---
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
-- года г.Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,
при секретаре Замковой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Фищукова Александра Вячеславовича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, обязании составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета и взыскании суммы выплаченных комиссий за открытие, ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств,
у с т а н о в и л:
Фищуков А.В. обратился с исковыми требованиями к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора, заключенного между ним и ответчиком в части условий по оплате комиссий за ведение ссудного счета, обязании составить график платежей без чета комиссии за ведение ссудного счета и взыскании сумм выплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств, а также неустойку за нарушение прав потребителя.
Свои требования истец мотивирует тем, что он обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 100 000 рублей. -- года с ним был заключен договор кредитования сроком на 60 месяцев на общую сумму 103045,69 рублей Согласно договору величина ежемесячного взноса установлена в размере 3402 рублей. Ставка по кредиту установлена в размере 9% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение счета установлена в размере 1,2 % от суммы выданного кредита ежемесячно, то есть 1236,55 рублей, за открытие ссудного счета в размере 1,5 %, то есть 1545,69 рублей, за снятие наличных денежных средств в размере 1500 рублей. На настоящий момент им внесены денежные средства в погашение кредита, процентов и комиссий, из которых 33959,19 рублей - комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств.
Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», истец считает, что взимание ответчиком комиссий за ведение счета, является незаконным, поскольку условия договора о взимании с физического лица - заемщика указанных комиссий ущемляют его права как потребителя.
Кроме того, истец просит взыскать неустойку за нарушение прав потребителя в размере 225000 рублей.
В ходе судебного заседания истец уточнил заявленные исковые требования и просит взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в его пользу суммы выплаченных комиссий по кредитному договору от -- года за снятие наличных денежных средств в банкомате в размере 1500 рублей, за открытие ссудного счета в размере 1545,69 рублей, за ведение ссудного счета в размере 32150,30 рублей, а всего 35195,99 рублей. На остальных заявленных исковых требованиях настаивает. От взыскания неустойки отказался.
В судебном заседании Фищуков А.В. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме и просит их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Определением суда от -- года к участию в деле для дачи заключения привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Амурской области (Управление Роспотребнадзора по Амурской области).
Данный орган, надлежащим образом и своевременно извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, согласно ходатайству от -- года, Управление Роспотребнадзра по Амурской области просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
При этом Управлением Роспотребнадзора по Амурской области представлено заключение от -- года (исх.---), составленное представителем Управления Яшиной Г.И., действующей на основании доверенности --- от -- года, из которого следует, что постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -- --- «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно п. 3 статьи 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» вступившее в законную силу решение суда о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправным в отношении неопределенного круга потребителей обязательно для суда, рассматривающего иск потребителя о защите его прав, возникших вследствие наступления гражданско-правовых последствий действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в части вопросов, имели ли место такие действия и совершены ли они изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по включению в договор кредитования условий об обязательном открытии счета и взимание платы за его открытие и взимание платы за его открытие и ведение, взимание денежных средств за досрочное и частичное погашение кредита, выдача кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика решением Благовещенского городского суда от -- года признаны противоправными в отношении неопределенного круга потребителей.
Неустойка за включение в договор условий противоречащих действующему законодательству Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена. Пунктом 3 статьи 31 и п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и (или) за нарушение сроков оказания услуг предусмотрена уплата исполнителем неустойки. В материалах дела отсутствуют данные о нарушении банков сроков удовлетворения каких-либо требований Фищукова А.В. или срока оказания услуги по предоставлению кредита.
На основании этого иск, заявленный Фищуковым А.В., является обоснованным и подлежит удовлетворению в части взыскания уплаченных комиссий. В части взыскания неустойки исковые требования считают необоснованным.
Изучив доводы истца, заключение Управления Роспотребнадзора по Амурской области, материалы дела и нормы материального права, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что -- года между Фищуковым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования сроком на 60 месяцев на сумму 103045,69 рублей.
Согласно указанному кредитному договору, величина ежемесячного взноса установлена в размере 3402 рублей, ставка по кредиту в размере 9% годовых.
