2-531/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- года г. Свободный
Судья Свободненского городского суда Соколинская О.С.,
при секретаре судебного заседания Ч,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала к Ж Нине Юрьевне, Ж, Ш о взыскании долга по кредитному договору и судебныъх расходов,
по встречному исковому заявлению Ж к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссий за открытие и ведение счета противоречащими законодательству и взыскании суммы выплаченных комиссий,
по встречному исковому заявлению Ш к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала о признании прекращенным договора поручительства по кредитному договору от -- года, взыскании судебных расходов,
по встречному исковому заявлению Ж к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала о признании прекращенным договора поручительства по кредитному договору от -- года, взыскании судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «...» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Ж, Ж, Ш о взыскании долга по договору кредитования. Свои требования истец мотивирует тем, что между Амурским филиалом Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» и Ж -- года был заключен кредитный договор ---, согласно которому Банк предоставил Ж кредит в сумме ... (двести пятьдесят тысяч) рублей сроком на 60 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- года.
-- года между банком и Ж заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору, так как последняя обратилась с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору. Данным соглашением установлен новый график погашения по кредитному договору с окончательным сроком погашения -- года, а также увеличена процентная ставка до ...% в год.
Однако с -- года Ж в нарушение условий вышеуказанного договора и дополнительного соглашения к нему свои обязанности по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в срок, установленный договором, не выполняет.
На -- года задолженность Ж по договору --- составляет ... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - ... рублей, задолженность по начисленным но не уплаченным процентам ... рублей, задолженность по неустойке ... рублей, задолженность по комиссии ... рублей.
Первоначально банк предъявил требование о взыскании неустойки в размере ... рублей, поскольку на момент заключения дополнительного соглашения неустойки по договору не было, банк просит взыскать неустойку за период с -- года по -- года в размере ... рублей.
Поручителями по указанному договору кредитования выступают Ж и Ш, которые согласно договорам поручительства --- и ...-... от -- года обязались в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств Ж
Таким образом, истец просит взыскать солидарно с Ж, Ж и Ш задолженность в сумме ... рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме ... рублей.
Представитель истца О АКБ «...» в лице Амурского филиала Г, действующий на основании доверенности от -- года, зарегистрирована в реестре нотариуса за --- поддержал заявленные требования и просил суд их удовлетворить полностью.
По встречным исковым требованиям, предъявленным к банку пояснил следующее. Исковые требования Ж Н.Ю. о взыскании сумм комиссий, выплаченных истицей банку в размере 12 326,16 рублей, банк признает полностью и не возражает против удовлетворения требований.
Исковые требования Ш и Ж о признании прекращенными договоров поручительства, заключенных для обеспечения обязательств Ж по кредитному договору банк не признает, считает, что ответчики должны нести солидарную ответственность.
Ответчица Ж с предъявленным иском не согласилась и предъявила встречный иск, который мотивировала тем, что -- года она обратилась за кредитом в дополнительный офис ОАО «...». В соответствии с кредитным договором банк предоставил ей кредит при условии оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ... от суммы кредита или ... рублей и за открытие счета в размере ... рублей.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров, работ, услуг запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Истец считает, что Банк при выдаче ему кредита нарушил указанную статью закона, так как он бы не смог получить кредит, не приобретя навязанные ему услуги (комиссия за ведение ссудного счета). Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии, как оплату не оказываемых услуг в которых нуждался не истец, а банк являются не законными и не соответствуют п. 1 ст. 799, п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей». На основании изложенного Ж просит признать недействительными обязательства по выплате комиссий за ведение и открытие ссудного счета; взыскать уплаченные средства за ведение и открытие ссудного счета в сумме 12326,16 рублей.
Ответчица Ж в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения материалов дела, о причинах неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель Ж - О, действующий на основании доверенности --- от -- года, в судебном заседании на встречных исковых требованиях настаивал. По его мнению, поручители по данному кредитному договору не могут нести ответственности, так как не подписывали дополнительное соглашение от -- года, которым их ответственность увеличена.
