Дело № 2-2359/2011

РЕШЕНИЕ

                          Именем Российской Федерации

«02» августа 2011 года

Свердловский суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Щербовой Т.Н.

при секретаре Власовой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 к Шумкову Роману Анатольевичу, Шумковой Наталии Васильевне, Афониной Елене Васильевне о взыскании суммы долга и процентов по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Костромского ОСБ № 8640 обратилось в суд с иском к Шумкову Р.А., Шумковой Н.В., Афониной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Требования мотивировали тем, что между ОАО Сберегательный банк Российской Федерации в лице филиала Костромского ОСБ № 8640 Шумковым Р.А. и Шумковой Н.В. был заключен кредитный договор № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года, в соответствии с условиями которого Заемщик получил кредит «Ипотечный» на приобретение недвижимого имущества трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> под 12,5 % годовых. Срок возврата кредита устанавливался 31 января 2038 года.

Кредит был предоставлен под личные поручительства физических лицАфониной Е.В., Волковой Л.В., Грошевой Ю.А., с которыми были заключены соответствующие договора поручительства, с оформлением договора о залоге (ипотека) объекта недвижимоститрехкомнатной квартиры, общей площадью 56,9 кв.м., в том числе жилой площадью 39,9 кв. м, инв.№ 2300, лит А, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности Шумкову Р.А. (доля в праве 1/2 ) и Шумковой Н.В. (доля в праве 1/2 ) на основании Договора купли-продажи от 05.02.2008 года, зарегистрированной в УФРС по Костромской области 14.02.2008 года за № 44-44-01/043/2008-438, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации 1/2 доли в праве собственности серия 44-АБ № 189459 от 14.02.2008 года и Свидетельством о государственной регистрации 1/2 доли в праве собственности серии 44-АБ № 189458 от 14.02.2008 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 14.02.2008 года сделана запись регистрации 44-44-01/043/2008-439 залоговой стоимостью <данные изъяты>

12 марта 2008 года были выведены из обеспечения поручительства физических лиц: Волкова Лариса Вадимовна и Грошева Юлия Александровна. На основании этого были заключены дополнительные соглашения к договорам поручительства от 31.01.2008 года № 8640/1/43312/02, № 8640/1/43312/03, а также Дополнительное соглашение № 1 от 12.03.2008 года к кредитному договору № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года.

В соответствии с условиями кредитного договора № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года погашение суммы кредита и уплаты процентов должно было осуществляться Созаёмщиками ежемесячно, начиная с февраля 2008 года (подпункты 4.1, 4.3).

Первоначально Созаёмщики исполняли взятые на себя обязательства по погашению кредита, однако с 10.09.2010 года образовалась просроченная задолженность. Последний платеж по ипотечному кредиту поступил 10 августа 2010 года, но уплаченной суммы было недостаточно для погашения всей просроченной задолженности по кредиту.

14 февраля 2011 года созаёмщикам, а также его поручителю были направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года на просроченные платежи начисляется неустойка в размере двукратной процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки.

По состоянию на 12.05. 2011 годасумма задолженности составляет: <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, неустойка за просрочку основного долга <данные изъяты>, неустойку за просроченные проценты <данные изъяты>

Пунктом 5.2.5 кредитного договора № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года, заключенного Банком с созаёмщиками, и пунктом 2.3 договора поручительства предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Созаёмщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.

Подпункты 2.1., 2.2. заключенного договора поручительства устанавливает, что Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Созаёмщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и Созаёмщики. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Созаёмщиками своих обязательств по кредитному договору Поручитель и Созаёмщики отвечают перед Кредитором солидарно.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (в ред. от 17.06.2010) Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, п.1 ст.77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, п. 2 ст. 77 Закона к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77 Закона применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора, ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено право обращения залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа.

Руководствуясь статьями 309, 314, 322, 323, 363, ч. 1 ст. 348, ст. 811, ст. 813, ст. 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (в ред. от 17.06.2010), просят:

- взыскать солидарно с ответчиков всю сумму задолженности по кредитному договору № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года в размере <данные изъяты> сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате за услуги по оценке залогового недвижимого имущества в размере <данные изъяты>

- обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,9 кв.м., в том числе жилой площадью 39,9 кв. м, инв. № 2300, лит А, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности Шумкову Р.А. (доля в праве 1/2) и Шумковой Н.В. (доля в праве 1/2) на основании Договора купли-продажи от 05.02.2008 года, зарегистрированного в УФРС по Костромской области 14.02.2008 года за № 44-44-01/043/2008-438.

