Решение по гражданскому делу

№2-487

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

-- г. Свободный

Судья Свободненского городского суда Крошка С.И., при секретаре Гончар О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Колмакову Александру Юрьевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «--», обратилось в суд с иском к Колмакову Александру Юрьевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере -- рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата -- рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что между Амурским филиалом Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «--» и Колмаковым А.Ю. -- года был заключен кредитный договор --, согласно которому Банк предоставил Колмакову А.Ю. кредит в сумме -- рублей сроком на -- месяцев под -- в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться долником частями до --. Однако с -- в нарушение условий вышеуказанного договора свои обязанности по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в срок, установленный договором, не выполняет.

На -- задолженность Колмакова А.Ю. по договору составляет -- рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – -- рублей, задолженность по процентам -- рублей, задолженность по неустойке -- рублей.

-- Колмаков А.Ю. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «--» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла -- дня.

-- между ОАО АКБ «--» и Колмаковым А.Ю. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору -- от --. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения --, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктурированной задолженности, была установлена в размере -- % в год.

Пунктом 4.4. дополнительного соглашения установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

По состоянию на -- задолженность Колмакова А.Ю. по кредитному договору составляет -- рублей, в том числе: -- рублей – задолженность по основному долгу; -- рублей – начисленные, но не уплаченные проценты; -- рублей задолженность по неустойке, -- – задолженность по комиссии.

Представитель истца ОАО АКБ «--» в лице Амурского филиала Г, действующий на основании доверенности от --, зарегистрирована в реестре нотариуса за -- в судебном заседании уточнил заявленные требования. А именно в связи с тем, что ответчиком Колмаковым А.Ю. в счет погашения задолженности по кредитному договору в период с -- по настоящее время внесены денежные платежи просит взыскать с Колмакова А.Ю. задолженность в общей сумме -- рублей, в том числе: по основному долгу -- рублей, сумму задолженности по процентам -- рублей, комиссии за ведение ссудного счета -- рублей и неустойку в сумме -- рублей.

Ответчик Колмаков А.Ю. в судебном заседании заявленные требования признал частично и просил суд уменьшить размер неустойки до пределов возможного, поскольку считает ее завышенной. Возражал также против взыскания с него сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета, поскольку считает, что условия заключенного с ним кредитного договора противоречат нормам закона «О защите прав потребителей».

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания было установлено, что между Амурским филиалом Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «--» и Колмаковым А.Ю. -- года был заключен кредитный договор --, согласно которому Банк предоставил Колмакову А.Ю. кредит в сумме -- рублей сроком на -- месяцев под --% в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться долником частями до --. Однако с -- в нарушение условий вышеуказанного договора свои обязанности по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в срок, установленный договором, не выполняет.

-- Колмаков А.Ю. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «--» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла 524 дня.

В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.

Согласно Типовых условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды, клиент обязан вернуть кредит, овердрафт, начисленные за пользование кредитом и овердрафтом проценты, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).

Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в заявлении даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в соответствующем разделе заявления оферты, зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в заявлении-оферте, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-офертой, денежных средств на ТБС.

Обсуждая требование АКБ «--» в лице Амурского филиала о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере -- рублей рублей, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно статье 5 Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П", в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Судом достоверно установлено, что информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения потребителя (заемщика) путем отражения данного условия в кредитном договоре. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у заемщика. Кроме того, включая в кредитный договор условие об оплате ведения ссудного счета, Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, суд признаёт требование АКБ «--» (ОАО) о взыскании с ответчика Колмакова А. Ю. комиссии за открытие и ведение ссудного счета законными и обоснованными, а следовательно подлежащими удовлетворению.

Итак, в связи с нарушением Колмаковым А.Ю. условий договора кредитования -- от -- года, а также условий дополнительного соглашения к вышеназванному кредитному договору требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме -- рублей, задолженности по процентам -- рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере -- рублей являются обоснованными. Проверив представленные истцом расчеты указанных сумм задолженности суд находит их верными.

Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере -- рублей, суд приходит к следующему.

Из условий предоставления кредитов на неотложные нужды следует, что неустойка составляет --% от суммы просроченного платежа в день.

Как следует из искового заявления, истцом рассчитана задолженность по неустойке -- рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать уменьшить размер заявленной неустойки до -- рублей, так как заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения -- от -- ОАО АКБ «--» оплатило государственную пошлину при обращении в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере -- рубля -- копеек.

Поэтому суд считает необходимым взыскать Колмакова А.Ю. госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 3673,44 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Колмакову Александру Юрьевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Колмакова Александра Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере -- рублей, задолженность по процентам в размере -- рублей, задолженность по неустойке в размере -- рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере -- рублей, судебные расходы в размере -- рублей, а всего -- (--) рублей -- копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.

Решение суда в окончательной форме изготовлено --.

Судья С.И. Крошка