2-1967/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
--г. Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,
при секретаре Жигайловой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала
к Банщикову Григорию Владимировичу
о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «--», обратился в суд с иском к Банщикову Г.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере-- рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата-- рублей.
Данное требование истец мотивирует следующим.
-- между Банщиковым Г.В. и ОАО «--» Амурский филиал был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте --, в соответствии с которым ему был выдан кредит на -- месяцев с лимитом овердрафта -- рублей под -- % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до --. Однако, на дату окончательного гашения кредита на ссудном счете отсутствовала необходимая для списания сумма денежных средств, в связи с чем с -- возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На-- задолженность Банщикова Г.В. по договору -- составляет -- рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – -- рублей, задолженность по процентам – -- рублей, задолженность по неустойке – -- рублей, задолженность по комиссии – -- рублей. Однако, истец просит суд взыскать с ответчика неустойку в части, в сумме -- рублей, таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию, составляет-- рублей. В связи с чем, истец просит суд взыскать с Банщикова Г.В. указанную сумму задолженности, а также сумму госпошлины в порядке возврата-- рублей.
Представитель истца ОАО АКБ «--» в лице Амурского филиала надлежаще и своевременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, как следует из телефонограммы от --, переданной представителем истца К, просят провести судебное заседание без участия представителя истца, на заявленных требованиях настаивают.
ОтветчикБанщиков Г.В. надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, в связи с чем судом на основании определения от -- представителем ответчика назначен адвокат Осыкин Ю.С.
Представитель ответчика Банщикова Г.В., адвокат Осыкин Ю. С., действующий на основании ордера -- от --, суду пояснил, что признает заявленные банком исковые требования частично, в части основного долга, процентов. В части неустойки в сумме -- рублей и задолженности по комиссии в сумме -- рублей исковые требования не признает, считает сумму неустойки завышенной, просит суд уменьшить её до -- рублей на основании ст. 333 ГК РФ. В части требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме -- рублей, просит суд отказать на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Выслушав доводы представителя ответчика – адвоката Осыкина Ю.С., изучив материалы дела и нормы материального права, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания было установлено, что -- между ОАО АКБ «--» Амурский филиал и Банщиковым Григорием Владимировичем заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте № -- по условиям которого банк предоставил кредит с лимитом овердрафта -- рублей на срок -- месяцев по -- % в год (до --). Суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до -- Сумма -- рублей по данному договору была получена Банщиковым Г.В. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашает, в связи с чем возникла просрочка уплаты ссудной задолженности с --.
В соответствии с условиями предоставления кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) (Приложение № 2 к Приказу № 3 от 19.01.2006 г. в ред. от 25.01.2006 г.), порядок погашения кредита: ежемесячно, в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов и обязательного платежа по кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного дня последней даты истекшего месяца.
Как следует из п. 3.1.4, 3.2.1, 3.2.2, 3.2.3, 3.2.8, 5.1.1 условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц (приложение 8 к Приказу № 3 от 19 января 2006 г.), за пользование овердрафтом клиент уплачивает банку проценты.
Процентная ставка по Овердрафту на дату заключения Договора о кредитовании банковского счета установлена в размере указанном в разделе «Устанавливаемые банком параметры кредита» заявления-оферты.
Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления овердрафта (его части) в пополнение счета клиента и заканчивается в день, когда овердрафт (его часть) будет возвращен банку в соответствии с настоящими условиями.
Срок предоставления Овердрафта указан в разделе «Устанавливаемые банком параметры кредита» Заявления-оферты. В течение этого срока клиент может истребовать сумму овердрафта полностью или частично в пределах лимита овердрафта в порядке, предусмотренном настоящими условиями.
В течение срока предоставления овердрафта кредитная задолженность по овердрафту и начисленные проценты погашаются клиентом путем ежемесячного зачисления на счет клиента денежных средств при условии наличия возможности списания банком в погашение кредитной задолженности по овердрафту и начисленных процентов. Для этого клиенту необходимо обеспечить пополнение счета клиента за период с 1 по 27 число текущего месяца на общую сумму в размере не менее 10% от кредитной задолженности по Овердрафту по состоянию на окончание операционного дня последней даты предшествующего месяца и суммы начисленных процентов за пользование Овердрафтом в предшествующем месяце.
Указанные денежные средства списываются банком в бесспорном порядке в погашение имеющейся кредитной задолженности по Овердрафту и начисленных процентов по окончании операционного дня, в который денежные средства поступили на счет клиента.
Клиент обязан вернуть Овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата Овердрафта указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи, в установленный договором о кредитовании банковского счета срок производить погашение Овердрафта и процентов по нему.
В договоре о предоставлении овердрафта от -- указано, что срок полного возврата кредита до --
Таким образом, в связи с нарушением Банщиковым Г.В. условий договора предоставления овердрафта от --, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме-- рублей, задолженности по процентам -- рублей являются обоснованными.Проверив представленные истцом расчеты указанных сумм задолженности, суд находит их верными.
Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере -- рублей, суд приходит к следующему.
Из п. 2.5 Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц следует, что Банк имеет право в бесспорном порядке списывать со счета клиента комиссию за открытие и ведение счета, плату за расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно зачисленные на счет клиента.
Комиссия за проведение операций по счету клиента взимается в соответствии с тарифами банка одновременно с совершением соответствующей операции.
Комиссия за ведение счета клиента и расходы за иные услуги, взимаемые согласно тарифам банка периодически, списывается со счета клиента по истечении каждого расчетного периода, который кратен одному месяцу, исчисляемому от даты открытия счета клиента.
Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка.
Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает требование истца о взимании с ответчиков платы за его ведение неправомерным и полагает необходимым отказать в части удовлетворения указанных требований о задолженности по комиссии.
Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере -- рублей, суд приходит к следующему.
Из договора предоставления овердрафта от -- следует, чтонеустойка за несвоевременное погашение задолженности банку составляет -- % за каждый день просрочки.
Как следует из искового заявления, истцом на -- рассчитана задолженность по неустойке в размере -- рублей, однако истец просит суд взыскать неустойку в части в размере -- рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки, заявленную истцом в размере -- рублей до -- рублей, так как сумма задолженности по основному долгу составляет -- рублей, а заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку составляет больше половины суммы основного долга, кроме того, банком не представлено доказательств того, что нарушение Банщиковым Г.В. договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия.
Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично, то, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме -- рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Банщикову Григорию Владимировичу о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Банщикова Григория Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере -- рублей, задолженность по процентам в размере -- рублей, задолженность по неустойке в размере -- рублей, судебные расходы в размере -- рублей, а всего -- (--) рублей -- копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.
Судья Свободненского городского судаН.В. Гордельянова