- установить начальную продажную цену предмета залога равной рыночной стоимости согласно Отчета № 172/39-ОРС/11 от 22.03.2011 года по определению рыночной стоимости трехкомнатной квартиры <адрес> в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Гуляева Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Шумкова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, с расчетом задолженности по кредитному договору, оценки залогового имущества согласна.

Ответчик Афонина Е.В. в судебном заседании не присутствует, о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом извещена. В заявлении к суду просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Шумков Р.А. в судебном заседании не присутствует. Место жительства его не известно. Место жительства его не известно. Со слов Шумковой Н.В. о дате и времени, месту судебного рассмотрения иска ему известно, об этом она сообщила ему по телефону при его звонке ей.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

31 января 2008 года между Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Костромского отделения сбербанка № 8640 Кочкиной Н.М. и Шумковым Р.А., Шумковой Н.В. был заключен кредитный договор № 8640/1/43312 по условиям которого Открытое Акционерное общество Сберегательный банк РФ как кредитор обязался предоставить указанным лицам ответчикам по делу, как заемщикам ипотечный кредит на недвижимость по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> под 12,5 % годовых, а Шумков Р.А. и Шумкова Н.В. обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.3.2 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика путем зачисления на его счет после предоставления необходимых документов.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиками ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным месяцем.

В соответствии с п.4.3 данного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками ежемесячно, не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

В соответствии с п. 4.4 договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заемщиков, а заемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

31 января 2008 года между Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Костромского отделения Сбербанка № 8640 Кочкиной Н.М. и Афониной Е.В. был подписан договор поручительства № 8640/1/43312/01, по условиям которого Афонина Е.В., как поручитель обязалась перед Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ как кредитором отвечать за исполнение Шумковым Р.А. и Шумковой Н.В. всех их обязательств по кредитному договору № 8640/1/43312 от 31 января 2008 года.

31 января 2008 года между Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Костромского отделения Сбербанка № 8640 Кочкиной Н.М. и Волковой Л.В. был подписан договор поручительства № 8640/1/43312/02, по условиям которого Волкова Л.В., как поручитель обязалась перед Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ как кредитором отвечать за исполнение Шумковым Р.А. и Шумковой Н.В. всех их обязательств по кредитному договору № 8640/1/43312 от 31 января 2008 года.

31 января 2008 года между Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Костромского отделения Сбербанка № 8640 Кочкиной Н.М. и Грошевой Ю.А. был подписан договор поручительства № 8640/1/43312/03, по условиям которого Грошева Ю.А., как поручитель обязалась перед Открытым Акционерным обществом Сберегательный банк РФ как кредитором отвечать за исполнение Шумковым Р.А. и Шумковой Н.В. всех их обязательств по кредитному договору № 8640/1/43312 от 31 января 2008 года.

Как следует из указанных договоров поручительства, поручители согласны отвечать за исполнение созаемщиками, то есть Шумковым Р.А., Шумковой Н.В. их обязательств, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита <данные изъяты>, срок возврата кредита 31 января 2038 года, процентная ставка 12,5 % годовых, порядком погашения кредита, порядком уплаты процентов ежемесячно, уплаты неустойки в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 2.1 договора поручительства определено, что поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщики, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

В соответствии с п. 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по кредитному договору поручители и заемщики отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 2.3 договора поручительства поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как следует из п. 2.8 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщиков, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.

12 марта 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Костромского отделения № 8640 Кочкиной Н.М. и Волковой Л.В. было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору поручительства № 8640/1/43312/02, в соответствии, с условиями которого, стороны договорили расторгнуть с 12 марта 2008 года договор поручительства № 8640/1/43312/02 от 31.012008 года.

12 марта 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице начальника отдела кредитования частных клиентов Костромского отделения № 8640 Кочкиной Н.М. и Грошевой Ю.А. было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору поручительства № 8640/1/43312/03, в соответствии, с условиями которого, стороны договорили расторгнуть с 12 марта 2008 года договор поручительства № 8640/1/43312/03 от 31.012008 года.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с условиями заключенного ответчиком Афониной Е.В. с Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ договора поручительства, ст. 363 ГК РФ ответчик Афонина Е.В. - поручитель отвечает перед истцом солидарно, за надлежащее исполнение Шумковым Р.А., Шумковой Н.В. обязательств по кредитному договору, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Условия кредитного договора по возврату заемных и денежных средств перечисленных ОАО «Сбербанк России» не выполняются, образовалась просроченная задолженность, по состоянию на 12.05.2011 года в сумме <данные изъяты>.

