2-928/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- года ...
Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,
при секретаре З,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Акционерного коммерческого банка «Р» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к
С
о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «Р» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «Р», обратилось в суд с иском к С о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 133272,70 рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата 3865,45 рублей.
Данное требование истец мотивирует следующим.
-- г. С в ОАО АКБ «Р» Амурский филиал было подано заявление --- на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 70000 рублей на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- года, однако с -- года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На -- года задолженность С по договору --- составляет 133272,70 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 50444,47 рублей, задолженность по процентам 22702,22 рублей, задолженность по неустойке - 52076,01 рублей, задолженность по комиссии - 8050 рублей. В связи с чем, истец просит суд взыскать с С указанную сумму задолженности, а также сумму госпошлины в порядке возврата 3865,45 рублей.
Представитель истца ОАО АКБ «Р» в лице Амурского филиала - Г, действующий на основании доверенности от -- г., полностью поддержал заявленные требования, настаивает на их удовлетворении.
Ответчик С в судебном заседании пояснила, что признает исковые требования частично, в размере задолженности по основному долгу 50444,47 рублей, задолженности по процентам в размере 22702,22 рублей. Исковые требования в части взыскания задолженности по неустойке и комиссии не признает.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания было установлено, что -- года между ОАО АКБ «Р» и С заключен договор кредитования ---, по условиям которого банк предоставил С кредит в сумме 70000 рублей на срок 60 месяцев (до -- года). Заемщику установлен график погашения кредита: 06 числа каждого месяца по 2206,72 рублей. Сумма 70 000 рублей по данному кредитному договору была получена С Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако по графику гашения ссуды возникла просрочка платежа с -- года.
В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем её бесспорного списания с ТБС клиента.
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. При этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на ТБС клиента.
Согласно п.п. 3.4.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 3.4.2 -3.4.6 настоящих условий.
Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в разделе «Б» заявления даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.
Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления оферты), зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, денежных средств на ТБС.
В случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, в связи с нарушением С условий договора кредитования --- от -- года, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 50444,47 рублей, задолженности по процентам 22702,22 рублей являются обоснованными. Проверив представленные истцом расчеты указанных сумм задолженности, суд находит их верными.
Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 8050 рублей, суд приходит к следующему.
Как следует из раздела «Б» заявления --- на получение кредита комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей ежемесячно.
Как следует из п.п. 2.6 типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета (далее ТБС) клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции (начиная с момента поступления денежных средств на счет ТБС). Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно.
Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от -- N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и от -- N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает требование истца о взимании с ответчиков платы за его ведение неправомерным и полагает необходимым отказать в части удовлетворения указанных требований о задолженности по комиссии.
Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере 32991,64 рублей, суд приходит к следующему.
Из условий предоставления экспресс-кредитов следует, что неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Как следует из искового заявления, истцом на -- года рассчитана задолженность по неустойке 52076,01 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки, заявленную истцом в размере 52076,01 рублей до 10000 рублей, так как сумма задолженности по основному долгу составляет 50444,47 рублей, а заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку она превышает сумму задолженности по основному долгу.
Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично, то, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме 2411,65 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Р» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к С о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с С в пользу Акционерного коммерческого банка «Р» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере 50444,47 рублей, задолженность по процентам в размере 22702,22 рублей, задолженность по неустойке в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2411,65 рублей, а всего 85558 (восемьдесят пять тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 34 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.
Судья Свободненского городского суда Н.В. Гордельянова