Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Светловский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Довгаля А.А., при секретаре Карасёвой Е.Н., с участием представителя ответчиков ФИО1 и ФИО2 - ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, а также встречному исковому заявлению ФИО1 к открытому акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета и расторжении договоров, у с т а н о в и л : Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК», в лице представителя ФИО5, действующей на основании доверенности (л.д.10), обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 637 371 рубль 27 копеек, в котором указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1 000 000 рублей сроком на 48 месяцев под 11,8 процентов годовых с целью приобретения у продавца общества с ограниченной ответственностью «Янтарная комета» транспортного средства марки «<данные изъяты>», 2001 года выпуска, кремового цвета, №, кузов № отсутствует, двигатель №№. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истец заключил с ответчиком договор залога приобретаемого транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор поручительства № с обществом с ограниченной ответственностью «Янтарная комета» сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО2 Согласно данным договорам поручители приняли на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно пункту 5.1. кредитного договора возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере 29 729 рублей 12 копеек не позднее 29 числа каждого месяца, однако в нарушение условий договора ответчик прекратил производить погашение кредита и процентов. Последние платежи произведены в октябре 2010 года в размере 20 000 рублей и в ноябре 2010 года в размере 20 000 рублей. Срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов истек ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик до настоящего времени не исполнил обязанности по его возврату. В связи с нарушением условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требование об уплате задолженности по кредитному договору, на которые ответчик не ответил. В результате сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 816 628 рублей 26 копеек, из которых: - задолженность по основному долгу - 594 553 рубля 28 копеек; - начисленные на кредит проценты - 127 577 рублей 92 копейки; - комиссия за ведение ссудного счета - 94 497 рублей 06 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1 000 000 рублей сроком на 48 месяцев под 11,8 процентов годовых с целью приобретения у продавца общества с ограниченной ответственностью «Янтарная комета» транспортного средства марки «<данные изъяты>», 2001 года выпуска, кремового цвета, <данные изъяты>, кузов № отсутствует, двигатель №№. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истец заключил с ответчиком договор залога приобретаемого транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор поручительства № с обществом с ограниченной ответственностью «Янтарная комета» сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО2 Согласно данным договорам поручители приняли на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно договорам поручители приняли на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно пункту 5.1. кредитного договора возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере 29 728 рублей 39 копеек не позднее 30 числа каждого месяца, однако в нарушение условий договора ответчик прекратил производить погашение кредита и процентов по кредиту, последние платежи произведены в октябре 2010 года в размере 20 000 рублей и в ноябре 2010 года в размере 20 000 рублей. Срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов истек ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик до настоящего времени не исполнил обязанности по его возврату. В связи с нарушением условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требование об уплате задолженности по кредитному договору, на которые ответчик не ответил. В результате сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 820 743 рубля 01 копейка, из которых: - задолженность по основному долгу - 594 356 рубля 93 копейки; - начисленные на кредит проценты - 128 388 рублей 82 копейки; - комиссия за ведение ссудного счета - 97 997 рублей 26 копеек. ФИО1, в лице представителя ФИО7, действующего на основании доверенности, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 500 рублей, и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 000 рублей, и расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, так как полагает, что действующим законодательством взимание каких-либо дополнительных комиссий или платежей по кредитному договору не предусмотрено, в связи с чем, банк обязан возвратить ей необоснованно полученные денежные средства в размере 136 500 рублей. Также полагает, что досрочное взыскание всей суммы по кредитным договорам является основанием для досрочного расторжения договора, так как в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации исключается основное условие кредитного договора - предоставление денежных средств на определенный срок. В судебном заседании представитель ответчиков ФИО1 и ФИО2 - ФИО7 согласился с требованиями истца в части взыскания солидарно с ответчиков основной суммы задолженности и процентов по указным кредитным договорам. С требованием о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета не согласен. На встречном исковом заявлении настаивал, поддержав доводы, изложенные в иске (л.д.237). Представитель истца не явился в судебное заседание. Поступило заявление о рассмотрении дела без участия их представителя. Исковые требования поддерживают в полном объеме, встречные исковые требования не признают (л.д.235). Ответчики ФИО1, ФИО6 и ФИО3 не явились в судебное заседание. Причины неявки не известны. О времени и месте судебного заседания извещены. Суд, выслушав представителя ответчиков ФИО1 и ФИО2 - ФИО4, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Частью 1 и 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1 000 000 рублей сроком на 48 месяцев под 11,8 процентов годовых с целью приобретения у продавца общества с ограниченной ответственностью «Янтарная комета» транспортного средства марки «<данные изъяты> 2001 года выпуска, кремового цвета, <данные изъяты>, кузов № отсутствует, двигатель №№ (л.д. 39-44). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор залога приобретаемого транспортного средства № (л.д.35-36). Также ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с обществом с ограниченной ответственностью «Янтарная комета», в лице ФИО3, действующего на основании Устава, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13). ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО3 (л.д. 20-23). ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО2 (л.д. 15-18). Из условий указанных договоров следует, что поручители приняли на себя обязательство отвечать в полном объеме перед истцом за исполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитным договорам поручитель отвечает перед банком солидарно с должником. ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей путем зачисления денежных средств на её счет в банке (л.д.49). Согласно пункту 5.1. кредитного договора возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере 29 729 рублей 12 копеек не позднее 29 числа каждого месяца, однако в нарушение условий кредитного договора ФИО1 прекратила выплаты по погашению кредита и процентов по кредиту, последние ежемесячные платежи произведены ответчиком в октябре 2010 года в размере 20 000 рублей и в ноябре 2010 года в размере 20 000 рублей (л.