--- г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- года город Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Крошка С.И.,
при секретаре Семеняк А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) к Зайцевой Ларисе Дмитриевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
и по встречному исковому заявлению
Зайцевой Ларисы Дмитриевны к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытому акционерному обществу) о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании сумм выплаченных комиссий за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Зайцевой Л.Д. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует следующим.
-- г. между Зайцевой Л.Д. и ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал был заключен кредитный договор ---, в соответствии с которым Зайцевой Л.Д. был выдан кредит в размере 61212 рублей под 16 % в год на 36 месяцев.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- года. Однако с -- года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На -- года задолженность Зайцевой Л.Д. по договору --- составляет 114142,98 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 46035,18 рублей, задолженность по процентам 12644,62 рублей, задолженность по неустойке - 40559,12 рублей; задолженность по комиссии - 14904,05 рублей. Учитывая, что ответчица не исполняет условия кредитного договора надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, истец просит суд взыскать с Зайцевой Л.Д. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 114142,98 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3482,86 рублей.
Представитель истца по первоначальному иску и представители ответчика по встречному иску - Губа О. В., действующий на основании доверенности в судебном заседании уточнил заявленные требования, пояснив, что так как на момент рассмотрения иска в судебном заседании сумма долга ответчика составляет 113142, 98 рублей, в том числе: по основному долгу 46035, 18 рублей, задолженность по процентам 11644, 62 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 14904, 05 рублей и неустойка 40 559, 12 рублей, то необходимо взыскать именно эти суммы, а также досрочно расторгнуть договор, с учетом вышеуказанных платежей.
Встречные исковые требования Зайцевой Л.Д. о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании сумм выплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 2938,16 рублей представитель ответчика по встречному иску не признал.
Представитель Зайцевой Л.Д. - Осадчий В. В., действующий на основании доверенности --- от -- г., заявленные требования по первоначальному иску не признал, суду пояснил следующее. Действительно, -- года Зайцева Л.Д. получила кредит в ОАО АКБ «Росбанк» в сумме 61212 рублей по кредитному договору ---, на следующих условиях: процентная ставка 16 % в год, комиссия за ведение ссудного счета 1,2 % от суммы кредита в месяц. Банк при выдаче кредита нарушил закон «О защите прав потребителей» и обуславливает приобретение одной услуги за счет приобретения другой услуги. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Банк не выдает кредит без удержания комиссии за ведение ссудного счета, нарушая своими действиями ст. 16 вышеназванного закона. Считает, что данная услуга навязана Зайцевой Л.Д. В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга за ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета начисляется ежемесячно в размере 1,2 % от суммы выданного кредита. Это позволяет прийти к выводу, что данный платеж представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую клиент должен уплачивать, при этом кредитным договором предусмотрено взимание годовых процентов (16 %) от суммы кредита. Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии, как оплату не оказываемых услуг в которых нуждается не истец, а банк являются незаконными и не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Зайцева Л.Д. считает, что банк должен выплатить ей уплаченную сумму комиссий за ведение ссудного счета в сумме 2938,16 рублей. В связи с вышеуказанным просит суд признать условия кредитного договора в части взимания с Зайцевой Л.Д. комиссии за ведение ссудного счета незаконными, взыскать с АКБ «Росбанк» в её пользу сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 2938, 16 рублей.
Ответчица по первоначальному иску и истица по встречному иску Зайцева Л.Д., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась. Согласно письменному заявлению от -- года просит рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием ее представителя Осадчего В.В.
Выслушав представителя ОАО АКБ «Росбанк» Губа О.В., представителя Зайцевой Л.Д. - Осадчего В. В., изучив материалы дела и нормы материального права, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания было установлено, что -- года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зайцевой Л.Д. заключен договор кредитования --- 2596, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 61212,00 рублей под 16 % годовых на срок 36 месяцев (до -- года). Заемщику установлен график погашения кредита: 14 числа каждого месяца по 2887,19 рублей.
Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако с -- года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой в полном объеме до настоящего времени Зайцевой Л.Д. не производилось.
В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
Согласно п.п. 9.1.2 Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, клиент обязан вернуть кредит, овердрафт, начисленные за пользование кредитом и овердрафтом проценты, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в заявлении даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.
Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в соответствующем разделе заявления оферты, зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в заявлении-оферте, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-офертой, денежных средств на ТБС.
Таким образом, в связи с нарушением Зайцевой Л.Д. условий договора кредитования --- от -- года требования АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 46035, 18 рублей, задолженности по процентам 11644, 62 рублей являются обоснованными. Проверив представленные истцом расчеты указанных сумм задолженности суд находит их верными.
Обсуждая требование АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 14904, 05 рублей, суд приходит к следующему.
Как следует из заявления --- на получение кредита комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,2 % от суммы выданного кредита.
Расчет задолженности, представленный истцом по первоначальному иску свидетельствует о том, что Зайцевой Л.Д. погашено комиссии на общую сумму 2938,16 рублей, а задолженность по комиссии составляет 14904,05 рублей.
Как следует из типовых условий предоставления экспресс - кредита, банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета (далее ТБС) клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно.
Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от -- N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от -- N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает требование истца о взимании с ответчиков платы за его ведение неправомерным и полагает необходимым отказать в части удовлетворения указанных требований о задолженности по комиссии.
Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере 40559, 12 рублей, суд приходит к следующему.
Из условий предоставления экспресс - кредита следует, что неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Как следует из заявления об уточнении исковых требований представителем АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала, истцом на -- года рассчитана задолженность по неустойке 40559, 12 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки, заявленную истцом в размере 40559, 12 рублей до 10 000 рублей, так как сумма задолженности по основному долгу составляет 46035, 18 рублей, а заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку практически составляет сумму задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из платежного поручения ОАО АКБ «Росбанк» оплатило государственную пошлину при обращении в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3482 рубля 86 копейка.
Поэтому суд считает необходимым взыскать Зайцевой Л.Д. госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Истцом заявлены исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 113142, 98 рублей, что, составляет сумму заявленных истцом требований, т. е. 100 %, а 1 % от суммы исковых требований имущественного характера составит 113142,98 рублей : 100 = 1131, 42 рублей. Судом удовлетворены исковые требования на сумму 67679,8 рублей.
67679, 8 рублей : 1131,42 рублей = 59,82 %, на столько удовлетворены исковые требования имущественного характера.
Поскольку заявленные требования имущественного характера удовлетворены на 59, 81 %, то к взысканию за требования имущественного характера подлежит госпошлина в размере 3482, 86 рублей х 59, 81 % = 2083,38 рублей.
Следовательно, сумма госпошлины, подлежавшая уплате по требованиям имущественного характера составляет 2083,38 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Зайцевой Ларисе Дмитриевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Зайцевой Ларисы Дмитриевны, -- года рождения, уроженки ... района Амурской области, проживающей в городе Свободном по ..., ..., в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 69763 (шестьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 18 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 46035,18 рублей, задолженность по процентам 11644,62 рублей, неустойка 10000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2083,38 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» отказать.
Встречное исковое заявление Зайцевой Ларисы Дмитриевны к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытому акционерному обществу) о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании сумм выплаченных комиссий за ведение ссудного счета, удовлетворить.
Признать недействительными условия договора заключенного -- года между Зайцевой Ларисой Дмитриевной и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в части условий кредитного договора по оплате комиссий за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Зайцевой Ларисы Дмитриевны сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 2938 (две тысячи девятьсот тридцать восемь) рублей 16 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей 96 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено -- года.
Судья Свободненского городского суда С.И. Крошка