---
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
-- г ...
Свободненский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Быкова В.А.,
при секретаре З,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
К к ОАО «--» в лице дополнительного офиса --- в г. Свободном о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий по кредитному договору, судебных расходов и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
К предъявил иск к ОАО «--», в котором просит суд признать недействительным условие кредитного договора от -- года и дополнительного соглашения от -- года о взимании банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика 173900 рублей выплаченной ежемесячной комиссии за период с мая 2007 г по май 2010 г, обязать ответчика составить график платежей без учета ежемесячной комиссии за ведение судного счета, взыскать судебные издержки в размере 12000 рублей, а также 50000 рублей компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивирует следующим.
-- г К обратился в дополнительный офис --- ОАО "--" в г. Свободном за получением кредита, и между ними был заключен кредитный договор --- сроком на 60 месяцев на сумму 470000 рублей под 15 % годовых.
-- г между ними было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от -- г, согласно которого с К банк взимает ежемесячную комиссию за ведение банковского ссудного счета в размере 4700 рублей.
К добросовестно выполняет условия кредитного договора, и по установленной пунктом 3.2.7 кредитного договора ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1 % от суммы выданного кредита за период с мая 2007 года по май 2010 года уплатил 173.900 рублей.
Истец считает, что срок исковой давности для защиты нарушенного права для взыскания излишне уплаченных сумм ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета им не пропущен, так как обязательства по кредитному договору прекращаются лишь -- г и только тогда начинает течь срок исковой давности.
В соответствии с ч. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Согласно статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам кредитного договора --- от -- г с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения с -- г.
Таким образом, срок исковой давности для защиты нарушенного права для взыскания излишне уплаченных сумм ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета им не пропущен, так как обязательства по договору прекратятся лишь -- г.
Банк до заключения кредитного договора не представил ему информацию об условиях и платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, а также о размере полной процентной ставки за пользование кредитом.
Истец считает, что банк вынудил его подписать кредитный договор с установленной в нем комиссией в пользу банка, эти условия в кредитном договоре были разработаны самим банком и изложены очень мелким шрифтом, которые без применения лупы невозможно прочитать, а без выполнения этих условий кредит не выдавался.
Решением Арбитражного суда Амурской области от 07 июня 2007 г и постановлением шестого Арбитражного апелляционного суда от -- г ОАО "--" был привлечен к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Заключением от -- г Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области установлено, что ОАО "--" в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителей, а именно: выдача кредита обусловлена оказанием возмездных услуг.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.
Следовательно, проценты за пользование кредитом включают в себя все услуги банка за предоставление кредита и дополнительно комиссия не взимается.
Согласно пункта 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)" от 31.08.1998 года № 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно пункта 3.1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, путем взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходно-кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату заемщикам, являющимся работниками банка кредитора (по их заявлению или на основании договора).
Следовательно, предоставление банком кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета.
Кроме того, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет в соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку порядок ссудной задолженности предусмотрен Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Ссудный счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона "О центральном Банке Российской Федерации и (Банке России)" от 10.07.2002 года № 86 в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не заемщика.
Плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора незаконно возложена банком на заемщика - потребителя услуги.
Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам и в соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" заемщик может получить наличные деньги по кредиту в кассе кредитной организации без оплаты дополнительных услуг по открытию и ведению банковского счета. Данная статья устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положения кредитных договоров, предусматривающие взимание комиссий за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недейстительными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Взимание банком ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета ущемляет права К и данное условие должно быть признано недействительным, так как банк вынудил его подписать кредитный договор с установленными в нем комиссиями в пользу банка.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" от 29.09.1994 № 7 установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским кодексом Российской Федерации; ФЗ "О банках и банковской деятельности"; Законом РФ "О защите прав потребителей"; Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ 31.08.1998 № 54-П и зарегистрированного в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно статьи 8 Федерального закона "О центральном Банке Российской Федерации и (Банке России)" от 10.07.2002 года № 86 за введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.
Представитель истца А, действующий на основании доверенности от -- г, поддержал иск полностью и на тех же основаниях.
Представитель ответчика ОАО «--» В, действующая на основании доверенности от -- г, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, а также представила возражения, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности по неуважительной причине.
Частью 1 статьи 181 ГК РФ установлен трехлетний срок исковой давности на возможность предъявления в судебном порядке требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение такой сделки.
