Дело № 2-3579/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 6 октября 2011 года. г. Кострома. Свердловский районный суд города Костромы в составе: председательствующего судьи Ворониной М.В., при секретаре Наместниковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Смирнову Антону Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, Установил: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Смирнову А.В. Требования мотивировали тем, что 11.07.2007 г. между ними и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключили Соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге банк предоставил ответчику 11.07.2007 г. кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 13% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 24% годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере <данные изъяты> руб. не позднее 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту банк принял в залог автомобиль Марка автомобиля. Банк исполнил взятые на себя обязательства, кредит на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб. ответчику был предоставлен. В соответствии с Общими условиями банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях, если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения. Ответчик последний раз надлежащим образом осуществил платеж 17.01.2011 г., после чего надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, от исполнения которого ответчик уклоняется. В настоящее время задолженность Смирнова А.В. перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты, <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета. Просят взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредите и залоге от 11.07.2007 г. в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль Марка автомобиля, идентификационный номер (VIN) - №, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления <данные изъяты>, модель, номер двигателя №, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №, цвет кузова бежевый, мощность двигателя л.с. - 113 (83.00). В судебном заседании представитель истца не присутствует, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. В суд поступило заявление об уточнении размера исковых требований, поскольку от ответчика в счет погашения задолженности поступили денежные средства. Просили суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № от 11.07.2007 г. в размере <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты>. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль Марка автомобиля, идентификационный номер (VIN) - №, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления <данные изъяты>, модель, номер двигателя №, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №, цвет кузова бежевый, мощность двигателя л.с. - 113 (83.00). Ответчик судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в его отсутствии в суд не поступало, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассматривается в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как видно из материалов дела, 11.07.2007 г. года на основании личного заявления Смирнова А.В., в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на покупку Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля, между ОАО «Альфа-Банк» и Смирновым А.В. был заключено Соглашение о кредитовании и залоге для предоставления кредита на приобретение автомобиля (л.д. 36). Согласно Общим условиям Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептированные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в Общих условиях, составляющие оферты Клиента Банку. Банк может принять (акцептировать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет. В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, банк предоставил Смирнову А.В. кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 13% годовых. Также в Соглашении указан размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % от суммы кредита в месяц, что составляет <данные изъяты> руб. в месяц, и размер неустойки за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 24% годовых (л.д. 36). Заключенным 11.07.2007 г. Соглашением установлены также дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 15 числа каждого месяца, и размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. Согласно ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст. 310 ГК РФ). Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 4.1.1. Общих условий предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если Клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении. Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно. Получение Смирновым А.В. кредита в размере <данные изъяты> рублей подтверждено документами, имеющимися в деле (л.д. 85, 100). Все обязательства перед ответчиком Кредитором (истцом) выполнены. Ответчик же Смирнов А.В. своих обязательств не выполнил, последний раз платеж надлежащим образом был им осуществлен 17.01.2011 г., в дальнейшем ответчик нарушил условия Соглашение о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи, что подтверждается представленными банком сведениями графика погашения (л.д. 92-95) Банком ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности, которым банк предложил Смирнову А.В. возвратить в течение пяти дней календарных дней с момента его получения всю задолженность по Соглашению (л.д. 109). Задолженность на день рассмотрения дела не погашена. Поскольку ответчик своих обязательств по договору не выполнил, не производит уплату основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По состоянию на 05.10.2011 года общая задолженность Смирнова А.В. по Соглашению о кредитовании и залоге от 11.07.2007 г. составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета, что подтверждается представленной истцом в судебное заседание справкой по кредиту. Представленные истцом сведения ответчиком не оспорены, возражений и доказательств по существу заявленных требований им суду не представлено. Обоснованность заявленных требований подтверждается представленными истцом доказательствами. Вместе с тем, суд считает возможным удовлетворить требования истца частично, исключив из суммы, подлежащей ко взысканию, сумму комиссии в размере <данные изъяты> исходя из нижеследующего. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, текущий кредитный счет - счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Из заявления ответчика на предоставление кредита (л.д. 36) усматривается, что он предлагает банку: открыть Текущий кредитный счет в валюте кредита (п. 1). Способом погашения кредита является безакцептное списание с текущего кредитного счета заемщика (п. 4). Акцептом его оферты о заключении Договора будет открытие Текущего кредитного счета в валюте кредита, акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы кредита на Текущий кредитный счет (п. 6). Из приведенных положений Общих условий и заявления усматривается, что счет, поименованный Банком в указанных выше документах как текущий, является по существу ссудным счетом, поскольку использовался банком для отражения на нем операций по предоставленному ответчику кредиту, соответственно, действия банка по открытию и ведению данного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, рассматриваемый вид комиссии не предусмотрен ни нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Соответственно, условие заключенного между сторонами договора об уплате ответчиком Банку ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ следует признать ничтожным, в силу чего оснований для удовлетворения данной части иска нет. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> Суд считает, что подлежат удовлетворению и требования истца об обращения взыскания на предмет залога - автомобиль Марка автомобиля, исходя из нижеследующего. Согласно п. 1.9. Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля обеспечением обязательств клиента по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафу и комиссии является залог автомобиля (л.д. 39). Из заявления на предоставление кредита, подписанного Смирновым А.В. собственноручно, усматривается, что в обеспечение его обязательств по погашению задолженности по кредиту он предлагает банку принять в залог автомобиль Марка автомобиля, идентификационный номер (VIN) - №, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления <данные изъяты>, модель, номер двигателя №, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №, цвет кузова бежевый, мощность двигателя л.с. - 113 (83.00) (л.д. 36). Из данного заявления усматривается, что залоговая стоимость автомобиля составила <данные изъяты> руб., что согласовано сторонами. В соответствии ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О залоге» обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, если иное не предусмотрено законом. В соответствии с п. 4.1.1. Общих условий предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если Клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении. Основываясь на указанных нормах законодательства, положении Общих условий, наличии согласия залогодателя Смирнова А.В. с условиями договора залога, что подтверждается его подписью в заявлении на предоставлении кредита и передачу автомобиля в залог; с учётом неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Суд приходит к выводу, что начальная цена заложенного имущества, с которой начнутся торги, может быть определена в том размере, который был определен сторонами при заключении договора залога в сумме <данные изъяты> руб., поскольку иного соглашения между сторонами не было заключено и суду не представлено. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы… В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При обращении в суд истцом уплачена госпошлина <данные изъяты> руб. (л.д. 30), однако в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца госпошлина должна быть взыскана пропорционально размеру взысканных денежных средств в сумме <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. Взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» со Смирнова Антона Владимировича задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге от 11 июля 2007 года в сумме <данные изъяты> возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> всего взыскать <данные изъяты> Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Марка автомобиля, идентификационный номер (VIN) - №, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления <данные изъяты>, модель, номер двигателя №, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №, цвет кузова бежевый, мощность двигателя л.с. - 113 (83), определив его начальную продажную стоимость в размере залоговой стоимости <данные изъяты> руб.. Разъяснить ответчику, что он вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение может быть обжаловано в течение десяти дней по истечении срока, установленного для подачи ответчиком заявления об его отмене, а если такое заявление будет подано - в течение десяти дней с момента вынесения судом определения об отказе в удовлетворении заявления ответчика об отмене заочного решения суда - в Костромской областной суд с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы. Судья Воронина М.В.