гражданское дело № 2-80/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
-- г.Свободный
Судья Свободненского городского суда Амурской области Остапчук О.Д.,
при секретаре судебного заседания Ермолаевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению
Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Приходько Андрею Михайловичу о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Приходько Андрею Михайловичу о взыскании долга по кредитному договору в размере -- рублей 81 копейка и уплаченной государственной пошлины -- рублей 52 копейки, а всего -- рублей 33 копейки.
Свои требования истец мотивирует тем, что -- между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком Приходько А.М. заключен договор о потребительском кредитовании -- в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредит в размере -- рублей 89 копеек под 33 % годовых, сроком на 18 месяцев.
Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. В период пользования кредитом Ответчиком перечисление денежных средств, в счет оплаты, не производилось.
Ответчику было направлено Уведомление о досрочном расторжении Кредитного договора, в котором предлагалась возвратить задолженность по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения.
В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей Ответчиком, задолженность по кредиту договору перед кредитором – ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно прилагаемому расчету, составила -- рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда -- рубля 90 копеек, просроченные процента -- рублей 95 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) -- рубль 22 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) -- рублей 74 копейки.
-- между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав (требования), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащее ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком.
В связи с этим просит взыскать долг по кредитному договору в размере -- рублей 81 копейка и уплаченную государственную пошлину -- рублей 52 копейки, а всего -- рублей 33 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения материалов дела. Согласно письменного ходатайства, банк просит рассмотреть материалы дела в отсутствие своего представителя, на исковых требованиях настаивают.
Ответчик Приходько А.М. просит суд отказать банку в удовлетворении требований в части взимания с него комиссии за открытие ссудного счета в размере -- рублей 89 копеек, поскольку считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета являются нарушением его прав. Кроме того, просит суд снизить неустойку, до пределов возможного.
Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части на основании следующего.
В ходе судебного заседания установлено, что -- между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком Приходько А.М. заключен кредитный договор -- по условиям которого банк предоставил Приходько А.М. кредит в размере -- рублей 89 копеек под 33 % годовых, сроком на 18 месяцев.
-- между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав (требования), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащее ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком.
Сумма кредита получена Приходько А.М., таким образом, банк выполнил условия заключенного договора. Однако заемщик сумму долга не погашал, в связи с чем, возникла просрочка платежа по графику гашения ссуды.
Задолженность Приходько А.М. составляет -- рублей 81 копейка, в том числе:
- просроченная ссуда -- рубля 90 копеек,
- просроченные процента -- рублей 95 копейки,
- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) -- рубль 22 копеек,
- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) -- рублей 74 копейки.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.811 если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, в связи с нарушением Приходько А.М. условий кредитного договора, требования истца о взыскании долга с причитающимися процентами, является обоснованным.
В соответствии со ст.ст.330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере -- рублей.
Решая вопрос о взыскании банком с ответчика комиссии за открытие ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.
Согласно заявления о предоставлении кредита от -- с Приходько А.М. подлежало взыскать единовременную комиссию за выдачу кредит в размере 13%, то есть -- рублей 89 копеек.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона – условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
Из исследования текста заявления Приходько А.М., следует, что без открытия ссудного счета кредит гражданам ОАО АКБ «РОСБАНК» на момент заключения рассматриваемого кредитного договора не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита, хотя истицу никто не принуждал заключить договор именно с этим кредитным учреждением.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО КБ «Региональный кредит» и Приходько А.М. подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности", отношения между
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. А статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк», включив в кредитный договор (а как установлено выше данный договор по своей сути является договором присоединения) обязательные условия по взиманию комиссии за открытие ссудного счета, возложил на потребителя – Приходько А.М. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ. п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований в части взимания с ответчика комиссии за открытие ссудного счета в размере 5 229 рублей 89 копеек.
В материалах дела имеется платежное поручение -- от --, подтверждающее оплату истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 886 рублей 52 копеек.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика подлежит к взысканию сумма в размере 1 609 рублей 22 копейки.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Приходько Андрею Михайловичу о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Приходько Андрея Михайловича, -- года рождения, уроженца города Свободного Амурской области, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору 46 973 (сорок шесть тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 609 (одна тысяча шестьсот девять) рублей 22 копейки.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение 10 дней.
Судья Свободненского
городского суда О.Д. Остапчук