2-1059/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- года г. Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,
при секретаре Замковой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала
к Кириченко Екатерине Евгеньевне
о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «...», обратился в суд с иском к Кириченко Е.Е. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере ... рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата ... рублей.
Данное требование истец мотивирует следующим.
-- года Кириченко Е.Е. в ОАО АКБ «...» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ...% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ... года, однако с -- года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На -- года задолженность Кириченко Е.Е. по договору составляет ... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - ... рублей, задолженность по процентам ... рублей, задолженность по неустойке -... рублей. В связи с чем, истец просит суд взыскать с Кириченко Е.Е. указанную сумму задолженности, а также сумму госпошлины в порядке возврата ... рублей.
В судебное заседание истец ОАО АКБ «...», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя не направил.
Ответчик Кириченко Е.Е., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась. Согласно телефонограмме от -- года просит провести судебное заседание без ее участия, с участием представителя Осадчего В.В.
Представитель ответчика Осадчий В.В., действующий на основании доверенности от -- года, заявленные исковые требования не признал, суду пояснил следующее.
Действительно, -- года Кириченко Е.Е. получила кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... процентов годовых. Однако с -- года полученные денежные средства от Кириченко Е.Е. истец списывал в погашение неустойки, погашение основного долга и процентов не производилось. Получается, что заемщик внося денежные средства в счет погашения задолженности тратит денежные средства, а его задолженность не уменьшается а увеличивается, так как неустойка начисляется на сумму непогашенного основного долга и процентов, такой порядок списания недопустим и нарушает ст. 319ГКРФ.
В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Банк самостоятельно устанавливает очередность погашения своих требований к Клиенту, если сумма произведенных Клиентом платежей будут недостаточны для исполнения его денежных обязательств полностью.
Действия Банка, предусматривающее уплату неустойки (пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства. Списание денежных средств на погашение в первую очередь неустойки противоречит ст. 319, 329 ГК РФ, так как искусственно увеличивает отрицательные последствия нарушения обязательства, размер задолженности, лишает неустойку ее обеспечительного характера и компенсационной природы, следовательно, является ничтожным.
Судами неоднократно признавались действия кредитора в отношении погашения в первую очередь неустойки незаконными, к примеру в Определении Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 января 2007г. N 134/07 указывается на то, что нормами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена. Аналогичная позиция изложена в Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Банк не вправе при внесении платежа недостаточного для исполнения денежного обязательства полностью погашать в первую очередь начисленную неустойку, так как это противоречит ГК РФ.
Осадчий В.В. считает, что банк должен уменьшить сумму задолженности на ... рублей, так как именно эта сумма была неправомерна списана Банком на погашение неустойки по кредиту. Кроме того получается, что Банк получив в счет погашения кредита сумму в размере ... рублей, направил на погашение основного долга ... рубля и на погашение процентов ... рублей.
Кроме того, исходя из положений ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Осадчий В.В. считает, что исходя из положений данной статьи необходимо суду признать виновным в нарушении обязательств не только Кириченко Е.Е., но и ОАО АКБ «...» и соответственно уменьшить размер ответственности.
Специалист ФИО7 суду пояснила, что согласно представленным расчетам Кириченко Е.Е. допущено нарушение условий кредитного договора. В настоящее время просроченный основной долг составляет ... рублей, задолженность по основному долгу в размере ... рублей, задолженность по процентам в размере ... рублей, причитающиеся проценты в размере ... рублей, штрафные санкции в размере ... рублей.
Выслушав доводы представителя Осадчего В.В., специалиста, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований на основании следующего.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания было установлено, что -- года между ОАО АКБ «...» и Кириченко Е.Е. заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил Кириченко Е.Е. кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев (до -- года). Заемщику установлен график погашения кредита: 11 числа каждого месяца по ... рублей. Сумма ... рублей по данному кредитному договору была получена Кириченко Е.Е. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора.
Однако Кириченко Е.Е. допускала нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа, что подтверждается выпиской по ссудному счету, пояснениями представителя ответчика Осадчего В.В. и специалиста ФИО7
В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем её бесспорного списания с ТБС клиента.
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. При этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на ТБС клиента.
Согласно п.п. 3.4.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 3.4.2 -3.4.6 настоящих условий.
Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в разделе «Б» заявления даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.
Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления оферты), зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, денежных средств на ТБС.
В случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, в связи с нарушением Кириченко Е.Е. условий договора, суд приходит к выводу о законности требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обсуждая размер взыскиваемых сумм, суд приходит к следующему.
Согласно п.4.2.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита Банк обязан самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к Клиенту, если суммы произведенных Клиентом платежей будут недостаточны для исполнения его денежных обязательств полностью.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В судебном заседании истцом не представлены доказательства издержек по получению исполнения, гашение штрафных санкций вышеуказанной нормой не предусмотрено, поэтому суд принимает расчет специалиста ФИО7, поскольку истец при получении денежных средств от ответчика направлял суммы в погашение неустойки, что противоречит ст. 319 ГК РФ.
В связи с этим, суд, проверив расчет ФИО7, находит его верным и полагает взыскать с ответчика в пользу истца основной долг в размере ... рублей, проценты в размере ... рублей.
Как следует из расчета ФИО7 у Кириченко Е.Е. имеется задолженность по штрафным санкциям в размере ... рублей. Расчет штрафных санкций, представленный ФИО7 суд также находит верным.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки до ... рублей, так как неустойка в размере ... рублей несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично, то, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме ... рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кириченко Екатерине Евгеньевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Кириченко Екатерины Евгеньевны в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала основной долг в размере ... рублей, проценты в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей, а всего ... (...) рублей ... копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено -- года.
Судья Свободненского городского суда Н.В. Гордельянова