Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Светловский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Довгаля А.А., при секретаре Карасёвой Е.Н., с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора в части, у с т а н о в и л : Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб», в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности (л.д.43-44), обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 194 783 рублей 18 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Стройвестбанк» и ФИО1 был заключен договор № об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем. В соответствии с Изменениями №, вносимыми в пункт 1.2. Устава открытого акционерного общества «Банк Уралсиб», «Банк Уралсиб» реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Стройвестбанк», открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Уралсиб-Юг Банк» и является правопреемником всех прав и обязанностей в отношении всех должников и кредиторов (включая обязательства, оспариваемые сторонами) вышеуказанных банков. Согласно пунктам 1.1, 1.2, 3.2 договора Банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям Договора установлен в размере 30 000 рублей. Пунктом 3.2. договора установлено, что за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22 процента годовых. В соответствии с пунктом 2.1 Договора Банк изменил плату за пользование кредитом и установил с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку в размере 24 процента годовых, о чем письменно уведомил Заемщика. В соответствии с пунктом 3.3. Договора Заемщик обязался ежемесячно не позднее 40-го календарного дня с первого календарного месяца, следующего за отчетным (если 40-й день является рабочим днем; если 40-й день нерабочий, то не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня), обеспечивать поступление средств в размере 10 процентов от суммы ссудной задолженности, а также сумм процентов, начисленных на ссудную задолженность за отчетный месяц, на счет указанный в подпунктом «в» пункта 3.1. договора. С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик перестал исполнять обязательства по погашению кредита и уплате процентов. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДД.ММ.ГГГГ направленно требование № о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, Заемщиком требование не исполнено. В соответствии с п. 3.4 договора за ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляет 194 783 рубля 18 копеек, из которых: - выданные кредитные средства - 27 752 рубля 68 копеек, - начисленные проценты - 6 055 рублей 13 копеек, - начисленные пени - 160 975 рублей 37 копеек. Также истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 095 рублей 66 копеек. ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании недействительными пунктов 2.1, 3.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем и применении последствий недействительности сделки, снизив сумму взыскания в пользу Банка до 33 303 рублей 22 копеек, в котором указывает, что не согласен с пунктом 2.1. договора, согласно которому банк в праве в одностороннем порядке изменять кредитный лимит и (или) плату за пользование кредитом, с направлением письменного уведомления об этом, поскольку он не соответствует положениям статей 807, 808, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как процентная ставка является существенным условием договора и её изменение недопустимо в одностороннем порядке. Банк в одностороннем порядке, без надлежащего уведомления с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку с 22 процентов до 24 процентов годовых, а также увеличил размер пени до 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, тем самым, по мнению ФИО1, ухудшил его положение потребителя финансовых услуг. Пункт 3.4. договора устанавливает, что пеню за неисполнение Заявителем обязательств по своевременному возврату Банку процентов за пользование кредитом, минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм по договору, составляет 40 процентов годовых от просроченной задолженности за каждый день просрочки. Данный пункт Договора ФИО1 считает недействительным, так как он противоречит положениям части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не содержит конкретной величины неустойки (штрафа, пени) в рублях. В судебном заседании ответчик ФИО1 согласился с размером задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, однако возражал против исковых требований в части взыскания пени в размере 160 975 рублей 37 копеек, и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Стройвестбанк» был заключен договор № об открытии кредитной линии с лимитом 25 000 рублей под 22 процента годовых. Ему была выдана кредитная карта, которой он периодически пользовался, снимал денежные средства и производил возврат. Летом 2007 года банк предложил ему увеличить кредитный лимит до 30 000 рублей при условии, что он полностью погасит задолженность по предыдущей кредитной линии. Он погасил задолженность, и в июле 2007 года написал заявление об увеличении лимита кредитования до 30 000 рублей, после чего ему была выдана новая кредитная карта, с которой он также ежемесячно снимал денежные средства по март 2008 года, однако необходимые ежемесячные платежи по погашению кредита не вносил в связи со сложившимся материальным положением, вызванным потерей постоянной работы и нахождении на иждивении двоих несовершеннолетних детей. В октябре 2008 года он произвел последний платеж в размере 5 000 рублей в счет погашения задолженности, при этом полагал, что эта сумма пойдет на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Он согласен с расчетом истца в части основного долга в размере 27 752 рублей 68 копеек и начисленных процентов в сумме 6 055 рублей 13 копеек, исходя из того, что он должен был пользоваться кредитной картой в течение года по сентябрь 2008 года. Никаких требований банка об уплате задолженности, процентов или пени он не получал и как выяснилось в ходе судебного разбирательства работниками банка при составлении договора был неверно указа его адрес, а именно номер дома, в связи с чем направляемая на его имя корреспонденция не доходила. Также ФИО1 поддержал требования и доводы по встречному исковому заявлению. Представитель истца открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился. Поступила телефонограмма о рассмотрении дела без участия их представителя (л.