Так, комиссия за открытие счета определена в договоре в размере 1,5% от суммы выданного кредита, что составляет 1545,69 рублей.
Комиссия за ведение счета определена в договоре в размере 1,2 % от суммы выданного кредита ежемесячно, что составляет 1236,55 рублей. Кроме того, тарифами установлена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах в размере 1500 рублей.
Согласно представленным истцом уточненным расчетам, выписке операций по счету по кредитному договору от -- года, на момент рассмотрения дела истцом уплачено банку указанных комиссий на сумму 35195,99 рублей.
Решая вопрос о правомерности включения в кредитные договоры указанных выше и оспариваемых истцом условий о взимании банком комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно исполняются.
Также из исследования текста кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк», следует, что без открытия и ведения ссудного счета - кредит гражданам ОАО «Восточный экспресс банк» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.
По смыслу ст.428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. А статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО «Восточный экспресс банк», включив в кредитный договор (а как установлено выше данный договор по своей сути является договором присоединения) обязательные условия по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудного счета возложил на потребителя -Фищукова А.В. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, как следует из п. 8 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О судебном решении» от 19 декабря 2003 года № 23 вступившее в законную силу постановление и (или) решение по делу об административном правонарушении обязательно для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение) лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом (на основании ч. 4 ст. 1 ГПК РФ по аналогии с ч. 4 ст. 61 ГПК РФ).
При этом условием возникновения преюдициального значения судебного акта в рассматриваемом случае не указывается то же состав лиц, что и при рассмотрении дела об административном правонарушении, и ссылка ответчика на данное обстоятельство является необоснованной.
Из решения Арбитражного суда Амурской области от 10 апреля 2008 года, постановления шестого Арбитражного апелляционного суда от 29 мая 2008 года и постановления Федерального Арбитражного суда Дальневосточного округа от 18 августа 2008 года следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» было привлечено к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренное ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, то есть включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Из указанных решений арбитражных судов следует, что ответчик по настоящему делу ОАО «Восточный экспресс банк» был привлечен к административной ответственности в связи с включением в договоры кредитования условий об уплате заемщикам комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств за досрочное погашение кредита. При этом сделан вывод о противоречии указанных условий положениям Гражданского кодекса РФ и утвержденного Центральным банком РФ порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Учитывая, что ОАО «Восточный экспресс банк» осуществляет потребительное кредитование на основании типовых договоров, вывод арбитражного суда о незаконности их условий о взимании комиссии следует признать обязательными при разрешении настоящего дела, обстоятельства которого аналогичны тем, которые были рассмотрены в рамках дела об административном правонарушении.
Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах, суд полагает требования Фищукова А.В. подлежащими удовлетворению в полном объеме, в том числе и в части обязании ОАО «Восточный экспресс банк» составить график платежей без учета признанных незаконными комиссий по кредитному договору от 04 мая 2007 года, поскольку, как следует из содержания кредитного договора, подобные графики составляются банком и являются приложением к кредитному договору, в случае внесения платежей в размере, меньшем, чем установлено графиком платежей, банк применяет к заемщику штрафные санкции.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Принимая во внимание вышеизложенное, в силу п. 1, п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 100 рублей за исковые требования неимущественного характера, а также государственную пошлину за исковые требования имущественного характера в размере 1155,88 рублей, от уплаты которых истец был освобожден, а всего взыскать с ответчика сумму госпошлины 1255,88 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Фищукова Александра Вячеславовича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, обязании составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета и взыскании суммы выплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств удовлетворить.
Признать недействительными условия договора, заключенного между Фищуковым Александром Вячеславовичем и ОАО «Восточный экспресс банк» от -- года в части условий кредитного договора по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств.
Обязать Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, заключенного с Фищуковым Александром Вячеславовичем от -- года.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Фищукова Александра Вячеславовича суммы выплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств по кредитному договору от -- года в размере 35195 (тридцать пять тысяч сто девяносто пять) рублей 99 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1255 (одна тысяча двести пятьдесят пять) рублей 88 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено -- года.
Судья Свободненского городского суда Н.В. Гордельянова