Ответчики Ж и Ш исковые требования, предъявленные к ним не признали, заявили встречные иски о признании прекращенными договоров поручительства по кредитному договору от -- года, взыскании судебных расходов. Свои требования они мотивировали тем, что -- года с ними были заключены договора поручительства --- и ... соответственно для обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному в этот же день с Ж Сумма кредита ... рублей, ставка ... % в годовых. Кредит предоставлен на срок ... месяцев.
В процессе исполнения договора -- года между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору, без письменного согласия поручителей. По данному дополнительному соглашению изменена процентная ставка за пользование кредитом в сторону увеличения до ... % в год и срок возврата кредита с -- года до -- года.
Согласно пунктов 1.5 договоров поручительства кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия. Письменного уведомления от банка в их адрес об изменении условий кредитного договора не поступало, согласия на изменение условий кредитного договора они не давали.
В силу п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение объема ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В связи с чем истцы по встречным искам Ж и Ш просят признать прекращеными договора поручительства, заключенные с ними --- и ... соответственно, отказать истцу в удовлетворении заявленных в отношении них требований и взыскать судебные расходы по 200 рублей каждому.
Изучив материалы дела, нормы права, выслушав стороны, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания установлено, что -- года между О АКБ «...» и Ж заключен договор кредитования ---, по условиям которого банк предоставил Ж кредит в сумме ... (двести пятьдесят тысяч) рублей на срок 60 месяцев (до -- года). Заемщику установлен график погашения кредита: до 12 числа каждого месяца. Сумма ... рублей по данному кредитному договору получена Ж. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашает с -- года допустил просрочку погашения долга.
-- года между О АКБ «...» и Ж заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору --- от -- года. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ---, указанной в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения -- года, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктурированной задолженности, установлена в размере ...%.
Однако с -- года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3. условий предоставления кредитов на неотложные нужды за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в заявлении даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.
Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в соответствующем разделе заявления оферты, зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в заявлении-оферте, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-офертой, денежных средств на ТБС.
Разрешая требования истца по первоначальному иску к поручителям Ж и Ш, а также требования указанных поручителей по встречным искам, суд приходит к следующему.
Из договоров поручительства --- и ... от -- года, заключенных между О АКБ ... и Ж и Ш соответственно следует, что поручительство является неотъемлемой частью кредитного договора --- от -- года. Также из указанных договоров поручительства судом установлено, что поручителю известен весь текст кредитного договора, он согласен со всеми его условиями, а также приложениями и дополнениями к нему и поручитель согласен полностью отвечать за исполнение Должником обязательств перед Кредитором. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.
Согласно п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличением ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В соответствии с п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора поручительства совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно п. 1.5 договоров поручительства заключенных между О АКБ ... и поручителями Ж, Ш кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в пункте 1.6 договора.
В пункте 1.6 договора поручительства закреплено, что в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Дополнительного письменного согласия поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует поручителя об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до наступления данного обязательства.
Как установлено в судебном заседании поручителям не направлялось письменного уведомления об изменениях условий кредитного договора. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиками, представителем банка,
Под «неблагоприятными последствиями» следует понимать пролонгацию срока возврата кредита или начисленных на него процентов, а также увеличение процентной ставки.
Оценивая принятое сторонами решение об изменении основного обязательства, суд считает, что поручители Ж и Ш не могут отвечать по взятым на себя Ж обязательствам, возникшим в результате реструктуризации долга, так как согласно дополнительного соглашения ответственность поручителей возросла, в том числе по сроку возврата кредита с -- года до -- года и по процентной ставке с 16 % до 20,94 % в год.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о прекращении оспариваемых договоров поручительства, поскольку размер ответственности, возлагаемый на поручителей Ж и Ш превышает размер, установленный заключенными ими договорами поручительства.
Основываясь на изложенном, суд приходит к выводу, что исковые требования О АКБ «...», предъявленные к поручителям Ж и Ш не подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования указанных поручителей подлежат удовлетворению.
Таким образом, в связи с нарушением Ж условий договора кредитования --- от -- года, требования истца о взыскании с Ж задолженности по основному долгу в сумме 191189,50 рублей, задолженности по процентам ... рублей и неустойки в размере ... рублей являются обоснованными.
Проверив представленные истцом, расчеты указанных сумм задолженности суд находит их верными.
Обсуждая требование банка о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по комиссии в размере ... рублей и встречное исковое требование Ж о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссий за открытие и ведение счета противоречащими законодательству и взыскании суммы выплаченных комиссий, суд приходит к следующему.
