гражданское дело № 2-1356/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 августа 2010 года город Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Остапчук О.Д.,
при секретаре Жигайловой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Денисовой Надежды Ивановны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора и взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Денисова Н.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора от 18 января 2007 года и взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, в части условий кредитного договора по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Свои требования истец мотивирует следующим.
-- года она обратилась в филиал ОАО АКБ «Восточный экспересс банк» за выдачей кредита в сумме 105729,17 рублей, о чем подала заявление ---, которое признано ответчиком офертой для заключения кредитного договора. Банк обязался выдать ей денежные средства в кредит в размере 105729,17 рублей, а она обязалась погашать кредитную задолженность 18 числа каждого месяца в сумме 4157 рублей и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 16% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Кроме того, при получении кредита банком с нее взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита. На момент подачи иска по кредитному договору внесены денежные средства в размере 69252 рубля 62 копейки, из которых: 4229,17 рубля - комиссия за открытие ссудного счета, 65023,45 рубля рублей - комиссия за ведение ссудного счета. Она считает, что взимание ответчиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным, поскольку условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляют ее права потребителя. Из содержания договора, заключенного -- года между ней и Банком усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита. Банк вынудил ее подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета. На основании Закона «О защите прав потребителей» просит признать указанные условия кредитного договора недействительными, обязав банк в лице его Амурского филиала составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета, и взыскать с банка в лице его Амурского филиала суммы выплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета в размере 69252 рубля 62 копейки.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом и своевременно извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил.
Согласно отзыву на исковое заявление, составленному представителем банка Марковым А.С., действующим на основании доверенности ---А от -- года, ответчик просит рассмотреть дело без участия его представителя и отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истицей срока исковой давности.
Выслушав доводы истицы, принимая во внимание позицию ответчика, выслушав показания свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что -- года между Денисовой Н.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования сроком на 60 месяцев на сумму 105729 рублей 17 копеек.
Данным кредитным договором установлено:
ставка по кредиту в размере 16 % годовых,
комиссия за ведение счета - в размере 1,5 % от суммы выданного кредита ежемесячно, что составляет 1585 рублей 94 копейки;
комиссия за открытие ссудного счета - 4 % от суммы выданного кредита ежемесячно, что составляет 4229 рубля 17 копеек.
На момент обращения в суд оплата кредита производилась 41 месяц (с -- года по -- года), следовательно, истицей уплачено комиссий за ведение ссудного счета 65023 рубля 54 копейки, а всего комиссий за открытие и ведение ссудного счета - 69252 рубля 71 копейка.
Решая вопрос о правомерности включения в кредитные договоры указанных выше и оспариваемых истцом условий о взимании банком комиссий за открытие и ведение счета, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно исполняются.
Также из исследования текста кредитного договора, заключенного между Денисовой Н.И. и ОАО «Восточный экспресс банк», следует, что без ведения банковского специального счета кредит гражданам ОАО «Восточный экспресс банк» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита. Такие условия закреплены в Типовых условиях потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.
По смыслу ст.428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО «Восточный экспресс банк» и Денисовой Н.И. подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. А статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО «Восточный экспресс банк», включив в кредитный договор (а как установлено выше данный договор по своей сути является договором присоединения) обязательные условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета возложил на потребителя - Д часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, положения кредитных договоров, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах требование Денисовой Н.И. о взыскании с банка выплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также об обязании банка составить новый график погашения кредита без учета комиссий, является обоснованным.
Обсуждая довод ответчика, которым заявлено о пропуске истицей срока на обращение в суд, об отказе в иске на указанном основании, суд приходит к следующим выводам.
Предметом настоящего иска является признание недействительными отдельных условий кредитного договора, заключенного между Денисовой Н.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» -- года, в связи с несоответствием их требованиям закона.
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Истица не оспаривает, что комиссия за открытие ссудного счета была удержана банком в день выдачи кредита, таким образом, течение срока исковой давности по рассматриваемому спору следует исчислять с момента начала исполнения кредитного договора, то есть с -- года. Срок на подачу иска истек -- года. Иск подан в суд -- года, то есть с пропуском срока.
В соответствии со ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца, нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности.
В судебном заседании истица пояснила, что срок исковой давности она пропустила, поскольку добросовестно исполняла свои обязательства перед банком и не предполагала, что он может поступать незаконно, узнала об этом только в апреле 2010 года от своей знакомой К, не обладая соответствующими познаниями, сама она сопоставить текст договора, а также проанализировать нормы закона не может. Даже, чтобы составить исковое заявления она вынуждена была обращаться к юристу.
Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля, К суду пояснила, что в апреле 2010 года они с Денисовой Н.И. при обсуждении своих финансовых вопросов, разговорились про кредиты, которые брали в банках. Она рассказала Денисовой, что недавно услышала о том, что банки берут с заемщиков лишние деньги - комиссии, посоветовала обратиться к юристу, чтобы тот посмотрел, правильно ли она уплачивает платежи по кредиту. Денисова удивилась, расспросила ее и сказала, что обратится к юристу.
Суд считает доводы истицы обоснованными. Денисова Н.И. имела на руках текст кредитного договора и Типовых условий потребительского кредита, могла ознакомиться с нормативными правовыми актами, которые подлежит применении при разрешении настоящего спора: Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», положениями ЦБ РФ и т.д., а также судебной практикой Верхового суда РФ, однако суд полагает, что сопоставление и анализ данных актом и условий договора, действительно, требует определенных познаний в сфере банковской и юридической. Оснований считать, что Денисова до апреля 2010 года могла предполагать возможность незаконных действий со стороны банка, у суда не имеется, поскольку ч.3 ст.10 ГК РФ установлено, что разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Таким образом, указанные истицей причины связаны с ее личностью, имели место, в последние шесть месяцев срока исковой давности, и суд считает возможным признать такие причины уважительными, восстановив истице срок исковой давности.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Принимая во внимание вышеизложенное, в силу п. 1, п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 рублей за исковые требования неимущественного характера, а также государственная пошлина за исковые требования имущественного характера в размере 2277,58 рублей, от уплаты которых истец был освобожден, а всего с ответчика подлежит ко взысканию сумма государственной пошлины 2477 рублей 58 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Денисовой Надежды Ивановны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора и взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить.
Признать недействительными условия договора заключенного между Денисовой Надеждой Ивановной и ОАО «Восточный экспресс банк» от -- года в части условий кредитного договора по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Денисовой Надежды Ивановны суммы выплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору от -- года в размере 69252 (шестьдесят девять тысяч двести пятьдесят два) рубля 62 копейки.
Обязать ОАО «Восточный экспресс банк» составить график платежей по кредитному договору, заключенному с Денисовой Н.И. -- года, без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2477 (две тысячи четыреста семьдесят семь) рублей 58 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.
Судья Свободненского городского суда
Амурской области О.Д. Остапчук