гражданское дело 2-1123/2011 год Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации -- -- Судья Свободненского городского суда Амурской области Остапчук О.Д., при секретаре Жигайловой Л.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Чулкову Эдуарду Григорьевичу о досрочном взыскании задолженности по договору кредитования, у с т а н о в и л: Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился с исковым заявлением к Чулкову Эдуарду Григорьевичу о досрочном взыскании задолженности по договору кредитования. Данное требование мотивируют тем, что -- от Чулкова Э.Г. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме -- рублей на 36 месяцев под 17 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до --. Однако с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На -- задолженность Чулкова Э.Г. по договору составляет -- рублей 33 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - -- рубль 58 копеек, задолженность по процентам -- рубля 49 копейки, задолженность по неустойке 750086 рублей 27 копейки, задолженность по комиссии --,99 рублей. Однако истец просит взыскать неустойку в части, в сумме -- рублей. Итого, общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составляет --,06 рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения материалов дела. Согласно письменного ходатайства, банк просит рассмотреть материалы дела в отсутствие своего представителя, на исковых требованиях настаивают. Ответчик Чулков Э.Г. в судебное заседание не явился. Уведомления о времени и месте судебного разбирательства были направлены Чулкову Э.Г. по адресу, указанном в исковом заявлении. Однако уведомления вернулось с отметкой почты «истек срок хранения». По последнему месту жительства Чулков Э.Г. не проживает. Определить место жительства ответчика не представляется возможным. В связи с этим судом было вынесено определение о рассмотрении дела в отношении ответчика по последнему, известному месту жительства. Назначенная судом представителем Чулкова Э.Г. - адвокат Дегтярева Т.М., действующая на основании ордера -- от -- суду пояснила, что из материалов дела следует, что Чулков Э.Г. получил кредит в размере 60000рублей, в настоящее время по данному договору образовалась задолженность. Просит снизить неустойку до пределов возможного и отказать во взыскании суммы комиссии. Учитывая позицию истца, выслушав доводы представителя ответчика Ильина Е.В. – адвоката Дегтяреву Т.М., изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В обоснование заявленных требований истцом представлено заявление о предоставлении экспресс - кредита -- от --, по условиям которого банк предоставил Чулкову Э.Г. кредит в сумме -- рублей на 36 месяцев под 17 процент в год. На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Сделка в письменной форме, как установлено ст. 160 ГК РФ, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В ходе судебного заседания было установлено, что заявление о предоставлении экспресс - кредита заключенные между Чулковым Э.Г. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» были подписаны сторонами. Данный факт подтверждается материалами дела. Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Исходя из этого, суд полагает добросовестность сторон кредитного договора, истца и ответчика по настоящему делу, предполагает разумность действий ответчика, который на момент заключения договора находился в совершеннолетнем возрасте, обладал дееспособностью, не мог не осознавать значения поставленной им в каком-либо документе подписи. Кроме того, той же статьей ГК РФ установлено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Данный запрет злоупотребления своим гражданским правом включает в себя, в числе прочего, и запрет на злоупотребление правом заключения договора в виде производства действий, формально свидетельствующих о совершении сделки без намерения исполнять обязательства по сделке. Таким образом, указанный кредитный договор -- от -- были подписаны истцом и ответчиком, соответственно, заключены. В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Согласно мемориальному ордеру Чулкову Э.Г. перечислена на текущий банковский счет сумма по данному кредитному договору. Таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашал, в связи с чем, возникла просрочка платежа по графику гашения ссуды. Задолженность Чулкова Э.Г. по договору составляет -- рублей 33 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - -- рубль 58 копеек, задолженность по процентам -- рубля 49 копейки, задолженность по неустойке -- рублей 27 копейки, задолженность по комиссии --,99 рублей. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствие со ст. 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заёмщику. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3, 3.3.4 ст. 3, ст. 5.2 Типовых условий предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем начисления кредита на текущий банковский счет, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо со дня, следующего за датой очередного погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно, установленного настоящим договором. Как следует из п.п. 5.4.2.1. условий предоставления экспресс-кредита банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору. В том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты. В соответствии со ст.ст.330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При таких обстоятельствах суд полагает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору до 10000 рублей. Таким образом, в связи с нарушением Чулковым Э.Г. условий договора кредитования, требования истца о досрочном возврате кредита и уплаты всех начисленных процентов, а также неустойки с ответчика Чулкова Э.Г. является обоснованным. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают услуги за ведение и открытие ссудного счета. Это позволяет прийти к выводу, что данные платежи представляют собой фактически дополнительную процентную ставку, которую клиент должен уплачивать, при этом кредитным договором предусмотрено взимание процентов (20 % в год) от суммы кредита. Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии, как оплату не оказываемых услуг в которых нуждался не истец, а банк являются незаконными и не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия счета заемщику. В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90 г. открытие счета является правом, а не обязанностью граждан. Кроме того, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу положения Банка России от 30.08.1998 года № 54-П « О порядке предоставления (размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения», ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть является счетом бухгалтерского учета. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Исходя из данного утверждения, я считаю, что банк ущемил мои права, навязав мне комиссии за открытие и ведение ссудного счета, так как законодательством РФ не предусмотрены дополнительные комиссии кроме процентов. На основании изложенного и в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» и ст. 131-133, 147, 154, 155, 194 ГПК РФ просит суд: признать условия договора в части взимания с Чулкова Э.Г. комиссий за ведение ссудного счета противоречащими законодательству РФ и суд полагает необходимым отказать в удовлетворен6ии требования о взыскании с ответчика суммы комиссии. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Чулкову Эдуарду Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части. Взыскать с Чулкова Эдуарда Григорьевича, -- года рождения, уроженца ---Эл, в пользу Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «Росбанка» в лице Амурского филиала задолженность в размере --(--) рублей 07копеек. Взыскать с Чулкова Эдуарда Григорьевича, -- года рождения, уроженца ---Эл, в пользу Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «Росбанка» в лице Амурского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере -- (--) рублей 00 копеек. Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда. Мотивированное решение суда изготовлено --. Судья Свободненского городского суда О.Д. Остапчук
"О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.