Дело № 2-3768/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 1 ноября 2011 года. г. Кострома. Свердловский районный суд г. Костромы в составе: председательствующего судьи Ворониной М.В., с участием представителя истца Смирнова Р.А., ответчика Смирновой Т.М., при секретаре Наместниковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Смирновой Таисии Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: ООО «Русфинанс банк» обратился в суд с исковым заявлением к Смирновой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 02.09.2008 г. Смирнова Т.М. обратилась к ним с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями его следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептировал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, то есть кредитный договор был заключен. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Ответчик же в нарушение условий договора свои обязательства выполнил ненадлежащим образом. В настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. и состоит из следующего: долг по уплате комиссии <данные изъяты> руб., текущий долг по кредиту <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> руб., просроченный кредит <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штраф за просрочку <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 02.09.2008 г. в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании представитель истца Смирнов Р.А., действующий на основании доверенности, требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Ответчик Смирнова Т.М. в судебном заседании исковые требования признала частично, сумму задолженности по текущему долгу по кредиту <данные изъяты> руб., срочным процентам на сумму текущего долга <данные изъяты> руб., просроченному кредиту <данные изъяты> руб., просроченным процентам <данные изъяты> руб. не оспаривала. Считала необоснованными требования истца по взысканию комиссии в сумме <данные изъяты> руб., а также просила уменьшить сумму взыскиваемого штрафа за просрочку в связи с его несоразмерностью и ее трудным материальным положением. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как видно из материалов дела, 02.09.2008 г. Смирнова Т.М. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., которое следует рассматривать как ее предложения (оферты) на заключение кредитного договора в соответствии с Общими условиями и договора банковского счета (л.д. 9-10). В соответствии с п. 1.3. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению Заемщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет Заемщика. В случае акцепта ООО «Русфинанс банк» заявления заемщика кредитный договор считается заключенным. ООО «Русфинанс Банк» акцептировало данную оферту путем открытия Смирновой Т.М. текущего счета и зачисления на ее банковский счет суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен, ему присвоен № Согласно ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ). Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пп. 3.1, 3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставленном ООО «Русфинанс Банк». Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. Как видно из материалов дела, Ответчик в соответствии с Общими условиями обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно. Перечисление ООО «Русфинанс Банк» на счет Смирновой Т.М. суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. подтверждено документами, имеющимися в деле (л.д. 17). Все обязательства перед ответчиком кредитором - истцом - выполнены. Смирнова Т.М. не исполнила своих обязательств по договору, перестав вносить на счет суммы к погашению, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, содержащим информацию о движении по счетам клиента, в связи с чем образовалось задолженность (л.д. 26-28). В настоящее время общая задолженность Смирновой Т.М. по кредитному договору № от 2 сентября 2008 г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: долг по уплате комиссии <данные изъяты> руб., текущий долг по кредиту <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> руб., просроченный кредит <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штраф за просрочку <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом (л.д. 26-28), который судом проверен и признан правильным. Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы истца о незаконности взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета, исходя из нижеследующего. Пунктом 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета установлено, что ООО «Русфинанс Банк» предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 13,45% годовых, с оплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,4 % от суммы кредита (л.д. 11). Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, рассматриваемый вид комиссии не предусмотрен ни нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Соответственно, условие кредитного договора, заключенного между сторонами, об уплате ответчиком Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ следует признать ничтожным, в силу чего оснований для удовлетворения данной части иска нет. Суд считает возможным удовлетворить и требования ответчика о снижении размера штрафа в силу следующего. Пунктом 6 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4. (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (л.д. 11) В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, сроков нарушения обязательства, оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, размера просроченной задолженности по кредитному договору, и учитывая, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого размера ее процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства находит возможным применить положения вышеприведенной нормы и снизить штраф до <данные изъяты> руб.. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При обращении в суд истцом была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> однако пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в счет возмещения уплаты госпошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично. