Дело № 2-3015/10

Решение

Именем Российской Федерации

26 октября 2010г. Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Дедюевой М.В., при секретаре Приказчиковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское делопо иску Козлова Р.В., Костромской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Козлова Р.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

Установил:

26.09.2007г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Козловым Р.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Козлову Р.В. в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> со сроком возврата до 17.09.2010г. с условием оплаты процентов в размере 19% годовых.

Кроме этого, согласно п. 1.6 кредитного договора «Кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу Заемщика по Договору ( далее Ссудный счет). Заемщик уплачивает Кредитору комиссию за ведение Ссудного счета в размере 1,3%.... от суммы Кредита (далее Комиссия)», таким образом, Козлов Р.В. обязался ежемесячно выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., всего выплатил комиссии <данные изъяты> руб. по <данные изъяты> руб. ежемесячно за период с 30.09.2007г. ( первый платеж) по 24.06.2009г. ( последний платеж).

Кроме того, согласно п. 2.1.1 раздела II «Порядок предоставления кредита» условием, при выполнении которого предоставляется кредит, является условие «заключения договора страхования жизни Заемщика на первоначальную сумму кредита и сумму процентов за период не менее одного года согласно п. 6.1.1, со страховой компанией, одобренной Банком, на условиях страховой компании, согласованной с Банком, на срок не менее одного года, а также предоставления документов, свидетельствующих об оплате страховой премии не менее чем за один год».

В силу п. 6.1.1 договора страхование жизни Заемщика по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Банк, является обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Договору.

26.09.2007г. Козлов Р.В. уплатил страховую премию страховщику М. в сумме <данные изъяты> руб., застраховав себя по риску «смерть» на страховую сумму <данные изъяты> руб. по договору добровольного страхования граждан от несчастных случаев от 26.09.2007г. со сроком действия с 27.09.2007г. по 26.09.2008г., выгодоприобретателем по договору страхования является ООО ИКБ «Совкомбанк», условия договора страхования подтверждены страховым полисом.

Козлов Р.В., Костромская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Козлова Р.В. 10.09.2010г. обратились в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, нарушенных уплатой комиссии и страховой премии.

Просили взыскать в пользу Козлова Р.В. с ответчика <данные изъяты> руб.- убытки от уплаты комиссии и страховой премии, <данные изъяты> руб. - проценты на неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня уплаты сумм и по 06.07.2010г. из расчета ставки рефинансирования 7,75%, <данные изъяты> руб. - компенсацию морального вреда, неустойку в размере 3% от суммы не оказанных услуг за каждый день в размере <данные изъяты> руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке 50% от присужденных в пользу потребителя сумм, в том числе 25% - в доход государства, 25 % - в пользу «Блок-Пост».

Иск обоснован тем, что истец уплатил Банку комиссию за ведение ссудного счета, а страховой компании - страховую премию, взимание этих сумм является неосновательным, навязанным потребителю, без уплаты этих сумм кредит не был бы выдан, права потребителя нарушены, Банк неосновательно сберегает денежные средства, не возвращая их, за что должен уплатить проценты и компенсировать моральный вред, а также неустойку, с Банка при отказе добровольно удовлетворить требования потребителя взыскивается штраф.

Дело судом рассмотрено в отсутствие истца по его просьбе.

Представитель Костромской межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост», которая зарегистрирована налоговыми органами на день рассмотрения спора вместо ранее зарегистрированной Костромской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост», Красношапка В.В. в судебном заседании иск поддержал по изложенным в заявлении основаниям, штраф просил взыскать в пользу ныне существующей организации, пояснил, что в наименование внесены изменения, она прошли государственную регистрацию.

Дело судом рассмотрено в отсутствие представителя Банка О.И. Каюровой по ее просьбе.

Выслушав Красношапка В.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

По мнению суда, действия ответчика по взиманию указанной выше комиссии противоречат действующему законодательству.

По ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П, кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Никакой услуги потребителю открытием и ведением ссудного счета не оказано.

Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. подлежит присуждению с ответчика в пользу истца.