д.78). В связи с нарушением условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 заявление о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требование об уплате задолженности по кредитному договору, на которые ответчик не ответил (л.д.94-97). В соответствии с пунктом 6.4.2. кредитного договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по данному договору. В том числе обязанность в сроки, указанные в договоре, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с представленным расчетом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 816 628 рублей 26 копеек, из которых: - задолженность по основному долгу - 594 553 рубля 28 копеек; - начисленные на кредит проценты - 127 577 рублей 92 копейки; - комиссия за ведение ссудного счета - 94 497 рублей 06 копеек (л.д.80-93). ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-СС-В-000513-001 о предоставлении денежных средств в размере 1 000 000 рублей сроком на 48 месяцев под 11,8 процентов годовых с целью приобретения у продавца общества с ограниченной ответственностью «Янтарная комета» транспортного средства марки «<данные изъяты>», 2001 года выпуска, кремового цвета, <данные изъяты>, кузов № отсутствует, двигатель №№ (л.д.128-133).. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор залога приобретаемого транспортного средства № (л.д.122-123). ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с обществом с ограниченной ответственностью «Янтарная комета», в лице ФИО3, действующего на основании Устава, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98-100). ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства № с ФИО3 (л.д. 102-105). ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор поручительства №П с ФИО2 (л.д.117-120). Из условий указанных договоров следует, что поручители приняли на себя обязательство отвечать в полном объеме перед истцом за исполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитным договорам поручитель отвечает перед банком солидарно с должником. ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей путем зачисления денежных средств на её счет в банке (л.д.136). Согласно пункту 5.1. кредитного договора возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере 29 728 рублей 39 копеек не позднее 30 числа каждого месяца, однако в нарушение условий кредитного договора ФИО1 прекратила выплаты по погашению кредита и процентов по кредиту, последние ежемесячные платежи произведены ответчиком в октябре 2010 года в размере 20 000 рублей и в ноябре 2010 года в размере 20 000 рублей (л.д. 166). В связи с нарушением условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 заявление о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требование об уплате задолженности по кредитному договору, на которые ответчик не ответил (л.д. 184-187). В соответствии с пунктом 6.4.2. кредитного договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по данному договору. В том числе обязанность в сроки, указанные в договоре, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с представленным расчетом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 820 743 рубля 01 копейка, из которых: - задолженность по основному долгу - 594 356 рубля 93 копейки; - начисленные на кредит проценты - 128 388 рублей 82 копейки; - комиссия за ведение ссудного счета - 97 997 рублей 26 копеек (л.д. 163-183). В силу пункта 1.2. кредитного договора ФИО1 за ведение ссудного счета по кредитному договору № были произведены выплаты в сумме 73 503 рубля (ежемесячный платеж 3 500 руб. х срок кредита 48 мес. - долг по комиссии 94 497 руб. = 73 503 руб.) и за ведение ссудного счета по кредитному договору №-СС-В-000513-001 - 70 003 рублей (ежемесячный платеж 3 500 руб. х срок кредита 48 мес. - долг по комиссии 97 997 руб. = 70 003 руб.). В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Статьей 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. В силу норм гражданского законодательства кредитный договор устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче кредита в конкретной денежной сумме, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, по данному договору банк не принимает на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Открытие и ведение ссудного счета необходимо банку для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центральному банку РФ, тогда как у клиента отсутствует заинтересованность в открытии и ведении ссудного счета. По существу данная комиссия направлена на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых. Открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, и оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является основанным на законе. Взимание оплаты за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, включение в кредитный договор условия о внесении оплаты за ведение ссудного счета нарушает права ФИО1 В силу части 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного суд полагает необходимым уменьшить размер задолженности по кредитным договорам на суммы по уплате комиссии за ведение ссудных счетов, то есть удовлетворить встречные исковые требования в части взыскания с открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в пользу ФИО1 136 500 рублей (66 500 руб. +70 000 руб. = 136 500 руб.), так как ею фактически уплачено 143 506 рублей. Таким образом, в пользу истца - открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» солидарно с ответчиков: ФИО1, ФИО2 и ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 655 628 рублей 20 копеек (общий долг 816 628,26 руб. - уплаченная комиссия 66 500 руб. - взыскиваемая комиссия 94 497,06 руб. = 655 628,20 руб.), и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 652 745 рублей 75 копеек (общий долг 820 743,01 руб. - уплаченная комиссия 70 000 руб. - взыскиваемая комиссия 97 997,266 руб. = 652 745,75 руб.), а всего 1 308 373 рубля 95 копеек. Заявление истца открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в отзыве на встречное исковое заявление ФИО1 о пропуске срока исковой давности (л.д.233-234), является необоснованным, так как срок исполнения обязательств истек в январе 2011 года. С данной даты и следует исчислять срок исковой давности. В соответствии с частями 3 и 4 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. В связи с тем, что в кредитных договорах отсутствует указание на окончание срока действия договоров, срок действия кредитного договора №-001 от ДД.ММ.ГГГГ истек спустя 48 месяцев после его заключения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах требование ФИО1 о расторжении кредитных договоров не подлежит удовлетворению. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом частичного удовлетворения требований с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 14 749 рублей 60 копеек в равных долях, по 4 916 рублей 53 копейки с каждого. Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л : Исковое заявление открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, а так же встречное исковое заявление ФИО1 к открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета и расторжении договоров, удовлетворить частично. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 308 373 рубля 95 копеек. Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» уплаченную государственную пошлину в размере 14 749 рублей 60 копеек в равных долях, по 4 916 рублей 53 копейки с каждого. В остальной части иска и встречного иска отказать. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светловский городской суд в течение десяти дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Судья Довгаль А.А.