Дело №2-1660/2010 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 июня 2010 года Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Варсанофьевой С.Г., при секретере Журавлевой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Шароновой В.С. и Цветковой Е.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шароновой В.С. и Цветковой Е.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходов по госпошлине в сумме <данные изъяты>, расторжении кредитного договора № и обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты> Мотивировали свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шароновой В.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Шароновой В.С. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под % годовых. Задолженность по возврату основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, задолженность по оплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, задолженность по оплате комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей., сумма неустойки на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, всего <данные изъяты>. В обеспечение обязательств по кредитному договору с Шароновой В.С. был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому предметом залога является <данные изъяты>, стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> рублей. Поручителем перед Банком за надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступила Цветкова Е.В., с которой был заключен договор поручительства №, согласно которому Цветкова Е.В. несет перед Банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и Шаронова В.С. Истец принимал все меры для урегулирования спора в добровольном порядке, однако до настоящего времени сумма долга осталась неизменной. Ненадлежащим исполнением договорных обязательств заемщиком и продолжительным периодом просрочки по платежам истцу причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная часть долга, на возврат которой Банк рассчитывал при заключении договора. В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков А.Г. исковые требования поддержал, пояснил, что Шаронова В.С. ненадлежащим образом исполняла условия договора, образовалась просрочка по оплате суммы кредита, сумма долга соразмерна начальной стоимости заложенного имущества, поэтому Банк имеет право потребовать обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Кредитная организация имеет право на получение процентов, на основании Гражданского кодекса РФ, то есть взимание комиссии законно. Кредитным договором установлена процентная ставка % годовых плюс % ежемесячно. Считает, что сумма неустойки соразмерна, так как платежи не осуществлялись с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Ответчица Шаронова В.С. не признала исковые требования об обращении взыскания на комнату и взыскании неустойки, остальные исковые требования признала, пояснила, что является ИП ДД.ММ.ГГГГ, кредит был взят ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, потом взяла еще <данные изъяты> рублей. С января 2008 года начала болеть, платить не смогла, <данные изъяты>, просила учесть ее материальное положение. Ответчица Цветкова Е.В. исковые требования признала в части взыскания сумы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, в остальной части иск не признала, пояснила, Шаронова В.С. попросила ее выступить поручителем, она согласилась. О том, что кредит не погашается, она узнала от молодого человека, который приезжал к ней домой из Банка, после этого она позвонила Шароновой Е.В., которая сказала, что все будет хорошо. Потом пришло письмо на почту, но она за ним не пошла, а потом пришла судебная повестка и исковое заявление. В настоящее время она <данные изъяты>. Заработная плата составляет <данные изъяты>, просила учесть ее материальное положение Выслушав представителя истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Судакова А.Г., ответчиц Шаронову В.С. и Цветкову Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В процессе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шароновой В.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Шароновой В.С. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под % годовых (л.д.7-9). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № с Цветковой Е.В., которая обязалась отвечать перед Банком за ненадлежащее исполнение обязательств Шароновой В.С., в том же объеме, как и Шаронова В.С. (л.д.15). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу и зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно п. 1.1 Кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном Договором, комиссии и исполнить иные обязательства согласно настоящему договору в полном объеме. Из материалов дела видно, что Шароновой В.С. было допущено нарушение условий договора и графика платежей, с июня 2008 года платежи не поступают. В соответствии с п.1.5 Кредитного договора за пользование кредитом в пределах срока, установленного в пункте 1.3 Договора, Заемщик выплачивает Кредитору 17% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности. Пунктами 2.8, 2.9, 2.10 предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, за фактическое количество дней просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Заемщик ежемесячно оплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита. В соответствии с 4.2.2. Кредитор вправе требовать от Заемщика в случае расторжения Договора возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, комиссий, неустойки и расходов, связанных с взысканием задолженности по Договору. В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны. Из материалов дела видно, что после получения кредита Шароновой В.С. нарушались сроки погашения ссудной задолженности, уплаты процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты>, комиссия - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>. Правоотношения сторон по заключенному кредитному договору, регулируются Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-01 «О защите прав потребителей». Доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор заключался с Шароновой В.С., как с индивидуальным предпринимателем суд находит необоснованными, поскольку согласно кредитному договору, стороной договора является Шаронова В.С., как физическое лицо, а не индивидуальный предприниматель. В соответствии со ст. 1.4 кредит предоставлен на потребительские нужды. Согласно п.1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В обеспечение обязательств по кредитному договору №, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с Цветковой Е.В., которая обязалась отвечать перед Банком за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и Шаронова В.С. В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств от всех должников совместно. ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шароновой В.С. был заключен договор залога (ипотеки) №, предметом залога по которому является <данные изъяты> В соответствии с п.1 ст. 334 ГКРФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии п.7.1 Договора залога взыскание на имущество для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательство по Кредитному договору. В соответствии с пунктом 3.1. Договора залога оценка предмета залога составляет <данные изъяты> рублей. Поскольку Шароновой В.С. было допущено нарушение условий кредитного договора и графика платежей, требования банка об обращении взыскания на заложенное нежилое строение с установлением начальной цены, с которой начинаются торги, в сумме <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что в настоящее время ответчицы имеют тяжелое материальное положение, суд считает возможным уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3993 рубля 32 копейки с каждого. Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шароновой В.С.. Взыскать в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» солидарно с Шароновой В.С. и Цветковой Е.В. задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>. Взыскать в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» с Шароновой В.С. и Цветковой Е.В. расходы по оплате госпошлины по <данные изъяты>. с каждой. Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты> Установить начальную цену заложенной доли квартиры, с которой начинаются торги, в сумме <данные изъяты> рублей. Денежные средства, полученные от ее реализации направить в счет погашения задолженности Шароновой В.С. перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение 10 дней. Федеральный судья С.Г.Варсанофьева