гражданское дело -- г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
--город Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Соколинская О.С.,
при секретаре судебного заседания Черновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Шевчук Олега Константиновича к Открытому акционерному обществу Акционерного коммерческого банка «Азиатско-Тихоокеанкий Банк» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне уплаченных сумм по кредитному договору, понуждении составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
Шевчук Олег Константинович обратился с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Акционерного коммерческого банка «Азиатско-Тихоокеанкий Банк» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне уплаченных сумм по кредитному договору, понуждении составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Данные требования мотивирует следующим.
-- он обратился в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за выдачей кредита в сумме -- рублей, о чем был заключен кредитный договор --. Согласно кредитного договора ответчик обязался выдать Шевчук О.К. денежные средства в размере -- рублей, а Шевчук О.К. обязался погашать кредитную задолженность по 28 число каждого месяца в сумме -- рублей 89 копеек и возвратить указанную сумму в течение 48 месяцев с уплатой 9 процентов годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы выданного кредита, в размере -- рублей ежемесячно.
В настоящее время кредит выплачивается ежемесячно. Он излишне выплатил по данному кредиту комиссии за ведение ссудного счета на сумму -- рублей.
На основании вышеизложенного, просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ним и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» -- от -- в части условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в его пользу сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере -- рублей. Обязать банк составить график погашения кредита без учета комиссий.
Истец Шевчук О.Н. и его представитель Осадчий В.В. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещены, о причинах неявки суд не уведомили, не просили о рассмотрении материалов дела в их отсутствие.
Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ОАО) Цветкова А.М., действующая на основании доверенности -- от --, в судебном заседании пояснила, что с требованиями истца не согласна. В соответствии с положениями пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с положениями статьи 1 названного в настоящем Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с требованиями статьи 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками, в том числе с истцом оформляются письменным кредитным договором. Согласно пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом.
Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между Банком и заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий.
Факт признания оспариваемых Истцом действий Банка фактически ставит последнего в неравное положение по сравнению с иными хозяйствующими субъектами на рынке соответствующих услуг, что, в свою очередь, противоречит положениям пункта 8 статьи 4 Федерального Закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции». На основании вышеизложенного просит отказать в полном объеме в удовлетворении требований истца.
Принимая во внимание позицию сторон, изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что -- между Шевчук О.К. и доп.офисом № 21 в г.Свободном ОАО «АТБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме -- рублей сроком на 48 месяцев под 9 % в год.
Согласно п. 2.5 кредитного договора -- от --, Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счета клиента плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, комиссию за закрытие текущего банковского счета, суммы, ошибочно перечисленные на текущий банковский счет, а также в иных случаях предусмотренных договором. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссии за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение текущего банковского счета, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с текущего банковского счета ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Размер платы за каждый вид операции определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка.
Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,4 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа (пункт 3.2.7 Кредитного договора), что составляет -- рублей.
Как следует из выписки по кредитному договору -- от -- Шевчук О.К. выплатил комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму -- рублей (32 месяца х 1540).
Решая вопрос о правомерности включения в кредитные договоры указанных выше и оспариваемых истцом условий о взимании банком комиссий за ведение ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона – условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно в настоящее время исполнены.
Также из исследования текста кредитного договора, заключенного между ОАО «АТБ» и Шевчук О.К., что без ведения ссудного счета, кредит гражданам ОАО «АТБ» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.
По смыслу статьи 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от -- и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО «АТБ» и Шевчук О.К., подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которымпонимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.3.1.4вышеуказанного Положения3.1., погашение(возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО «АТБ», включив в кредитный договор (а как установлено выше данный договор по своей сути является договором присоединения) обязательные условия по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудного счета, справку о наличии ссудного счета, зачисление денежных средств на текущий банковский счет, возложил на потребителя – Шевчук О.К., часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, положения кредитных договоров, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Принимая во внимание вышеизложенное, в силу п. 1, п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 рублей за исковые требования неимущественного характера, а также государственная пошлина за исковые требования имущественного характера в размере 1678 рублей 40 копеек, от уплаты которых истец был освобожден, а всего с ответчика подлежит к взысканию сумма государственной пошлины в размере 1878 рублей 40 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Шевчук Олега Константиновича к Открытому акционерному обществу Акционерного коммерческого банка «Азиатско-Тихоокеанкий Банк» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне уплаченных сумм по кредитному договору, понуждении составить график платежей без учета комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора заключенного между Шевчук Олегом Константиновичем и «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) от -- в части условий кредитного договора по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) в пользу Шевчук Олега Константиновича суммы выплаченных комиссий за ведение судного счета по кредитному договору -- от -- в размере -- (сорок девять тысяч двести восемьдесят) рублей 00 копеек.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере -- (одной тысячи восемьсот семидесяти восеми) рублей 40 копеек.
Обязать «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ОАО) составить новый график погашения кредита по договору от -- без учета комиссии за ведение ссудного счета.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.
Судья Свободненского
городского судаО.С. Соколинская