Суд считает, что включение в кредитный договора условия о страховании жизни Заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ «1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором…»

Исчерпывающего перечня способов обеспечения закон не содержит, они могут определяться и договором, что и имеет место в рассматриваемом случае.

Кроме того, если взимание комиссии за ведение ссудного счета не может расцениваться как плата за оказанную потребителю услугу, т.к. ведение ссудного счета заемщику не нужно, то заключение договора страхования жизни образует услугу, которая предоставлена страховщиком М. страхователю, за что страхователь Козлов Р.В. уплатил страховую премию, и в период с 27.09.2007г. по 26.09.2008г. его жизнь была застрахована по риску «смерть» на страховую сумму <данные изъяты> руб., которая при наступлении страхового случая была бы направлена на погашение обязательств истца по кредитному договору, остаток от погашения был бы включен в наследственную массу.

С учетом изложенного, уплаченная страховая премия убытки истца образовывать не может, и присуждению в пользу истца с ответчика не подлежит.

В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Со дня внесения каждой суммы комиссии Банк внесенной суммой пользуется незаконно, поэтому с него подлежат присуждению в пользу истицы проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами.

Поскольку уплата страховой премии незаконной судом не признана, то проценты на эту сумму начислению и взысканию не подлежат.

Проценты подлежат начислению за период с 30.09.2007 года и по 06.07.2010 года, очередной ежемесячный платеж по комиссии происходил в дату, указанную в графике платежей - последний день месяца, кроме последнего платежа, который внесен досрочно. При расчете процентов суд применяет ставку рефинансирования, установленную на день подачи иска в суд, она же сохраняется и на день вынесения судебного решения и составляет 7,75%, истец также рассчитывает проценты по этой ставке. В основу решения по делу при взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным положить расчет истца, расчет судом проверен, признан правильным.

Проценты составят:

<данные изъяты> руб., с 30. 09. 07г. по 06.07.2010г.,

<данные изъяты> руб. с 31.10.07г.

<данные изъяты> руб. с 30.11.07г.

<данные изъяты> руб. с 31.12.07г.

<данные изъяты> руб. с 31.01.08г.

<данные изъяты> руб. с 29.02.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.03.08г.

<данные изъяты> руб. с 30.04.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.05.08г.

<данные изъяты> руб. с 30.06.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.07.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.08.08г.

<данные изъяты> руб. с 30.09.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.10.08г.

<данные изъяты> руб. с 30.11.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.12.08г.

<данные изъяты> руб. с 31.01.09г.

<данные изъяты> руб. с 28.02.09г.

<данные изъяты> руб. с 31.03.09г.

<данные изъяты> руб. с 30.04.09г.

<данные изъяты> руб. с 31.05.09г.

<данные изъяты> руб. с 24.06.09г.

Всего размер подлежащих взысканию в соответствии со ст.395 ГК РФ процентов составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации моральный вред причинителем вреда при наличии его вины. Банк включил в договор условие, возлагающее на истца обязанность по уплате дополнительных платежей с целью увеличения оплаты за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено при заключении кредитного договора. С учетом обстоятельств дела, причиненных истцу переживаний из-за внесения незаконных платежей, с учетом принципа разумности и справедливости компенсация морального вреда должна составить <данные изъяты> руб., во взыскании остальной суммы компенсации морального вреда следует отказать.

По смыслу ст. ст. 28, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из нормы ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, сроков их выполнения. Заявленное истцом требование о возмещении неустойки не подпадает под действие норм ст.ст. 28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку вытекает из несогласия истца с условием кредитного договора о взимании комиссии, а не из нарушения ответчиком срока оказания услуги и т.п. Напротив, в судебном заседании установлено, что кредит выдан в срок и сполна. Кроме того, ведение ссудного счета судом вообще не признано услугой, за которую Банк вправе взимать с потребителя плату.

Всего в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>), который подлежит распределению между бюджетом городского округа город Кострома и КМОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в равных долях - по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная по правилам пп.1 и пп.3 п.1 ст.333.19 и пп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Козлова Р.В. <данные изъяты> руб. - комиссию за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. - компенсацию морального вреда.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу КМОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - госпошлину.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме.