Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2011 года г. Свободный

Судья Свободненского городского суда Крошка С.И., при секретаре Морозове Д.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кононовой (Гниденко) Лилии Анатольевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала просит суд взыскать с Кононовой (Гниденко) Лилии Анатольевны долг по договору кредитования в размере -- рублей 04 копейки и уплаченную госпошлину -- рублей 69 копеек, а всего -- рублей 73 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что -- ответчиком Кононова (Гниденко Л.А.) было подано заявление на получение кредита, по условиям которого заемщику Кононовой (Гниденко Л.А.) предоставлен кредит на сумму -- рублей под 16% годовых сроком на 36 месяцев. Однако, должник с -- допустил просрочку уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. На -- задолженность Кононовой Л.А. составила -- рубля 07 копеек, которая складывается, задолженности по основному долгу в размере -- рублей 80 копеек, начисленных, но неуплаченных процентов в размере -- рублей 39 копеек, неустойки 63 рублей 23 копеек, по комиссии в размере -- рублей 65 копеек.

-- Кононова Л.А. обратилась в АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла 6 дней.

-- между АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала и Кононова Л.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору -- от --. Согласно условиям дополнительного соглашения Кононовой Л.А. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения --, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности была установлена в размере 47,74 % в год.

По состоянию на -- задолженность Кононовой Л.А. перед банком составила -- рубля 04 копеек, которая складывается, задолженности по основному долгу в размере -- рублей 94 копеек, начисленных, но неуплаченных процентов в размере -- рублей 93 копеек, неустойки -- рублей 64 копеек, по комиссии в размере -- рублей 53 копеек.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала Губа О.В., действующий на основании доверенности от --, зарегистрирована в реестре нотариуса за -- поддержал заявленные требования и просил суд их удовлетворить полностью.

Ответчица Кононова Л.А. и её представитель Осадчий В.В., действующий по доверенности в судебном заседании заявленные требования не признали, суду пояснили, что считают заявленную банком неустойку завышенной и просят уменьшить ее до -- рублей. Кроме того, пояснили, что обязательства по выплате комиссии являются ничтожными и следовательно задолженность по комиссии должна быть исключена из суммы задолженности по кредиту, а сумма выплаченных комиссий должна быть зачтена в счет погашения обязательств по кредиту. Так как сумма выплаченных комиссий составляет --, 47 рублей, то просили уменьшить сумму кредита на сумму выплаченных комиссий.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания было установлено, -- ответчиком Кононова (Гниденко Л.А.) было подано заявление на получение кредита, по условиям которого заемщику Кононовой (Гниденко Л.А.) предоставлен кредит на сумму 60000 рублей под 16% годовых сроком на 36 месяцев. Однако, должник с -- допустил просрочку уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. На -- задолженность Кононовой Л.А. составила -- рубля 07 копеек, которая складывается, задолженности по основному долгу в размере -- рублей 80 копеек, начисленных, но неуплаченных процентов в размере -- рублей 39 копеек, неустойки 63 рублей 23 копеек, по комиссии в размере -- рублей 65 копеек.

Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашает, в связи с чем возникла просрочка платежа с -- по графику гашения ссуды.

В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.

Согласно Типовых условий предоставления экспресс-кредита, клиент обязан вернуть кредит, овердрафт, начисленные за пользование кредитом и овердрафтом проценты, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).

Как следует из вышеуказанных пунктов, первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее указанной в заявлении даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в соответствующем разделе заявления оферты, зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в заявлении-оферте, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-офертой, денежных средств на ТБС.

Таким образом, в связи с нарушением Кононовой Л.А. условий договора кредитования № -- от --, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме --,94 рублей. Проверив представленные истцом расчеты указанной суммы задолженности суд находит ее верной.

Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 563, 53 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из заявления -- на получение кредита комиссия за ведение ссудного счета составляет 0, 5 % от суммы выданного кредита.

Как следует из типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета (далее ТБС) клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции (начиная с момента поступления денежных средств на счет ТБС). Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно.

Однако, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " и от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, в связи с чем, суд считает требование истца о взимании с ответчиков платы за его ведение неправомерным и полагает необходимым отказать в части удовлетворения указанных требований о задолженности по комиссии.

Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам в размере --, 93 рублей суд приходит к следующему.

Таким образом, суд считает необоснованными требования истца о взыскании с ответчицы процентов в сумме --, 93 рублей, поскольку уплаченные Кононовой (Гниденко) Л.А. --,47 рублей комиссии за ведение ссудного счета подлежат зачислению в счет уплаты процентов.

Обсуждая требование истца о взыскании задолженности по неустойке в размере --,64 рублей, суд приходит к следующему.

Из условий предоставления кредитов на неотложные нужды следует, что неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.

Как следует из искового заявления истец просит взыскать неустойку в размере --, 64 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки, заявленную истцом в размере --,64 рублей до -- рублей, так как сумма задолженности по основному долгу составляет --, 94 рублей, а заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку практически составляет половину суммы задолженности по основному долгу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения -- от -- ОАО АКБ «Росбанк» оплатило государственную пошлину при обращении в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере -- рубля 69 копеек.

Поэтому суд считает необходимым взыскать с Кононовой (Гниденко) Лилии Анатольевны госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере -- рублей 06 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кононовой (Гниденко) Лилии Анатольевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Кононовой Лилии Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по основному долгу в размере --, 94 рублей, задолженность по процентам в размере --, 46 рублей, задолженность по неустойке в размере -- рублей, судебные расходы в размере --,06 рублей, а всего -- (--) рубля 46 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.

Решение суда в окончательной форме изготовлено --.

Судья С.И. Крошка