Согласно пункту 32 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 г «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» установлено следующее: споры по требованиям о признании недействительной ничтожной сделки подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица, при этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 ст. 81 ГК РФ.
В рамках оспариваемого кредитного договора исполнение началось в день заключения соответствующего договора. По условиям договора возврат кредита, уплата процентов и комиссий производится ежемесячными периодическими платежами в установленной сумме. Оплата комиссии за открытие банковского счета произведена истцом в день выдачи кредита, то есть в день заключения между сторонами кредитного договора. Следовательно, истец достоверно знал об уплаченной им комиссии за открытие банковского счета. Данный платеж является однократным, поэтому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части обязательств по уплате комиссии за открытие банковского счета подлежит исчислению с момента оплаты данной комиссии.
С момента оплаты первого периодического платежа истец достоверно знал и о том, что кроме принятия исполнения периодических обязательств по возврату, долга и уплате процентов, банк в качестве оплаты своих услуг по ведению банковского специального счета удерживает комиссию за ведение банковского счета.
Общий размер комиссии за ведение ссудного счета кредитным договором не устанавливался и зависел от периода, в течение которого заемщик будет возвращать кредит. Следовательно, исполнение обязанности по уплате комиссии по частям договором не предусматривалось, а сама по себе комиссия не являлась тем периодическим платежом, к отношениям по взысканию которого срок исковой давности должен исчисляться исходя из каждого отдельного платежа.
Тождественная позиция изложена была в судебных актах Благовещенского городского суда Амурской области, Свободненского городского суда Амурской области, судебной коллегией по гражданским делам Амурского областного суда.
Таким образом, применяя часть 1 статьи 181 ГК РФ можно сделать вывод, что истцом был пропущен срок исковой давности. Истцом не представлено какое-либо подтверждение наличия причин, препятствующих данному лицу своевременно обратиться с исковым заявлением в суд. Отсутствие у важнейшего и необходимого условия для восстановления пропущенного срока, не предоставление сведений о наличии уважительности причин пропуска, не позволяет суду осуществить рассмотрение дела с исследованием иных фактических обстоятельств.
Поэтому, представитель истца просит суд отказать в удовлетворении иска по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.
Истец и его представитель возразили против доводов представителя ответчика о пропуске срока искровой давности, мотивируя свои возражения следующим.
Недействительной признается сделка, неспособная породить желаемые сторонами последствия, но при определенных условиях порождающая нежелательные последствия. Последние представляют собой определенные санкции, вызванные противоправным характером действия лица. Статья 166 ГК РФ воспроизводит традиционное деление недействительных сделок на оспоримые и ничтожные. Оспоримой является сделка недействительная в силу решения суда. Ничтожной признается сделка, недействительная сама по себе независимо от решения суда.
В случаях, когда закон признает сделку ничтожной, функция суда обычно состоит только в применении к ней предусмотренных в законе последствий. Вместе с тем, если в суде будет возбужден спор, предметом которого служит лишь одно признание сделки ничтожной (например, вследствие нарушения формы и до того, как сделка будет исполнена), суд все же, руководствуясь общими нормами гражданского процесса, должен принять исковое заявление и вынести решение по существу заявленного требования.
Есть еще некоторые различия между указанными видами недействительных сделок. Одной из них состоит в том, что ничтожная сделка недействительна с самого начала ее совершения, в то время как оспоримая в зависимости от решения суда признается недействительной с момента ее заключения либо вынесения решения суда. Различие состоит в том, что спор о ничтожности сделки и ее последствиях может возбудить любое лицо, в то время как оспоримая сделка признается недействительной только по заявлению заинтересованного лица, в роли которого может выступать и тот, кто совершил сделку, и третье лицо.
Статья 167 ГК РФ закрепляет общие положения о последствиях недействительности сделки. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Гражданский кодекс Российской Федерации при общих последствиях недействительности сделок, применяет и специальные в виде возникновения обязанности возместить ущерб, понесенный одной из сторон вследствие заключения и исполнения недействительной сделки.
Возмещение убытков как правовое последствие недействительности сделки предусматривается лишь специальными нормами.
Статья 180 ГК РФ предусматривает последствия недействительности части сделок. Часть сделки - это одно или несколько ее условий, без которых сделка считается совершенной. Эта норма содержит общую презумпцию, в силу которой недействительность части сделки сама по себе не препятствует признанию действительности сделки в целом.