д. 6). Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с частями 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Требованиями статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Стройвестбанк» и ФИО1, был заключен договор № об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем на срок «до востребования» с установленным лимитом кредитования в размере 25 000 рублей под 22 процента годовых (л.д.17). В соответствии с Изменениями №, вносимыми в Устав Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» (пункт 1.2) «Банк Уралсиб» реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Стройвестбанк», Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Уралсиб-Юг Банк» и является правопреемником всех прав и обязанностей в отношении всех должников и кредиторов (л.д.35-42). Согласно пункту 3.3. договора Заемщик обязан ежемесячно не позднее 40-го календарного дня с первого календарного месяца, следующего за отчетным (если 40-й день является рабочим днем; если 40-й день нерабочий, то не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня), обеспечивать поступление средств в размере 10 процентов от суммы ссудной задолженности, а также сумм процентов, начисленных на ссудную задолженность за отчетный месяц, на счет указанный в п.п. «В» п. 3.1. договора. Минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 10 процентов от суммы ссудной задолженности на условиях «до востребования» на отчетную дату и всю сумму перелимита, если он допущен. На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования по договору № об открытии кредитной линии был увеличен банком до 30 000 рублей (л.д.18). В соответствии с пунктом 11.4. условий обслуживания физических лиц - держателей кредитных банковских карт международных платежных систем банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, при этом в случае увеличения платы за пользование кредитом, направив письменное уведомление в адрес клиента не позднее, чем за 20 (двадцать) календарных дней до введения новых условий пользования кредитом. ДД.ММ.ГГГГ банком был увеличен размер платы за пользование кредитом до 24 процентов годовых, о чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено соответствующее уведомление (л.д.24-28). Однако как установлено в ходе судебного разбирательства, при заключении договора в заявке на получение в пользование международной банковской карты была допущена описка в указании адреса проживания ФИО1, и вместо <адрес>, указан <адрес>, в связи с чем, согласно показаниями ответчика ФИО1, он не был информирован об изменении платы за пользование кредитом (л.д.77-78). Данные обстоятельства также подтверждаются паспортом ФИО1, согласно которому он зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д.56-57). Если принимать во внимание, что кредитные средства, полученные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 000 рублей и проценты за пользование кредитом, были возвращены банку летом 2007 года, а на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования по договору № об открытии кредитной линии был увеличен банком до 30 000 рублей, которым ответчик воспользовался согласно выписке по счету в марте 2008 года, то за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан был выплатить проценты за пользование кредитом в размере 23 886 рублей 57 копеек (30 000 руб. х 22% : 365 дней х 1 321 день = 23 886 руб. 57 коп.) В связи с тем, что истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 6 055 рублей 13 копеек, то есть значительно меньше, чем подлежало по соглашению, суд считает требование в этой части подлежащим удовлетворению. Поскольку истец не информировал ответчика в соответствии с условиями обслуживания об изменении процентной ставки по кредиту, то за весь спорный период подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 22 процентов годовых. Также принимая во внимание, что срок возврата кредита определен договором «до востребования», но такое требование истцом не заявлено, поскольку уведомление об изменении платы за пользование кредитом было направлено не по адресу ответчика, требование о взыскании пени за ненадлежащее исполнение договора удовлетворению не подлежит. При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 27 752 рублей 68 копеек и процентов по кредитному договору в размере 6 055 рублей 13 копеек. Частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Также частью 4 вышеуказанной статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять кредитный лимит и/или плату за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитования. Таким образом, указанный пункт договора полностью соответствует требованиям действующего законодательства. Порядок взыскания неустойки, предусмотренный данным договором, также полностью соответствует нормам действующего законодательства. Таким образом, требование ФИО1 о признании недействительными пунктов 2.1. и 3.4. кредитного договора не подлежит удовлетворению. Требование ФИО1 об отказе в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в связи с пропуском срока исковой давности также не подлежит удовлетворению, так как в обязательствах, возникающих из договора займа, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента, когда кредитор предъявил требование об исполнении обязанности. В данном случае фактически кредитор предъявил требования путем обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л : Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 752 рубля 68 копеек, проценты по кредитному договору в размере 6 055 рублей 13 копеек и государственную пошлину в размере 1 214 рублей 23 копейки, а всего 35 022 рубля 04 копейки. В остальной части иска открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать. В удовлетворении встречного иска ФИО1 к открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора в части, отказать. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Светловский городской суд <адрес> в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Судья Довгаль А.А.