Дело № 2-285/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ 18 января 2011 года. г. Кострома. Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Ворониной М.В., с участием истца Мелихова Д.Г., при секретаре Наместниковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мелихова Дмитрия Геннадьевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части, обязании предоставить график платежей, установил: Мелихов Д.Г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК»о признании кредитного договора недействительным в части, обязать предоставить график платежей, указав, что им 04.03.2008 года с ответчиком заключен кредитный договор №, составными частями которого являются Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, Тарифный план «Автостатус на новые автомобили стоимостью свыше 300 тысяч рублей» с первоначальным взносом от 0 до 20%. По условиям данного договора сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту 10% годовых. Срок погашения кредита - 04.03.2013 года. В соответствии с Тарифным планом он уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых.30.04.2010 г. он получил от банка уведомление об изменении параметров кредита в соответствии с п.п. 2.5, 4.4 Условий предоставления кредита, которыми предусмотрено право изменять размер процентов за пользование кредитом (с 10% до 20,1%).Уведомлением от 30.04.2010 г. ответчик предоставил ему информационный график платежей с учетом увеличения процентной ставки по Договору.Согласно п.п. 2.5, 4.4 Условий предоставления кредита, Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, а также в случае уменьшения или отмены комиссии за ведение ссудного счета. В указанных случаях Банк сообщает Клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Судного счета, рассчитанного на основании измененной процентной ставке. Об изменении процентной ставки Банк письменно уведомляет об этом обстоятельстве не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до введения в действие нового размера комиссии или ее отмены (п.п. 2.5, 4.4 Условийпредоставления кредита). Полагает, что положения п.п. 2.5, 4.4 Условий предоставления кредита, наделяющие банк правом в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, противоречат ст. 310 ГК РФ, поскольку дают банку право в одностороннем порядке изменять условия денежного обязательства заемщика, которое не связано с предпринимательской деятельностью, тогда как нормами гл. 42 ГК РФ такая возможность для кредитной организации не предусмотрена, соответственно, любое изменение денежного обязательства в данном случае должно осуществляться с соблюдением процедуры изменения договора, оговоренной гл. 29 ГК РФ. Согласно п. 2.5 Условий предоставления кредита для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает заемщику ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «комиссии за обслуживание кредита» тарифного плана за открытие ссудного счета единовременно, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно. В порядке исполнения обязательства им не выплачивалась в пользу банка комиссия за открытие ссудного счета единовременным платежом, но впоследствии за ведение ссудного счета вносилась комиссия в размере 0,3% ежемесячно (<данные изъяты> руб.). Считает, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, условия договора о взимании платы с заемщика за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Просит признать п.п. 2.5, 4.4 Условий предоставления кредита кредитного договора № в части взимания платы с заемщика за открытие и ведение ссудного счета и условий о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки недействительными, обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставить в тридцатидневный срок информационный график платежей по кредитному договору №, исключив комиссию за ведение ссудного счета, с процентной ставкой 10 % годовых. В судебном заседании истец Мелихов Д.Г. заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в его отсутствии в суд не поступало. В письменном отзыве просил суд в удовлетворении исковых требований Мелихову Д.Г. отказать в полном объеме. Указав, что в договор включена норма, предоставляющая банку право повышать размер процента в одностороннем порядке, но при условии отмены Банком комиссии за ведение ссудного счета, что не противоречит нормам гражданского и банковского законодательства. Подписав договор, стороны согласились на условие об одностороннем изменении банком процентов по кредиту. Банк вправе увеличить процентную ставку при наступлении оговоренного условия - отмены комиссии за ведение ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Без открытия ссудного счета предоставление кредита невозможно, в связи с чем, это не может рассматриваться как навязывание заемщику услуги. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право Банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрена в ряде актов Банка России. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Банк действовал в рамках указаний ЦБ России, вина Банка во взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Стороны не лишены возможности предложить иные условия. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены все условия. Заемщик добровольно подписал договор и не предлагал иные его условия. Истец имел возможность получить кредит в ином Банке. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным. Судом установлено, что 04.03.2008 года между Мелиховым Д.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № составными частями которого являются Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, Тарифный план «Автостатус на новые автомобили стоимостью свыше 300 тысяч рублей» с первоначальным взносом от 0 до 20%. По условиям данного договора сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, срок погашения кредита установлен 04.03.2013 года. В соответствии с Тарифным планом размер процентов за пользование кредитом составляет 10 % годовых. Пунктом 2.5 Условий предоставления кредита установлено, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. В соответствии с п. 4 Условий предоставления кредита Банк в случае изменения ставки рефинансирования банка России (по кредитам, предоставленным в валюте РФ), а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введений новой процентной ставки, при этом направляет Клиенту новый информационный график платежей. Согласно ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как указано в статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Мелихов Д.Г., как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данный факт признается ответчиком, что он подтверждает сведениями, указанными им в письменном отзыве в суд. Таким образом, довод истца о том, что действия банка по взиманию с него комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, является обоснованным. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ведение ссудного счета как за банковскую операцию по предоставлению денежных средств взимает платежи, в том числе ежемесячные, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Доводы истца в обоснование своей позиции не основаны на законе. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ). В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ исковые требования истца опризнании пунктов 2.5.; 4.4. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Кредитного договора от 04.03.2008 года №, заключенного между Мелиховым Д.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части права взимания Банком платы с заемщика за открытие и ведение ссудного счета и условий о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки недействительными, подлежат удовлетворению. Также подлежат удовлетворению исковые требования Мелихова Д.Г. о возложении на ответчика обязанности предоставить ему в тридцатидневный срок информационный график платежей по кредитному договору от 04.03.2008 года № с ежемесячным платежом исходя из процентной ставки за пользование кредитом 10 % годовых и без начисления комиссии за ведение ссудного счета, что соответствует условиям кредитного договора и закону. В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В соответствии со ст.333.19 Налогового Кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-198,233-234 ГПК РФ, суд, Решил: Исковые требования Мелихова Дмитрия Геннадьевича удовлетворить. Признать пункты 2.5, 4.4 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Кредитного договора от 04.03.2008 года №, заключенного между Мелиховым Дмитрием Геннадьевичем и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части права ОАО АКБ «РОСБАНК» на взимание платы с заемщика за открытие и ведение ссудного счета и на изменение в одностороннем порядке процентной ставки, недействительными. Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставить Мелихову Дмитрию Геннадьевичу в тридцатидневный срок информационный график платежей по кредитному договору от 04.03.2008 года № с ежемесячным платежом исходя из процентной ставки за пользование кредитом 10 % годовых и без начисления комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу муниципального образования городской округ город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об его отмене с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности своевременного сообщения о них суду, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение может быть обжаловано в течение десяти дней по истечении срока, установленного для подачи ответчиком заявления об его отмене, а если такое заявление будет подано - в течение десяти дней с момента вынесения судом определения об отказе в удовлетворении заявления ответчика об отмене заочного решения суда - в Костромской областной суд с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы. Судья: Воронина М.В.