Дело № 2-3436/2010

Р Е Ш Е Н И Е

20 декабря 2010 года.                                                                                                                г. Кострома.

        Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Ворониной М.В.,

с участием представителя истца Каюровой О.И.,

ответчика Бейшер А.В., его представителя и представителя ответчика Кочетковой Е.С.,

при секретаре Наместниковой С.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Бейшер Алексею Владимировичу, Бейшер Юлии Львовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

        ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Бейшер А.В., Бейшер Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что 15 мая 2008 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бейшер А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до 12 мая 2011 г.Ответчик в соответствии с условиями договора (п. 1) обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных договором. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно в сроки и суммами согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 3).В ходе исполнения договора ответчиком были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, а также оплаты соответствующих процентов. Задолженность по возврату основного долга по состоянию на 17.08.2010 г. составляет <данные изъяты> руб. Согласно п. 1, п. 3 кредитного договора и п. 2.1.7. Общих условий предоставления и обслуживания кредитов заемщик выплачивает кредитору 20% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности по кредиту. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетном периоде, при этом за базу берется действительное число календарных дней 365 (366) в году. Задолженность по оплате процентов по состоянию на 17.08.2010г. составляет <данные изъяты> руб. П. 5 кредитного договора, п. 4.1. Общих условий предоставления и обслуживания кредитов предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии. В соответствии с тарифами по МСБ комиссия составляет 0,15% от суммы кредита ежемесячно. Задолженность по оплате комиссии по состоянию на 17.08.2010 г. составляет <данные изъяты> руб.В соответствии с п. 8 кредитного договора в случае недополучения Кредитором денежных средств от заемщика в размере и сроки, определенные графиком возврата кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере, определяемом Тарифами по кредитованию МСБ. Размер неустойки составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.Сумма неустойки по состоянию на 17.08.2010 г. включительно составляет <данные изъяты> руб. Итого по состоянию на 17.08.2010 г. за Ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты> руб. Поручителем перед Банком по кредитному договору выступила Бейшер Ю.Л., с которой был заключен договор поручительства № от 15.05.2008г.Согласно п. 1.1. договора поручительства Поручитель несет перед Банком ответственность в том же объеме, что и Заемщик, включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование денежными средствами, уплату неустойки в виде пени, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, связанных с неисполнением обязательств Заемщиком по кредитному договору.Истец принимал меры для урегулирования спора в добровольном порядке, однако до настоящего времени сумма долга осталась неизменной. Просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу <данные изъяты> руб.,из которых: основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб.; пени <данные изъяты> руб., взыскать с Бейшер А.В. комиссию <данные изъяты> руб.,расторгнуть кредитный договор № от 15.05.2008 г., взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб..

        В судебном заседании представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И., действующая по доверенности, поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

        Ответчик Бейшер А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, сумму задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., процентам в сумме <данные изъяты> руб. не оспаривал, пояснил, что невозможность исполнять обязательства по уплате кредита обусловлена тяжёлым материальным положением. Считал необоснованными требования истца по взысканию комиссии за ведение ссудного счета, а также просил уменьшить сумму взыскиваемой неустойки в связи с её несоразмерностью.

        Представитель ответчиков Бейшер А.В. и Бейшер Ю.Л. - Кочеткова Е.С. - позицию Бейшер А.В. разделила, также пояснила, чтосумму задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., процентам в сумме <данные изъяты> руб. не оспаривает, однако считает, что условие пункта 5 кредитного договора, согласно которому заемщик должен уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,15 % от суммы кредита, является недействительным. Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей (ст. 16), другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права Бейшер А.В. как потребителя. Также просила уменьшить сумму взыскиваемой неустойки в связи с её несоразмерностью.

        Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ).

        Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

        Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        Согласно п. 3. кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно в сроки и суммами согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора.

        Согласно п. 7 кредитного договора начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, до дня исполнения обязательства по возврату кредита, указанного в графике возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с правилами, установленными Центральным Банком Российской Федерации.

