2-441/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- г. Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,
при секретаре Замковой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Еремееву Виктору Леонидовичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «-- (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «--», обратился в суд с иском к Еремееву В.Л. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере -- рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата -- рублей.
Данное требование истец мотивирует следующим.
-- Еремеевым В.Л. в ОАО АКБ «--» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме -- рублей на -- месяцев под --% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до --, однако с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На -- задолженность Еремеева В.Л. по договору составляет -- рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - -- рублей, задолженность по процентам -- рублей, задолженность по неустойке - -- рублей. В связи с чем, истец просит суд взыскать с Еремеева В.Л. указанную сумму задолженности, а также сумму госпошлины в порядке возврата -- рублей.
В настоящем судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «--» в лице Амурского филиала - ФИО3, действующая на основании доверенности, уточнила заявленные исковые требования и просит взыскать с Еремеева В.Л. -- рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере -- рублей, задолженность по процентам в размере -- рублей, задолженность по неустойке в размере -- рублей.
Ответчик Еремеев В.Л. и его представитель Осадчий В.В., действующий на основании доверенности от --, уточненные исковые требования не признали, суду пояснили следующее.
Действительно, ответчиком получен кредит в размере -- рублей сроком на -- месяцев под --% годовых. Ежемесячный платеж установлен до -- числа каждого месяца, в размере -- рублей. В -- года стороны пришли к соглашению об изменении даты внесения платежа на -- число каждого месяца. И с -- года Еремеев В.Л. стал вносить платежи до 26 числа. Единственное нарушение Еремеевым В.Л. условий договора было в -- года, однако претензий со стороны банка не имелось и -- выдана справка об отсутствии просроченной задолженности. В настоящее время Еремеев В.Л. своевременно вносит платеж по кредиту и потому основания для удовлетворения иска отсутствуют.
Специалист ФИО5 суду пояснила, что согласно представленным расчетам -- Еремеевым В.Л. допущено нарушение условий кредитного договора, которое было устранено в -- года. Затем платежи поступали своевременно и в полном объеме, на -- (дату подачи иска) и на настоящее время задолженность по основному долгу и процентам отсутствует. Имеется задолженность по неустойке в размере -- рублей.
Выслушав доводы сторон, специалиста, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворения исковых требований на основании следующего.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания было установлено, что -- между ОАО АКБ «--» и Еремеев В.Л. заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил Еремееву В.Л. кредит в сумме -- рублей на срок -- месяцев (до --). Заемщику установлен график погашения кредита: 18 числа каждого месяца по -- рублей. Сумма -- рублей по данному кредитному договору была получена Еремеевым В.Л. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора.
В -- года стороны в устном порядке изменили дату внесения платежа на 26 число, что подтвердила в судебном заседании представитель ответчика и согласно выписке операций по ссудному счету до -- просрочки платежа ответчиком не допускались.
-- платеж по кредиту не поступил, в связи с чем, возникла просрочка. Данное обстоятельство не оспаривал ответчик и подтверждается выпиской операций по счету.
В соответствии с п.8.1, 8.2, 8.4, 10.1 Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Если в каком-либо месяце, в период действия кредитного договора отсутствует число, определенное как дата ежемесячного погашения кредита, то соответствующая сумма должна быть внесена на счет ТБС не позднее последнего дня данного месяца.
Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет ТБС денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в поле «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета ТБС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
Клиент поручает банку ежемесячно без дополнительного распоряжения, по окончании операционного дня даты, соответствующей Дате ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета ТБС в размере ежемесячного платежа в бесспорном порядке.
В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом обязательства, на следующий рабочий день, следующий за датой ежемесячного погашения или датой полного возврата кредита, возникает просроченная задолженность в части неисполненных обязательств по возврату кредита (погашение основного долга), уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
При наличии просроченной задолженности более одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Неустойка подлежит начислению из расчета --% при просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Как следует из выписки операций по счету истец списывает поступившие денежные средства --, --, -- на погашение кредита и просроченных процентов. Затем поступившие денежные средства --, --, --, -- ответчик направляет на погашение кредита. -- поступившие -- рублей ответчик направляет на погашение комиссий за ведение ссудного счета, пени.
Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает действия истца о взимании с ответчика платы за его ведение неправомерным.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, суд принимает пояснения специалиста ФИО5 и, проверив расчет задолженности, находит его верным.
Обсуждая довод представителя ответчика о нарушении Еремеевым В.Л. условий кредитного договора, суд находит его несостоятельным, поскольку -- ОАО АКБ «--» справкой подтверждает отсутствие задолженности, из расчета ФИО5 и ее пояснений следует, что на момент подачи иска (--) и на день рассмотрения иска задолженность по уплате основного долга и процентов отсутствует.
Исходя из расчета ФИО5 с Еремеева В.Л. подлежит взыскать задолженность по штрафным санкциям в размере -- рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки до -- рублей, так как неустойка в размере -- рублей несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично, то, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме -- рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Еремееву Виктору Леонидовичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Еремеева Виктора Леонидовича в пользу Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала неустойку в размере --, судебные расходы в размере -- рублей, а всего -- (--) рубль -- копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено --.
Судья Свободненского городского суда Н.В. Гордельянова