Как следует из заявления --- на получение кредита комиссия за открытие ссудного счета составляет ... рублей, а комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,2% от суммы выданного кредита ежемесячно или ... рублей.
Как следует из п. 2.4 типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета (далее ТБС) клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции (начиная с момента поступления денежных средств на счет ТБС). Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно.
Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от -- N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от -- N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
При таких обстоятельствах, суд приходит в выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек, а также о правомерности заявленных встречных исковых требований Ж. о признании противоречащими законодательству условий кредитного договора по выплате комиссий за ведение и открытие ссудного счета, а также о взыскании суммы выплаченных комиссий в размере ... рублей ... копеек.
Обсуждая требования О АКБ «...», Ж и Ш о взыскании судебных расходов суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из платежного поручения --- от -- года О АКБ «...» оплатило государственную пошлину при обращении в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рубль ... копеек.
Поэтому суд считает необходимым взыскать с Ж государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Истцом заявлены исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей, что, составляет сумму заявленных истцом требований, т. е. 100 %, а 1 % от суммы исковых требований имущественного характера составит ... рублей : 100 = ... рублей. Судом удовлетворены исковые требования на сумму 311792,23 рублей.
...,... рублей : ... рублей = ... %, на столько удовлетворены исковые требования имущественного характера.
Поскольку заявленные требования имущественного характера удовлетворены на ... %, то к взысканию за требования имущественного характера подлежит государственная пошлина в размере ... рублей х ... % = ... рублей.
Согласно представленным квитанциям Ж и Ш при обращении в суд со встречными исковыми заявлениями оплатили государственную пошлину по ... рублей каждый. Так как, встречные исковые требования судом удовлетворены полностью, суд считает необходимым взыскать с банка понесенные по делу Ж и Ш судебные расходы.
Согласно статьи 333.36 НК РФ освобождаются от уплаты государственной пошлины истцы при рассмотрении дел о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Всего с ответчика О АКБ «...» по встречному иску подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «...» в лице Амурского филиала к Ж Н, Ж, Ш о взыскании долга по кредитному договору и судебныъх расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Ж Нины Юрьевны, -- года рождения, уроженки ... области, зарегистрированной по адресу: ..., К.Маркса, 6, ..., проживающей по адресу: ..., ... в пользу Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в размере 311792 (триста одиннадцать тысяч семьсот девяносто два) рубля 23 копейки, судебные расходы в размере 6167 (шесть тысяч сто шестьдесят семь) рублей 30 копеек, а всего 317959 (триста семнадцать тысяч девятьсот пятьдесят девять) рублей 53 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала отказать.
Встречное исковое заявление Ж Н к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссий за открытие и ведение счета противоречащими законодательству и взыскании суммы выплаченных комиссий, удовлетворить полностью.
Признать условия кредитного договора, заключенного между О АКБ «...» и Ж -- года, в части взыскания комиссий за открытие и ведение счета противоречащими законодательству.
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «...» в лице Амурского филиала в пользу Ж Нины Юрьевны сумму выплаченных комиссий за открытие ссудного счета в размере ... (три тысячи) рублей, за ведение ссудного счета ... (девять тысяч триста двадцать шесть) рублей ... копеек, всего ... (двенадцать тысяч триста двадцать шесть) рублей ... копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «...» в лице Амурского филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубля ... копеек.
Встречное исковое заявление Ш к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала о признании прекращенным договора поручительства по кредитному договору от -- года, взыскании судебных расходов, удовлетворить полностью.
Признать прекращенным договор поручительства --- от -- года, заключенный между Открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Ш с -- года.
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала в пользу Ш в счет возмещения судебных расходов ... (двести) рублей.
Встречное исковое заявление Ж к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «...» в лице Амурского филиала о признании прекращенным договора поручительства по кредитному договору от -- года, взыскании судебных расходов, удовлетворить полностью.
Признать прекращенным договор поручительства --- от -- года, заключенный между Открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Ж с -- года.
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Амурского филиала в пользу Ж в счет возмещения судебных расходов 200 (двести) рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено -- года.
Судья Свободненского
городского суда Соколинская О.С.
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...