Дело № 2-1394/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 27 мая 2011 года. г. Кострома. Свердловский районный суд города Костромы в составе: председательствующего судьи Ворониной М.В., с участием истца Сергеевой Н.Д., ее представителя Шушаричева В.Л., при секретаре Наместниковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеевой Надежды Дмитриевны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: Сергеева Н.Д. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» в защиту прав потребителя, указав, что 28.11.2007 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. согласно п. 1.7. договора заемщик уплачивает ежемесячно кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Данное условие противоречит действующему законодательству. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Просит взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального среда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб., штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя. В судебном заседании истец, ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление Сергеевой Н.Д. пояснил, что в силу статей 421, 424, 809, 819 ГК РФ закон предоставляет заимодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит.Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: выплатить процентную ставку в размере 10% годовых, и 0,4% от суммы кредита ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Условие о выплате Истцом комиссии является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данная комиссия является составной платой за исполнение основного обязательства Банка перед истцом, операция по открытию и ведению ссудного счета неразрывно связана с предметом договора. Ведение ссудного счета представляет затраты для банка, используется программное обеспечение, оплата персонала и т.д. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и обслуживание ссудного счёта, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.Истец как потребитель до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие расходы, которые он произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права. Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 28.11.2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сергеевой Н.Д., С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил заемщику в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до 22.11.2012 года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых (л.д. 6-9). В соответствии с п. 1.7. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита (л.д. 6). Факт заключения договора на описанных условиях никем не отрицается. Из материалов дела следует, и не опровергнуто ответчиком, что Сергеева Н.Д. свои обязательства по договору исполняет, в том числе и в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Суд находит доводы истца о недействительности условий кредитного договора об уплате комиссии обоснованными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», который распространяется и на кредитные правоотношения, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, а условия кредитного договора, заключенного между сторонами 28.11.2007 года, об этом являются недействительными. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Истец просит взыскать суммы платежей, внесенных за ведение ссудного счета за период с 31.03.2008 г. по 31.12.2010 года. Из материалов дела следует, что истцом за период с 31.03.2008 г. по 31.12.2010 г. в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета произведены платежи на сумму <данные изъяты> руб. (34 платежа по <данные изъяты> руб. каждый). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходить к следующему. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п. 2). При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа (п. 3). При расчете процентов суд применяет ставку рефинансирования, установленную на день подачи иска в суд - на 04.03.2011 года, которая составляет 8 % (Указание ЦБ РФ № 2583-У от 25.02.2011 года). При определении количества дней расчетного периода учитываются даты внесения каждого из совершенных платежей. При этом суд отмечает, что произведенный в исковом заявлении расчет процентов является неверным, так как истцом неправильно был произведен подсчет дней расчетных периодов, в связи с чем сумма процентов также была рассчитана ошибочно, в связи с чем суд считает необходимым произвести расчет процентов за пользование чужими денежными средствами самостоятельно. Таким образом, размер подлежащих взысканию в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов составляет <данные изъяты> исходя из следующего расчета: с 31.03.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 1054 дней = <данные изъяты> с 30.04.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 1025 дней = <данные изъяты> с 31.05.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 994 дней = <данные изъяты> с 30.06.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 965 дней = <данные изъяты> с 31.07.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 934 дней = <данные изъяты> с 31.08.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 904 дней = <данные изъяты> с 30.09.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 875 дней = <данные изъяты> с 31.10.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 844 дня = <данные изъяты> с 30.11.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 815 дней = <данные изъяты> с 31.12.2008 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 784 дней = <данные изъяты> с 31.01.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 754 дня = <данные изъяты> с 28.02.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 727 дней = <данные изъяты> с 31.03.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 694 дней = <данные изъяты> с 30.04.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 665 дня = <данные изъяты> с 31.05.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 634 дней = <данные изъяты> с 30.06.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 605 дней = <данные изъяты> с 31.07.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 574 дня = <данные изъяты> с 31.08.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 544 дней = <данные изъяты> с 30.09.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 515 дней = <данные изъяты> с 31.10.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 484 дней = <данные изъяты> с 30.11.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 455 дней = <данные изъяты> с 31.12.2009 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 424 дня = <данные изъяты> с 31.01.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 394 дня = <данные изъяты> с 28.02.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 367 дней = <данные изъяты> с 31.03.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 334 дней = <данные изъяты> с 30.04.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 305 дней = <данные изъяты> с 31.05.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 274 дня = <данные изъяты> с 30.06.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 245 дней = <данные изъяты> с 31.07.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 214 дней = <данные изъяты> с 31.08.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 184 дней = <данные изъяты> с 30.09.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 155 дней = <данные изъяты> с 31.10.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 124 дней = <данные изъяты> с 30.11.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 95 дней = <данные изъяты> с 31.12.2010 г. по 04.03.2011 г.: <данные изъяты> руб. х 8 % : 360 х 64 дня = <данные изъяты> Итого - <данные изъяты> руб. Требований о взыскании уплаченных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами за период после 31.12.2011 года истец не заявлял. Дело рассмотрено судом в пределах заявленных требований. Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статьей 1101 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Учитывая характер допущенного нарушения, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Всего в пользу Сергеевой Н.Д. подлежит взысканию <данные изъяты> В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>: 2). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная по правилам пп. 1 и пп. 3 п. 1 ст. 333.19 и пп. 1 п.1 ст. 333.20 НК РФ, в размере <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Сергеевой Надежды Дмитриевны удовлетворить частично. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Сергеевой Надежды Дмитриевны убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты> В удовлетворении остальной части требований отказать. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме. Судья: М.В. Воронина