Весь кредитный договор К не оспаривается, а лишь отдельное условие в процессе исполнения договорных обязательств, а ежемесячная комиссия за ведение банковского ссудного счета является самостоятельной банковской услугой, не предусмотренной законодательством, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение банковского ссудного счета ущемляет его права потребителя услуги в виде навязанной ежемесячной комиссии.
Поскольку ОАО «--» к возражениям не приложил решение какого-либо суда о признании сделки недействительной, то и ссылаться на то, что К пропущен срок обжалования в связи с пропуском сроков исковой давности несостоятельны. Также не является состоятельным то, что ранее вынесенное заочное решение по иску К, которое оставлено в силе Амурским областным судом является основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований по тем же основаниям.
Согласно главы 42 ГК РФ заем и кредит относятся к обязательствам и в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Только с -- года банки должны доводить до сведения заемщика информацию о размере эффективной процентной ставки (Указание ЦБ РФ от -- ---У «О внесении изменений в положении Банка России от -- ---П «О формировании кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Ссудной и приравненной к ней задолженности». Интересы заемщика потребителя защищает Роспотребнадзор (Письмо Роспотребнадзора от -- --- «Об оптимизации практики применения кодекса российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования»).
При вынесении решения Свободненским городским судом -- г К узнал, что заключением от -- г Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области было установлено, что ОАО "--" включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно выдача кредита обусловлена оказанием возмездных услуг.
Выслушав стороны, изучив материалы дела и нормы материального права, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что -- г между К и ОАО «--» был заключен кредитный договор, по условиям которого К был предоставлен кредит в размере 470000 рублей, сроком на 60 месяцев под 15% годовых.
Из п.п. 3.1.3. и 3.2.7. указанного договора следует, что за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 5 % от суммы кредита, но не менее 375 рублей и не более 1750 рублей. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно, что составляет 4700 рублей. Уплата комиссии за ведение счета производится в день гашения очередного платежа.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Истец и его представитель не оспаривают, что К получил сумму кредита -- г, комиссия за открытие ссудного счета была удержана банком в день выдачи кредита. Таким образом, исполнение оспариваемой сделки началось в день заключения договора, и с этого дня следует считать установленный частью 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности. Настоящий иск предъявлен К в суд -- г. Правовая природа исковых требований К такова, что при рассмотрении вопроса о пропуске им срока исковой давности применению подлежат нормы статьи 181 ГК РФ, являющиеся специальной нормой, определяющей особый порядок начала исчисления срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, по сравнению со статьей 200 ГК РФ, которой определены общие правила исчисления начала срока исковой давности.
К не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с его личностью.
Кроме того, Свободненский городской суд в решении от -- г по иску К к ОАО «--» об оспаривании кредитного договора от -- г и взыскании выплаченных комиссий уже давал оценку обстоятельствам пропуска К срока исковой давности по требованиями пришел к выводу об отсутствии уважительных причин пропуска срока.
В настоящем иске К оспаривает не только пункт указанного кредитного договора, но и ссылается на дополнительное соглашение к нему от -- г.
Исследовав содержание дополнительного соглашения от -- г к кредитному договору от -- г, суд находит, что дополнительным соглашением не устанавливались иные условия взимания оспариваемых комиссий, чем установленные кредитным договором. Размер и порядок уплаты комиссий были установлены кредитным договором от -- г и дополнительным соглашением эти условия не изменены, то есть фактически оспариваются условия, установленные кредитным договором.
Обстоятельства того, что в настоящем иске К просит взыскать уплаченные им комиссии за последние три года, не изменяет предмета иска, которым являются оспариваемые условия договора. Взыскание уплаченных истцом комиссий означает применение последствий недействительной сделки, поэтому без рассмотрения по существу вопроса о действительности оспариваемых пунктов кредитного договора применить эти последствия нельзя.
При таком положении следует в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ применить последствия истечения срока исковой давности и отказать К в удовлетворении иска по этим мотивам.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
отказать в удовлетворении иска К к ОАО «--» в лице дополнительного офиса --- в г. Свободном о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий по кредитному договору, судебных расходов и компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Быков В.А.
Мотивированное решение изготовлено -- г.
Председательствующий Быков В.А.