2-624/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

-- г. Свободный

Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,

при секретаре Морозове Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Веревкиной Наталье Яковлевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, далее ОАО АКБ «РОСБАНК», обратилось в суд с иском к Веревкиной Н.Я. о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере --,71 рублей, а также суммы госпошлины в порядке возврата --,42 рублей.

Данное требование истец мотивирует следующим.

-- Веревкиной Н.Я. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме -- рублей на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до --, однако с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

На -- задолженность Веревкиной Н.Я. по кредитному договору составила --,29 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – --,54 рублей, задолженность по процентам – --,03 рублей, задолженность по неустойке – 93,48 рублей, задолженность по комиссии – --,24 рублей.

-- Веревкина Н.Я. обратилась в Амурский филиал АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла 7 дней.

-- между ОАО АКБ «Росбанк» и Веревкиной Н.Я. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от -- Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору, указанной в п. 4. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения --, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризованной задолженности, была установлена в размере 48,54% в год.

Таким образом, в связи с реструктуризацией долга, по кредитному договору -- ежемесячный платеж Веревкиной Н.Я. с -- составлял --,90 рублей. Однако, с -- вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.

-- Веревкина Н.Я. повторно обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, которая на указанную дату составляла 8 дней.

-- между ОАО АКБ «Росбанк» и Веревкиной Н.Я. заключено дополнительное соглашение -- к кредитному договору от -- по системе Н1+М2.

Согласно условиям дополнительного соглашения Веревкиной Н.Я. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору, указанной в п. 4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения --, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризованной задолженности была установлена в размере 49,13% в год.

Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору ежемесячный платеж Веревкиной Н.Я. составляет --,50 рублей.

Пунктом 4.4. дополнительного соглашения -- установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

Однако, с -- вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.

На -- задолженность по кредитному договору составляет --,71 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – --,09 рублей, задолженность по начисленным но неуплаченным процентам – --,36 рублей, задолженность по неустойке – --,60 рублей, задолженность по комиссии – --,66 рублей. В связи с чем, истец просит суд взыскать с Веревкиной Н.Я. указанную сумму задолженности, а также сумму госпошлины в порядке возврата --,42 рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала – Губа О.В., действующий на основании доверенности, полностью поддержал заявленные требования, уточнив, что иск подан в суд в апреле 2011 года, расчет задолженности заемщика Веревкиной Н.Я., приложенный к исковому заявлению подготовлен на дату --. Все платежи, осуществленные заемщиком до -- включены в расчет, и сумма долга установлена с их учетом. В период с -- до -- должником сделаны следующие платежи: -- – -- рублей. В счет погашения долга эта сумма зачислена в сумме --,92 рублей, в счет погашения задолженности по процентам – --,08 рублей. -- внесено -- рублей. В счет погашения основанного долга зачислено --,66 рублей, в счет погашения долга по процентам зачислено --,34 рублей. -- внесено -- рублей. В счет погашения основанного долга зачислено --,35 рублей. В счет погашения по процентам зачислено --,65 рублей. -- внесено -- рублей. В счет погашения долга по процентам зачислено -- рублей.

В связи с этим на момент рассмотрения иска в судебном заседании сумма долга ответчика составляет --,71 рублей, в том числе по основному долгу – --,16 рублей, суммы задолженности по процентам – --,29 рублей, комиссии за ведение ссудного счета – --,66 рублей; неустойка --,60 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, истец просит суд расторгнуть досрочно кредитный договор с Веревкиной Н.Я. и взыскать с неё задолженность по кредитному договору.

Ответчик Веревкина Н.Я. в судебном заседании пояснила, что признает исковые требования частично, в размере задолженности по основному долгу --,16 рублей, задолженности по процентам в размере --,29 рублей. Исковые требования в части взыскания задолженности по неустойке в размере 1000 рублей. Остальные исковые требования не признает.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания было установлено, что -- между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Веревкиной Н.Я. заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил Веревкиной Н.Я. кредит в сумме -- рублей на срок 36 месяцев (до --). Заемщику установлен график погашения кредита: 17 числа каждого месяца по --,38 рублей. Сумма -- рублей по данному кредитному договору была получена Веревкиной Н.Я. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако по графику гашения ссуды возникла просрочка платежа с --.

Кроме того истцом неоднократно, -- и --, по заявлениям Веревкиной Н.Я. заключались дополнительные соглашения о реструктуризации задолженности по кредиту, однако Веревкина Н.Я. допускала просрочки по уплате части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем её бесспорного списания с ТБС клиента.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» «Данные о кредите» Заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. При этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Согласно п.п. 3.4.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 3.4.2 -3.4.6 настоящих условий.

Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в разделе «Б» заявления даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления оферты), зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, денежных средств на ТБС.

В случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Таким образом, в связи с нарушением Веревкиной Н.Я. условий договора кредитования от --, требования истца, согласно уточненным требованиям, о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме --,16 рублей, задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам --,29 рублей являются обоснованными. Проверив представленные истцом расчеты указанных сумм задолженности, суд находит их верными.

Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере --,66 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из Тарифного плана «Экспресс-кредит без первоначального взноса» ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту составляет 1,2 % от суммы кредита, что составляет согласно представленному истцом расчету задолженности --,78 рублей ежемесячно.

Как указано истцом в расчете задолженности, начислено комиссии --,82 рублей, погашено комиссии --,58 рублей, задолженность по комиссии, согласно уточнению к иску --,66 рублей.

Из п. 2.6 Условий предоставления экспресс-кредита следует, что банк имеет право в бесспорном порядке списывать с ТБС клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и кассовое обслуживание. Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно.

Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от -- N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от -- N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает требование истца о взимании с ответчиков платы за его ведение неправомерным и полагает необходимым отказать в части удовлетворения указанных требований о задолженности по комиссии.

Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере --,60 рублей, суд приходит к следующему.

Из условий предоставления экспресс-кредитов следует, что неустойка составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Как следует из искового заявления, истцом на -- рассчитана задолженность по неустойке --,60 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки, заявленную истцом в размере --,60 рублей до 1000 рублей, так как сумма задолженности по основному долгу составляет --,16 рублей, а заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично, то, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме --,95 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Веревкиной Наталье Яковлевне о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Веревкиной Натальи Яковлевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере --,16 рублей, задолженность по процентам в размере --,29 рублей, задолженность по неустойке в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере --,95 рублей, а всего -- (--) рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.

Судья Свободненского городского суда Н.В. Гордельянова