они определяются по усмотрению сторон.
Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пунктам 16 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом заявления Г в Амурский филиал ОАО АКБ «...» от -- г о предоставлении кредита на неотложные нужды и от -- г о предоставлении экспресс-кредита, условия предоставления этого кредитов с подписью Г, банковские тарифные планы кредитов, также подписанные ответчиком, дополнительные соглашения к кредитным договорам. В этих документах содержатся условия кредитного договора, на которые ссылается представитель АКБ «...», в том числе, о том, что по обоим договорам при просрочке уплаты кредитором сумм согласно графику гашения кредита, начисляется неустойка ...% за каждый день просрочки.
Изученными судом документами в совокупности с банковскими историями проводок по счетам кредитов от -- г и от -- г, где отражается движение денежных средств по этим кредитным договорам, подтверждается обоснованность требований ОАО АКБ «...», в случае нарушения Г условий договора, о взыскании с нее задолженности по кредитным договорам, начисленных и неуплаченных процентов, неустойки.
Суд изучил представленные истцом расчеты размеров основного долга по кредитам Г, процентов по кредитам и неустойки, и находит их правильными, поэтому, принимает их.
В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер кредитных обязательств Г, срок и размер просрочки ею платежей, а также то, что в материалах дела не имеется доказательств тому, что нарушение Г своих кредитных обязательств повлекло ощутимые для банка последствия, суд считает необходимым уменьшить рассчитанную банком неустойку до ... рублей по каждому из договоров.
По мнению суда, требование ОАО АКБ «...» о взыскании с Г задолженности по комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от -- г в размере ... рубля ... копейки не подлежит удовлетворению по следующим причинам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свобода договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что Г было подписано заявление о предоставлении кредита -- г, однако, условия кредитного договора были также определены Типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, с которыми Г была ознакомлена.
Из текста заявления Г о предоставлении кредита следует, что на момент заключения рассматриваемого кредитного договора без открытия и ведения ссудного счета кредит ОАО АКБ «...» гражданам не выдавался, открытие ссудного счета являлось обязательным условием выдачи кредита.
По смыслу статьи 428 ГК РФ, заключенный между Г и ОАО АКБ «...» кредитный договор от -- г является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 г и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 г N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 г (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 г») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО АКБ «...» и Г подлежат применению нормы, наряду с Гражданским кодексом РФ, установленные законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Исходя из смысла статьи 309 ГК РФ, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, то есть банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил Г, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО АКБ «...», включив в кредитный договор от -- г, а как установлено выше, данный договор по своей сути является договором присоединения, обязательные условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, возложил на потребителя Г часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поэтому, положения рассматриваемого кредитного договора от 01 июля 2008 г, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются ничтожными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи и, следовательно, не влекут юридических последствий.
Таким образом, условия рассматриваемого кредитного договора Г от -- г о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными, стороны не оспаривают того, что Г оплатила эти комиссии в размере ... рублей ... копеек, поэтому, заявленные во встречном иске Г требования подлежат удовлетворению.
Таким образом, взысканию с Г в пользу ОАО АКБ «...» подлежит остаток основного долга по кредитному договору от -- г в размере ... рублей ... копеек, начисленные, но не уплаченные проценты в размере ... рублей ... копеек и ... рублей неустойки, а также остаток основного долга по кредитному договору от -- г в размере ... рубля ... копейки, начисленные, но не уплаченные проценты в размере ... рубль ... копеек и ... рублей неустойки. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «... следует отказать.
Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.
По по требованиям согласно кредитного договора от -- г ОАО АКБ «...» понесло расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копейки, подтвержденные соответствующим платежным поручением --- от -- г, поэтому эти судебные расходы, учитывая, что суд счел возможным иск удовлетворить частично - ... % от размера заявленных требований, следуя положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу со стороны ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме ... рубль ... копейки.
По требованиям согласно кредитного договора от -- г ОАО АКБ «...» понесло расходы по уплате госпошлины в размере ... рубля ... копеек, подтвержденные соответствующим платежным поручением --- от -- г, поэтому эти судебные расходы, учитывая, что суд счел возможным иск удовлетворить частично - ... % от размера заявленных требований, следуя положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу со стороны ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме ... рублей ... копейки.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с пунктами 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ОАО АКБ «...» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей по требованиям Г неимущественного характера, и ... рублей по требованиям имущественным, от уплаты которой она освобождена в силу закона.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
взыскать с Г в пользу ОАО АКБ «...» ... (триста двадцать две тысячи девятьсот сорок один) рубль ... копеек в счет долга по кредитному договору от -- г, а также ... (...) рубль ... копейки в счет возмещения судебных расходов.
Взыскать с Г в пользу ОАО АКБ «...» ... (...) рублей ... копеек в счет долга по кредитному договору от -- г, а также ... (...) рублей ... копейки в счет возмещения судебных расходов.
В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «...» отказать.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Г и ОАО АКБ «...» в лице его Амурского филиала -- г в части условий кредитного договора по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать ОАО АКБ «...» в лице его Амурского филиала в пользу Г ... (...) рублей ... копеек выплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору от -- г.
Взыскать с ОАО АКБ «...» госпошлину в доход местного бюджета в размере ... (...) рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья В.А. Быков
Мотивированное решение изготовлено -- г.
Судья В.А. Быков