---
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
-- года г. Свободный
Судья Свободненского городского суда Крошка С.И., при секретаре Семеняк А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кушнареву Виктору Михайловичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «РОСБАНК», обратилось в суд с иском к Кушнареву Виктору Михайловичу о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 139777,20 рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата 3995,54 рублей.
Данное требование истец мотивирует следующим.
Между Амурским филиалом Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» и Кушнаревым В.М. -- г. года был заключен кредитный договор ---, согласно которому Банк предоставил Кушнареву В.М. кредит в сумме 83 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться долником частями до --г.. Однако с -- г. в нарушение условий вышеуказанного договора свои обязанности по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в срок, установленный договором, не выполняет.
На -- года задолженность Кушнарева В.М. по договору --- составила 77389, 46 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 73305, 81 рублей, задолженность по процентам 1831, 64 рублей, задолженность по неустойке 393,89 рублей, задолженность по комиссии 1858, 12 рублей.
-- года Кушнарев В.М. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составила 26 дней.
-- года между ОАО АКБ «Росбанк» и Кушнаревым В.М. заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору --- от -- года. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ---, указанной в п. 4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения -- г., при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере 41, 76 % в год.
Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору --- ежемесячный платеж заемщика с -- года составляет 3243, 13 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, приложенным к иску. Однако, с -- года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
Пунктом 4.4 дополнительного соглашения --- установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
По состоянию на -- года задолженность Кушнарева В.М. по кредитному договору составляет 139777, 20 рублей, в том числе: 67642, 28 задолженность по основному долгу; 63227, 29 рублей начисленные, но не уплаченные проценты; 7320, 48 рублей задолженность по неустойке; 1587, 15 задолженность по комиссии.
В связи с чем истец просит суд взыскать с Кушнарева В.М. указанную сумму задолженности, а также сумму госпошлины в порядке возврата.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала Губа О.В., действующий на основании доверенности от -- года, зарегистрирована в реестре нотариуса за --- в судебном заседании уточнил заявленные требования, пояснив, что в период с -- года до настоящего времени должником сделаны следующие платежи - -- года 1983 рублей. Вся сумма зачислена в погашение части основного долга. -- года внесено 3000 рублей. В счет погашения части основного долга зачислено 2172, 14 рублей. В счет погашения по процентам 827, 86 рублей. В связи с этим на момент рассмотрения иска в судебном заседании сумма долга ответчика составляет 134794, 20 рублей, в том числе: по основному долгу 63487, 14 рублей, суммы задолженности по процентам 62399, 43 рублей, комиссии за ведение ссудного счета 1587, 15 и неустойка 7320, 48 рублей. Кроме того сторона ситца настаивает на досрочном расторжении договора с учетом вышеуказанных платежей.
Ответчик Кушнарев В.М. в судебном заседании заявленные требования признал частично и просил суд уменьшить размер неустойки до пределов возможного, поскольку считает ее завышенной.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания было установлено, что -- г. года был заключен кредитный договор ---, согласно которому Банк предоставил Кушнареву В.М. кредит в сумме 83 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться долником частями до --г.. Однако с -- г. в нарушение условий вышеуказанного договора свои обязанности по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в срок, установленный договором, не выполняет.
На -- года задолженность Кушнарева В.М. по договору № -- составила 77389, 46 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 73305, 81 рублей, задолженность по процентам 1831, 64 рублей, задолженность по неустойке 393,89 рублей, задолженность по комиссии 1858, 12 рублей.
-- года Кушнарев В.М. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составила 26 дней.
-- года между ОАО АКБ «Росбанк» и Кушнаревым В.М. заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору --- от -- года. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ---, указанной в п. 4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения -- г., при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере 41, 76 % в год.
Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору --- ежемесячный платеж заемщика с -- года составляет 3243, 13 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, приложенным к иску. Однако, с -- года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
Согласно Типовых условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды, клиент обязан вернуть кредит, овердрафт, начисленные за пользование кредитом и овердрафтом проценты, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в заявлении даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.
Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в соответствующем разделе заявления оферты, зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в заявлении-оферте, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-офертой, денежных средств на ТБС.
Таким образом, в связи с нарушением Кушнаревым В.М. условий договора кредитования --- от -- года, а также условий дополнительного соглашения --- к кредитному договору --- от -- года требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 63487,14 рублей, задолженности по процентам 62399, 43 рублей являются обоснованными. Проверив представленные истцом расчеты указанных сумм задолженности суд находит их верными.
Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 1587, 15 рублей, суд приходит к следующему.
Как следует из заявления --- на получение кредита комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,2 % от суммы выданного кредита ежемесячно.
Как следует из типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета (далее ТБС) клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции (начиная с момента поступления денежных средств на счет ТБС). Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно.
Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от -- N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от -- N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает требование истца о взимании с ответчиков платы за его ведение неправомерным и полагает необходимым отказать в части удовлетворения указанных требований о задолженности по комиссии.
Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере 7320, 48 рублей, суд приходит к следующему.
Из условий предоставления экспресс-кредитов следует, что неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Как следует из искового заявления, истцом на -- года рассчитана задолженность по неустойке 7320, 48 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать заявленную истцом неустойку в размере 1 000 рублей, так как заявленная истцом неустойка не соразмерна последствиям нарушения обязательства и по мнению суда является завышенной.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из платежного поручения --- от -- года ОАО АКБ «Росбанк» оплатило государственную пошлину при обращении в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3995 рублей 54 копеек.
Поэтому суд считает необходимым взыскать Кушнарева В.М. госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Сумма госпошлины, подлежавшая уплате по требованиям имущественного характера составляет 3763 рубля 10 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кушнареву Виктору Михайловичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Кушнарева Виктора Михайловича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере 63487,14 рублей, задолженность по процентам в размере 62399,43 рублей, задолженность по неустойке в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 3763,10 рублей, а всего 130649 (сто тридцать тысяч шестьсот сорок девять) рублей 67 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.
Решение суда в окончательной форме изготовлено -- года.
Судья С.И. Крошка