ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

-- г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Быкова В.А.,

при секретаре Заболотиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО ИКБ «Совкомбанк» к Григорьевой Светлане Евгеньевне о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО ИКБ «Совкомбанк» предъявило иск к Григорьевой С.Е., в котором просит взыскать с ответчика в пользу ОАО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере -- рублей 65 копеек, из них: просроченная ссуда в размере -- рублей 61 копейка, просроченные проценты в размере -- рублей 26 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита -- рублей 68 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов -- рублей 10 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере -- рубля 15 копеек. Свои требования истец мотивирует следующим.

-- между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Григорьевой С.Е. был заключен договор о потребительском кредитовании, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере -- рублей 82 копейки под 33 процента годовых, сроком на 24 месяца. Кредитный договор заключён в порядке, предусмотренном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, а именно как письменное предложение (оферта) ответчика, направленное в банк, о заключении кредитного договора на «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели» и акцепта (согласия) банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путём зачисления денежных средств в сумме -- рублей 82 копейки на банковский счёт ответчика, что подтверждается выпиской по счёту ответчика. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. В период пользования кредитом ответчиком в счёт оплаты внесено -- рублей, а после -- перечисление денежных средств не производилось.

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования, которые являются неотъёмлемой частью кредитного договора банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Ответчику было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения.

Согласно п. 6.1. Условий кредитования: «при нарушении оплаты кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты».

Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Афоничева О.В., действующая на основании доверенности от --, в судебное заседание не явилась, согласно заявления от -- ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Григорьева С.Е. иск признала в части основного долга и процентов, неустойку просит снизить, а в части условия договора о комиссии за выдачу кредита считает, что это условие противоречит законодательству по защите прав потребителей, поэтому просит суд зачесть выплаченную ей сумму комиссии в счет основного долга, о чем в материалах дела имеется ее заявление.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 16 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -- N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от --) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Григорьевой С.Е. был заключён договор о потребительском кредитовании от --, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере -- рублей 82 копейки сроком на 24 месяца под 33 % в год.

Изучив содержание представленных истцом документов, ответчик признала, что подписи в заявлении-оферте, и договоре о потребительском кредитовании, где оговорены все условия предоставления кредита, выполнены ее рукой. Поэтому, суд полагает доказанным, что условия кредитного договора кредитором были выполнены полностью.

В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом заявление-оферта, договор о потребительском кредитовании, заключённый между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Григорьевой С.Е., Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, на которые имеется ссылка в заявлении-оферте Григорьевой С.Е.

Исследованные судом документы в совокупности с историей проводок по заключенному таким образом кредитному договору, подтверждают, что Григорьева С.Е. нарушила условия кредитного договора по своевременному погашению кредита, согласно установленному графику.

Этими же документами подтверждается обоснованность требований ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с Григорьевой С.Е. задолженности по кредитному договору, начисленных и неуплаченных процентов в случае нарушения им условий договора.

К договору о потребительском кредитовании Григорьевой С.Е. прилагается график погашения кредита, в котором отражены суммы, которые она должна ежемесячно вносить в погашение кредита, и в этом графике указан размер основного долга и процентов, подлежащих уплате ежемесячно, то есть информация о предстоящих выплатах по кредиту была доступна.

Суд изучил представленные истцом расчеты задолженности Григорьевой С.Е. по основному долгу и процентам и находит их правильными, поэтому, принимает их.

В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того, обязанность заёмщика уплатить банку неустойку в виде пени закреплена в п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц, разделе Б. договора о потребительском кредитовании, с которыми Григорьева С.Е. была ознакомлена при заключении договора о потребительском кредитовании и не выразила своего несогласия с данными условиями.

Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки, произведенные согласно договора о потребительском кредитовании, Условий кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и историей проводок, и находит их правильными, однако, учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер неисполненных кредитных обязательств Григорьевой С.Е., срок просрочки ею платежей, а также отсутствие доказательств того, что нарушение заемщиком договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия, суд полагает возможным уменьшить неустойку до 500 рублей за просрочку оплаты основанной суммы кредита и до 500 рублей за просрочку уплаты процентов.

Как установлено частями 1, 2 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона – условия договора не должны противоречить законодательству.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом заявление Григорьевой С.Е. о предоставлении кредита, исполненное на предоставленном банком бланке, то есть этим подтверждается, что условия кредитного договора заранее были определены кредитором. Это подтверждается и тем, что при заключении договора Григорьева С.Е. была ознакомлена с условиями кредитования банком физических лиц на потребительские цели. Из этих условий кредитования следует, что для выдачи заемщику кредита банк открывает на его имя счет, куда перечисляет сумму кредита, а за выдачу кредита с этого счета банк взимает с заемщика комиссию при выдаче кредита. Таким образом, условие об открытии ссудного счета и взимании комиссии при выдаче кредита явилось обязательным условием выдачи кредита Григорьевой С.Е.

По смыслу статьи 428 ГК РФ, заключенный таким образом Григорьевой С.Е. кредитный договор является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения, разработанным банком и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий договора.

Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от -- и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от -- N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с -- (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от --» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям сторон подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от -- N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации ---П от -- «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора, по их заявлениям или на основании договора.

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от -- -- «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать комиссию при выдаче кредита со ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. На этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель - банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.

Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, каким основными потребительскими свойствами обладает услуга по выдаче кредита со ссудного счета.

Таким образом, ОАО ИКБ «Совкомбанк», включив в кредитный договор, а как установлено выше, данный договор по своей сути является договором присоединения, обязательные условия по взиманию комиссии за выдачу кредита со ссудного счета, возложил на потребителя Григорьеву С.Е. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд считает, что положения рассматриваемого кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за выдачу кредита являются ничтожными, как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.

Поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссий за ведение ссудного счета ничтожно, то есть не влечет юридических последствий с момента заключения договора, то выплаченные ФИО4 суммы комиссии за выдачу кредита в размере -- рублей 35 копеек следует зачесть в счет погашения образовавшейся задолженности.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит -- рублей 52 копейки (-- рублей 61 копейка просроченной ссуды + -- рублей 26 копеек просроченных процентов + -- рублей пени за просрочку уплаты кредита + -- рублей пени за просрочку уплаты процентов – -- рублей 35 копеек комиссии), в удовлетворении остальной части иска следует отказать.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

По настоящему иску ООО ИКБ «Совкомбанк» понесло расходы по уплате госпошлины в размере -- рубля 15 копеек, подтвержденные соответствующим платежным поручением, поэтому эти судебные расходы, учитывая, что суд счел возможным иск удовлетворить частично – 61% от цены иска, следуя положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу со стороны ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме -- рублей 73 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

взыскать с Григорьевой Светланы Евгеньевны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» -- рублей (--) рублей 52 копейки в счет долга по кредитному договору, а также -- (--) рублей 73 копейки в счет возмещения судебных расходов, в удовлетворении остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней со дня оглашения решения.

Председательствующий В.А. Быков