        В соответствии с п. 8 кредитного договора в случае недополучения Кредитором денежных средств от заемщика в размере и сроки, определенные графиком возврата кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере, определяемом Тарифами по кредитованию МСБ. Размер неустойки составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.

        П. 5 кредитного договора, п. 4.1. Общих условий предоставления и обслуживания кредитов предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии. В соответствии с тарифами по МСБ комиссия составляет 0,15% от суммы кредита ежемесячно.

        Как видно из материалов дела, 15 мая 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бейшер А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев (до 12 мая 2011 г.) с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20 % годовых. (л.д. 6).

        Поручителем перед Банком по указанному кредитному договору выступила Бейшер Ю.Л., с которой был заключен договор поручительства № от 15 мая 2008 года (л.д. 9).

        Судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на текущий счет Заемщика, открытый в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 24).

        Бейшер А.В. не исполнил своих обязательств по договору, перестав вносить на счет суммы к погашению (л.д. 25-32), в связи с чем образовалось задолженность (л.д. 14-19).

        29.04.2010 г. и 12.05.2010 г. Банком ответчикам направлялись уведомления с требованием о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита (л.д. 20-21), однако требования банка были оставлены без удовлетворения.

        По состоянию на 17.08.2010 года общая задолженность Бейшер А.В. по кредитному договору № от 15 мая 2008 г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе:задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб.;задолженность по оплате процентов - <данные изъяты> руб.; задолженность по уплате пени на просроченный основной долг -<данные изъяты> руб., задолженность по уплате пени на просроченные проценты- <данные изъяты> руб., задолженность по оплате комиссии - <данные изъяты> руб. (л.д. 14-19).

        Расчетом, представленным истцом, подтверждена сумма задолженности Бейшер А.В. по кредитному договору. Судом при рассмотрении дела был проверен расчет взыскиваемых денежных сумм, расчет составлен с учетом имеющих место погашений по кредитному договору, с учетом размера процентной ставки, расчет является правильным и принимается для определения размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчиков в пользу истца.

        Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        По смыслу приведенной нормы закона истец вправе при нарушении заемщиком условий договора претендовать на досрочное получение всей оставшейся суммы займа и процентов за пользование им в размере, которые причитались ему по условиям договора.

        Этому корреспондирует и разъяснение Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в пункте 16 постановления от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

        Таким образом, вышеуказанные суммы подлежат взысканию в пользу истца. При этом задолженность должна быть взыскана как с основного заемщика так и с поручителя в солидарном порядке, с учетом следующего.                                                                        

        По норме ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…

        В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.     

        Согласно п.п. 1.1 заключенного с Бейшер Ю.Л. договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение Бейшер А.В. его обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. В силу п. 1.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. (л.д. 9).

        В соответствии с п.п. 2.1, 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3., 2.1.4 Договора поручительства поручительство по данному договору обеспечивает исполнение Заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита в размере <данные изъяты> руб. в порядке и сроки согласно кредитному договору, уплату процентов на сумму кредита в размере 20 процента годовых за весь срок кредита, составляющий 36 месяцев со дня выдачи кредита Заемщику по 12 мая 2011 г.; уплату неустойки в виде пени в размере, указанном в кредитном договоре, от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки в случае непоступления кредитору денежных средств в размере и сроки, указанные в кредитном договоре; возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 9).

        Поскольку в соответствии с заключенным договором поручительства поручителем Бейшер Ю.Л. не были приняты на себя обязательства по обеспечению исполнения обязательств Заемщика по уплате комиссии, образовавшаяся задолженность по ее уплате должны быть взыскана только с ответчика Бейшер А.В. единолично.

        Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

        Судом установлено, что сроки исполнения заемщиком Бейшер А.В. обязательств по возврату заемных средств определены в кредитном договоре (п. 3), в соответствии с которым заемщик обязан был погашать кредит ежемесячно в сроки и суммами согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 6). При этом графиком предусмотрено, что заемщик обязан погашать кредит ежемесячно, каждого 15 числа, равными долями (л.д. 8).

