Дело № 2-2028/2010

Решение

Именем Российской Федерации

15 сентября 2010г. Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Дедюевой М.В., при секретаре Приказчиковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Бинбанк» к Смородскому Л.В., Васильеву С.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Между ОАО «Бинбанк» ( далее по тексту - Банк) и Смородским Л.В. 31.07.2006 года был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита в сумме ... рублей под 16 % годовых на срок до 31.07.2009 года на потребительские нужды.

Также с Васильевым С.В. в качестве обеспечения обязательства заемщика Смородского Л.В. был заключен договор поручительства № ... от 31.07.2006г., по которому поручитель отвечает перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательства.

Банк обратился в суд с иском к Смородскому Л.В. и Васильеву С.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., а также госпошлины ... руб. ... коп.

Иск обоснован тем, что погашение кредита должно было происходить по графику, заемщик возвратил ... руб., перестал производить погашение в соответствии с графиком, сумма задолженности составляет ... руб. ... коп., что дает истцу право требовать досрочного выполнения обязательств - взыскания всей задолженности по кредитному договору, последний платеж имел место 28.05.2009г. в сумме ... руб., который зачислен в погашение штрафа, проценты за пользование кредитом за период с 01.08.2006г. по 25.02.2009г. погашены полностью, долг по процентам за период с 26.02.2009г. по 31.07.2009г. составляет ... руб., задолженность по основному долгу составляет ... руб., по пеням на просроченный основной долг - ... руб., по комиссии за период с 27.04.2009г. по 31.07.2009г. - ... руб., по штрафу - ... руб.

В судебном заседании представитель истца Игнатьева Е.С. требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям.

Дело судом рассмотрено в отсутствие обоих ответчиков, которые о времени и месте судебного заседания извещены под роспись. Ответчик Смородский Л.В. просил суд в заявлении разрешить спор в его отсутствие, в предыдущем судебном заседании и в судебном заседании в Буйском суде при его опросе в порядке исполнения судебного поручения Смородский Л.В. иск признал частично по основному долгу и процентам, взыскание комиссии полагал незаконным, штраф и неустойку полагал несоразмерными последствиям нарушения обязательства, указал, что намерен самостоятельно погашать долг, несмотря на солидарную ответственность с поручителем, после вступления судебного решения в законную силу намерен достигать с Банком соглашения о порядке исполнения обязательства. Ответчик Васильев С.В. в судебном заседании при его опросе в Буйском суде в порядке исполнения судебного поручения иск не признал, пояснил, что денег в кредит не брал, лишь выступил поручителем, средств для погашения кредита у него не имеется, он полагает, что долг по кредиту должен погашать Смородский Л.В.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ « Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

По ст. 363 ГК РФ «1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства…»

Как следует из п.4.1. кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита, подписываемым сторонами в дату выдачи кредита и являющимся приложением № 1 к договору, в соответствии с п.4.4 уплата процентов производится в соответствии с графиком погашения путем списания Банком соответствующей суммы со счета в безакцептном порядке.

Согласно графика погашения кредита ежемесячный платеж по кредиту составляет ... руб. ... коп., за исключением последнего платежа (он определен в размере ... руб. и должен быть уплачен до 31.07.2009 года).

Выдвинутое ОАО «Бинбанк» основание исковых требований о том, что по заключенному со Смородским Л.В. кредитному договору образовалась просроченная задолженность, в судебном заседании нашло документальное подтверждение расчетом задолженности и выпиской по счету, ответчиком Смородским Л.В. не оспаривается.

Заявленные к взысканию суммы задолженности подтверждены информацией ОАО «Бинбанк» о движении денежных средств по счету клиента, подробным расчетом задолженности должника по состоянию и составляют ... руб. ... коп. - основной долг, ... руб. ... коп. - просроченные проценты, ... руб. ... коп. - пени, начисленные на просроченный основной долг, ... руб. - комиссия, ... руб.- штраф, итого ... руб.

В соответствии с разделом 8 «Основания для досрочного исполнения обязательств» кредитного договора № ... от 31 июля 2006 г., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору у Банка согласно п.8.3 кредитного договора, возникает право взыскания задолженности, согласно п.8.1.1. кредитного договора основания досрочного исполнения обязательств по кредиту возникают, если Банк не получит любой из причитающихся по кредитному договору платеж в течение трех рабочих дней с даты, установленной кредитным договором.

Поскольку поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, то задолженность по кредитному договору подлежит солидарному взысканию с заемщика и поручителя. Возражения поручителя об отсутствии денежных средств для уплаты, о том, что кредитными средствами он не пользовался, а лишь выступил поручителем, основанием для отказа в солидарном взыскании послужить не могут, судом не принимаются, как не основанные на законе.

Заявленные к взысканию суммы основного долга и просроченных процентов уменьшены судом быть не могут.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По мнению суда, пени и штраф явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат уменьшению: пени за просрочку основного долга до ... руб., пени на просроченные проценты - до ... руб., штраф следует уменьшить до суммы ... руб., во взыскании остальной заявленной к взысканию суммы пени и штрафа следует отказать.

Суд считает, что условие кредитного договора, содержащееся в п. 2.5 об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита противоречит действующему законодательству, соответственно, и требование Банка о взыскании комиссии подлежит отклонению.

В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П, кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Более того, ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности (в редакции 08.04.2008г.) предусматривает, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008- У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взысканию платы за ведение ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Госпошлина с присужденной суммы ... составляет ... руб.), согласно ст. 98 ГПК РФ она подлежит взысканию в пользу истца с каждого из ответчиков в равных долях по ... руб. с каждого, во взыскании остальной суммы госпошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Бинбанк» солидарно со Смородского Л.В., Васильева С.В. ... руб. ... коп. - основной долг по кредитному договору, ... руб. ... коп. - просроченные проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - штраф, во взыскании остальной части пеней, штрафа отказать, во взыскании комиссии отказать.

Взыскать в пользу ОАО «Бинбанк» со Смородского Л.В., Васильева С.В. по ... руб. ... коп. с каждого - госпошлину, во взыскании остальной части госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской облсуд через Свердловский суд в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: Дедюева М.В.