гражданское дело № 2-445/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации -- г.Свободный Судья Свободненского городского суда Амурской области Соколинская О.С., при секретаре судебного заседания Черновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Фокиной Нине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : Акционерный коммерческий банк «--» (ОАО) в лице Амурского филиала (далее «банк») обратился в суд с исковым заявлением к Фокиной Нине Александровне о взыскании суммы долга по договору кредитования в размере -- рублей -- копейки и расходов по оплате государственной пошлины в сумме -- рублей -- копейки. Данное требование мотивируют тем, что -- в Амурский филиал ОАО АКБ «--» Фокиной Н.А. было подано заявление о предоставлении кредита --. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме -- рублей на 60 месяцев по 20 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до --. Однако с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилась. По состоянию на -- задолженность Фокиной Н.А. по договору составляла -- рубля -- копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – -- -- рублей -- копеек, задолженность по процентам -- рублей -- копеек, задолженность по неустойке – -- рубль -- копеек, задолженность по комиссии – -- рублей -- копеек. -- Фокина Н.А. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «--» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла 93 дня. -- между ОАО АКБ «--» и Фокиной Н.А. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору -- от --. Согласно условиям дополнительного соглашения Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору --, указанной в п. 4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения -- год, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере 26,72 % в год. Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору -- ежемесячный платеж заемщика с -- составляет -- рублей -- копейки, что подтверждается расчетом задолженности, приложенным к исковому заявлению. Однако с -- вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено. По состоянию на -- год задолженность Фокиной Н.А. по кредитному договору составляет -- рублей -- копейка, в том числе: -- рубля -- копеек – задолженность по основному долгу, -- рублей -- копеек – начисленные, но не уплаченные проценты, -- рублей -- копеек – задолженность по неустойке, -- рублей -- копеек – задолженность по комиссии. Всего просит взыскать задолженность в сумме -- рублей -- копеек, и государственную пошлину в размере -- рублей -- копейки. В судебном заседании представитель истца Губа О.В., действующий на основании доверенности от -- --, требования поддержал полностью. Ответчик Фокина Н.А. суду пояснила, что требования банка о взыскании с нее суммы задолженности в размере 171395 рублей 04 копейки признает полностью, однако в требовании о взыскании задолженности по комиссии просит отказать, так как данные комиссии начислялись незаконно. Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему. В обоснование заявленных требований истцом представлено заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды -- от --, по условиям которого банк предоставил Фокиной Н.А. кредит в сумме -- рублей под 20 процентов в год с окончательным сроком гашения --. Кроме того, -- между ОАО АКБ «--» и Фокиной Н.А. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору -- от --. Согласно условиям дополнительного соглашения Фокиной Н.А. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору --, указанной в п.4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения --, процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере 26,72 % в год. Сделка в письменной форме, как установлено ст. 160 ГК РФ, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В ходе судебного заседания было установлено, что заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды -- от -- и дополнительное соглашение № к кредитному договору -- от -- были подписаны сторонами договора. Данный факт подтверждается материалами дела, признается и не оспаривается сторонами. Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Исходя из этого, суд полагает добросовестность сторон кредитного договора, истца и ответчиков по настоящему делу, предполагает разумность действий ответчика, который на момент заключения договора находился в совершеннолетнем возрасте, обладал дееспособностью, не мог не осознавать значения поставленной им в каком-либо документе подписи. Кроме того, той же статьей ГК РФ установлено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Данный запрет злоупотребления своим гражданским правом включает в себя, в числе прочего, и запрет на злоупотребление правом заключения договора в виде производства действий, формально свидетельствующих о совершении сделки без намерения исполнять обязательства по сделке. Таким образом, указанный кредитный договор и дополнительное соглашение к кредитному договору были подписаны истцами и ответчиком, соответственно, заключены. В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. При таких обстоятельствах, суд считает заявление на получение кредита -- от -- и дополнительное соглашение к кредитному договору -- от --, заключенными. Согласно мемориальному ордеру -- от -- Фокиной Н.А. перечислена на текущий банковский счет сумма -- рублей по данному кредитному договору. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашал, в связи с чем, возникла просрочка платежа по графику гашения ссуды. Задолженность по кредитному договору составляет -- рублей -- копейка, в том числе: -- рубля -- копеек – задолженность по основному долгу, -- рублей -- копеек – начисленные, но не уплаченные проценты, -- рублей -- копеек – задолженность по неустойке, -- рублей -- копеек – задолженность по комиссии. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствие со ст. 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заёмщику. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3, 3.3.4 ст. 3, ст. 5.2 Типовых условий предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем начисления кредита на текущий банковский счет, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо со дня, следующего за датой очередного погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно, установленного настоящим договором. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день нарушения срока очередного погашения кредита по день погашения просроченной кредитной задолженности Банком включительно. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций. В соответствии со ст.ст.330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, в связи с нарушением Фокиной Н.А. условий договора кредитования, требования истца о взыскании с ответчика суммы займа с причитающимися процентами и неустойки, являются обоснованным. Решая вопрос о взыскании банком с ответчика комиссий за ведение ссудного счета, суд приходит к следующим выводам. Согласно заявления о предоставлении кредита от -- с Фокиной Н.А. подлежало взыскать комиссию за открытие ссудного счета в размере 3%, но не более -- рублей и комиссию за ведение ссудного счета в размере -- рублей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона – условия договора не должны противоречить законодательству. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной. Из исследования текста заявления-оферты, Типовых условий следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам ОАО АКБ «--» на момент заключения рассматриваемого кредитного договора не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита, хотя истицу никто не принуждал заключить договор именно с этим кредитным учреждением. По смыслу статьи 428 ГК РФ, заключенный Фокиной Н.А. в ОАО АКБ «--» договор является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей. Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с -- отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО АКБ «--» и Фокиной Н.А. подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности", отношения между В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. А статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Таким образом, ОАО АКБ «--», включив в кредитный договор (а как установлено выше данный договор по своей сути является договором присоединения) обязательные условия по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудного счета, возложил на потребителя – Фокину Н.А. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Учитывая, что ОАО АКБ «--» осуществляет потребительное кредитование на основании типовых договоров, вывод арбитражного суда о незаконности их условий о взимании комиссии следует признать обязательными при разрешении настоящего дела, обстоятельства которого аналогичны тем, которые были рассмотрены в рамках дела об административном правонарушении. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей»). При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований в части взимания с ответчика Фокиной Н.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере -- рублей -- копеек. В материалах дела имеется платежное поручение -- от --, подтверждающее оплату истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере -- рублей -- копейки. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика подлежит к взысканию сумма в размере -- рублей -- копеек. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «--» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Фокиной Нине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Фокиной Нины Александровны, -- года рождения, уроженки --, Амурской области, проживающей и зарегистрированной по адресу: г. Свободный, ул. -- в пользу Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «--» в лице Амурского филиала задолженность в размере -- (--) рублей -- копеек и государственную пошлину в размере -- (--) рублей -- копеек, всего -- (--) рубля -- копейки. В остальной части иска – отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней. Судья Свободненского городского суда О.С. Соколинская
"О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.