Дело №2-86/2011
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Светлогорск 04 марта 2011 года
Светлогорский городской суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Аниськова М.В., при секретаре Никитиной В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Богатыреву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с названным иском к ответчику Богатыреву А.А., указав, что 22.06.2007 года ОАО «Альфа-Банк» и Богатырев А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которому присвоен номер <Данные изъяты> Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 40800рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 40800 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Богатырев А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк был вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности Богатырева А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 50159 рублей 84 копейки, а именно: 40784 рубля 45 копеек – просроченный основной долг; 2960 рублей 34 копейки – начисленные проценты; 3056 рублей 53 копейки – комиссия за обслуживание счета; 3358 рублей 52 копейки – штрафы и неустойки. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №<Данные изъяты> от 22.06.2007 года в размере 50159 рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1704 рублей 80 копеек.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просит заявленные требования удовлетворить.
Ответчик Богатырев А.А. исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признал частично, пояснил, что после заключения соглашения о кредитовании и получения потребительской карты он добросовестно вносил необходимые денежные средства в счёт погашения кредита, в установленные сроки и соответствующем размере. Однако после того как банк без его согласия изменил условия кредитного договора, увеличив кредитную линию и процентную ставку по кредиту, возможности дальнейшей оплаты кредита по полученной потребительской карте или закрытия кредитного счёта не было, ввиду затруднительного материального положения, в связи с чем, у него действительно образовалась задолженность по кредитному договору. С основной суммой задолженности в размере 40784 рубля 45 копеек согласен, но в настоящее время не может выплатить всю сумму долга единовременно. С суммой процентов, штрафа и неустойки не согласен, считает, что банк должен пойти на уступки и не взыскивать с него эти деньги. Также просит суд уменьшить сумму исковых требований на сумму взыскиваемой комиссии за ведение ссудного счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета, а также уплаченной комиссии, поскольку заявленные в этой части требования противоречат действующему законодательству.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства по делу и дав им оценку, суд приходит к выводу о том, что заявленные ОАО «Альфа-Банк» требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.438 ГК РФ, из которого следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заёмщик в силу ст.ст.810, 811 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 22.06.2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Богатыревым А.А., путём подачи ответчиком «Анкеты-заявления» и подписания «Предложения об индивидуальных условиях кредитования», «Общих условий кредитования», было заключено кредитное соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, с открытием счета потребительской карты №<Данные изъяты>л.д.15-16).
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 40800рублей. Согласно общим условиям предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а также условиям п.п.3,4 предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, минимальный платеж, который необходимо погашать в течение 20-ти календарных дней, со дня начала платежного периода, указанного в уведомлении о заключении соглашения о потребительской карте, составляет сумму, равную 5% от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, на день начала платежного периода. Датой начала каждого платежного периода является то же число календарного месяца, что и дата заключения соглашения о потребительской карте, то есть 22 число месяца (л.д.16, 18-20).
В соответствии с п.2 предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,90% годовых (л.д.16).
Таким образом, ответчик Богатырев А.А. в порядке ст.819 ГК РФ обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как следует из представленных истцом документов, а также пояснений ответчика Богатырева А.А., последний надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов на него, допустил образование просроченной задолженности по кредиту.
Так, согласно выпискам по счёту <№> (л.д.6-13), справке по кредитной карте (л.д.5), расчету задолженности (л.д.4), общая сумма задолженности ответчика по состоянию на <Дата> составляет 50159 рублей 84 копейки, из которых основной долг 40784 рубля 45 копеек, задолженность по уплате процентов (в период с <Дата> по <Дата>) 2960 рублей 34 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов (в период с <Дата> по <Дата>) 67 рублей 89 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (в период с <Дата> по <Дата>) 207 рублей 22 копейки, комиссия за обслуживание счета потребительской карты 3056 рублей 53 копейки, штраф на комиссию за обслуживание счета потребительской карты 83 рубля 41 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 3000 рублей. В период пользования потребительской картой ответчиком уплачена комиссия за обслуживание текущего счета в размере 16708 рублей 42 копейки, штраф на комиссию за обслуживание счета 11 рублей 40 копеек (л.д.4).
Учитывая, что заемщик Богатырев А.А. в полной мере не исполняет условия кредитного соглашения №<Данные изъяты> от 22.06.2007 года, заключённого с ОАО «Альфа-Банк», истец (кредитор), в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что и было сделано путём подачи соответствующего искового заявления в суд.
Вместе с тем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права Богатырева А.А., как потребителя. В силу того, что взимание комиссии за обслуживание счета является незаконным, применение к должнику штрафа за нарушение сроков оплаты данной услуги также является незаконным.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3056 рублей 53 копейки и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 83 рубля 41 копейка удовлетворению не подлежат. Кроме того, сумма задолженности подлежит уменьшению на уплаченные ранее ответчиком комиссию за обслуживание текущего счета в размере 16708 рублей 42 копейки, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 11 рублей 40 копеек.
Взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 30300 рублей 08 копеек (40784,45 (основной долг) + 2960,34 (проценты) + 67,89 (неустойка за несвоевременную уплату процентов) + 207,22 (неустойка за несвоевременную уплату основного долга) + 3000 (штраф) = 47019,90 – 16708,42 (уплаченная комиссия за обслуживание счета) – 11,40 (уплаченный штраф на комиссию) = 30300,08).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1109 рублей.
Руководствуясь ст. ст.194–199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Богатырева А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №<Данные изъяты> от 22.06.2007 года в сумме 30300 <Данные изъяты> рублей 08 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с Богатырева А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1109 рублей.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд Калининградской области в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 09.03.2011 года.
Судья М.В. Аниськов