Поскольку Шумковым Р.А., Шумковой Н.В. свои обязательства по кредитному договору о возврате суммы кредита, процентов за пользование ими не выполнены, то требования истца о взыскании с Шумкова Р.А., Шумковой Н.В. и поручителя Афониной Е.В. суммы задолженности солидарно являются обоснованными.

Расчетом, имеющимся в деле, подтверждена сумма основного долга в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> сумма неустойки за просрочку возврата кредита за просроченный основной долг <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты в сумме <данные изъяты>

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит.

Суд в соответствии со ст. 39 ГПК РФ принимает признание иска Шумковой Н.В., высказанным ею в судебном заседании, в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом в указанных размерах, поскольку оно закону не противоречит, прав и законных интересов других лиц не нарушает, со стороны ответчика является добровольным. Исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании неустойки соответствуют п. 4.4 кредитного договора, само право Банка на её взыскание ответчиком не оспаривается.

Требования Банка об обращении взыскания на предмет залога соответствуют ст. 334, ч. 1 ст. 348, ч. 2 ст. 349 ГК РФ.

Как следует из материалов дела согласно условиям кредитного договора № 8640/1/43312 от 31.01.2008 года обеспечением надлежащего исполнения обязательств является объект недвижимости - трехкомнатная квартира, общей площадью 56,9 кв.м., в том числе жилой площадью 39,9 кв. м, инв. № 2300, лит А, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая на праве общей долевой собственности Шумкову Р.А. (доля в праве 1/2 ), Шумковой Н.В. (доля в праве 1/2 ) на основании договора купли-продажи от 05.02.2008 года, зарегистрированного в УФРС по Костромской области 14.02.2008 года за № 44-44-01/043/2008-438, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации 1/2 доли в праве собственности серии 44-АБ № 189459 от 14.02.2008 года и свидетельством о государственной регистрации 1/2 доли в праве собственности серии 44-АБ № 189458 от 14.02.2008 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 14.02.2008 года сделана запись регистрации 44-44-01/043/2008-439 залоговой стоимостью <данные изъяты>

Согласно п.1 ст. 50, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1 ст. 348 ГК РФ, п. 7.1 договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства на заложенное имущество может быть обращено взыскание, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ при обращении взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, должна быть определена решением суда.

Суд, учитывая, что спора между сторонами по данному требованию также не имеется, ответчиком Шумковой Н.В. иск признан полностью, определяет начальную продажную цену предметов залога:

- трехкомнатная квартира, общей площадью 56,9 кв.м., в том числе жилой площадью 39,9 кв. м, инв. № 2300, лит А, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности Шумкову Р.А. (доля в праве 1/2 ), Шумковой Н.В. (доля в праве 1/2 ) стоимостью в размере <данные изъяты>

Кроме того, истцом была проведена экспертиза по определению оценки залогового оборудования по его рыночной стоимости, в связи, с чем им были понесены расходы в размере <данные изъяты>. Данный факт подтверждается представленным платежным поручением № 53 от 30.03.2011 года. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесённые судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк РФ» в лице Костромского ОСБ № 8640 удовлетворить.

Взыскать с Шумкова Романа Анатольевича, Шумковой Наталии Васильевны, Афониной Елены Васильевны солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Сберегательный банк РФ» в возмещение просроченного долга по кредитному договору: основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты> неустойку за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, неустойку за просроченные проценты в сумме <данные изъяты>. Всего, подлежит взысканию <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,9 кв.м., в том числе жилой площадью 39,9 кв. м, инв. № 2300, лит А, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве общей долевой собственности Шумкову Роману Анатольевичу (доля в праве 1/2 ), Шумковой Наталии Васильевне (доля в праве 1/2 ), определив ее продажную начальную стоимость в размере <данные изъяты>, согласно отчету об определении рыночной стоимости имущества № 172/39-ОРС/11 от 22.03.2011 года.

Взыскать с Шумкова Романа Анатольевича, Шумковой Наталии Васильевны, Афониной Елены Васильевны в пользу Открытого акционерного общества «Сберегательный банк РФ» судебные расходы по проведению экспертизы по определению рыночной стоимости залогового имущества в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлине в сумме <данные изъяты>, итого <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.