        Как видно из расчета задолженности (л.д. 14) последний платеж по кредиту был осуществлен 15.09.2009 г., следующий платеж Бейшер А.В. должен был произвести 15.10.2009 г.. Поскольку заемщик свои обязательства не выполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

        Между тем иск был предъявлен банком в суд только 21.10.2010 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с 15.10.2009 г. по 21.10.2009 г. в силу п. 4 ст. 367 ГК Российской Федерации. Вместе с тем договор поручительства, заключенный между банком и Бейшер Ю.Л., нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после октября 2009 года.

        С учетом изложенного, с ответчиков в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» в солидарном порядке должны быть взысканы сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитными ресурсами, пени которые должны быть уплачены начиная с 15.11.2009 года. Так по основному долгу солидарно с ответчиков следует взыскать <данные изъяты> руб., по процентам - <данные изъяты> руб.. Сумма основного долга по кредитному договору, неуплаченная 15.10.2009 года в размере <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитными ресурсами, также неуплаченные 15.10.2009 года в размере <данные изъяты> руб. должны быть взысканы с ответчика Бейшер А.В. единолично.

        Суд считает, что требования банка о взыскании пени в указанной в исковом заявлении сумме не могут быть удовлетворены.

        В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Рассматривая данные требования суд отмечает, что кредитным договором предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере, определяемом Тарифами по кредитованию МСБ, которыми размер неустойки составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.12), что составляет 182,5% годовых. Между тем, действовавшая в период образования просрочки ставка рефинансирования Банка России составляла от 9,5 до 7,75%. А потому суд отмечает, что при оценке соразмерности взыскиваемой неустойки отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением должником денежного обязательства, являются проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, поскольку уменьшение размера неустойки с учетом ставки рефинансирования, действующей на момент принятия решения, не противоречит статье 333 ГК РФ.

        Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, срока нарушения обязательства, оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, размера просроченной задолженности по кредитному договору, и учитывая, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого размера ее процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства находит возможным применить положения вышеприведенной нормы и снизить неустойку до <данные изъяты> руб..

        Таким образом, с ответчиков Бейшер А.В. и Бейшер Ю.Л. в солидарном порядке следует взыскать задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., по процентам - <данные изъяты> руб., по пени <данные изъяты> руб.. Также с ответчика Бейшер А.В. следует взыскать задолженность по оплате комиссии в сумме <данные изъяты> руб., сумму основного долга по кредитному договору <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитными ресурсами в размере <данные изъяты> руб..

        При этом доводы ответчика Бейшер А.В., представителя ответчиков Кочетковой Е.С. о том, что включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права Бейшер А.В. как потребителя, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

        Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

        Ссылка представителя ответчиков на то, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей (ст. 16), другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, поэтому включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права ответчика Бейшер А.В. как потребителя необоснованна, поскольку из материалов дела усматривается, что кредит Бейшер А.В. был предоставлен по программе кредитования малого и среднего бизнеса по продуктам - кредиты «микро» и «малые», о чем свидетельствует заявление Бейшер А.В. на предоставление кредита (л.д. 36), сам кредитный договор (п. 5) и материалы кредитного дела.

        В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не подлежит применению при разрешении данного спора.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

        В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

        При обращении в суд ООО ИКБ «Совкомбанк» была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб., однако пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и взысканных с ответчиков сумм в счет возмещения уплаты госпошлины в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию с Бейшер А.В. <данные изъяты> руб., с Бейшер Ю.Л. <данные изъяты> руб.

        Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

        Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

        Расторгнуть кредитный договор № от 15.05.2008 г., заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бейшер Алексеем Владимировичем.

        Взыскать солидарно с Бейшер Алексея Владимировича, Бейшер Юлии Львовны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в размере <данные изъяты> пени <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>).

        Взыскать с Бейшер Алексея Владимировича в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по оплате комиссии в сумме <данные изъяты> сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитными ресурсами в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>).

        Взыскать в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» в возмещение уплаченной госпошлины с Бейшер Алексея Владимировича <данные изъяты> с Бейшер Юлии Львовны <данные изъяты>

        В удовлетворении остальной части иска отказать.

        Решения может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

            Судья:                                                                                        М.В. Воронина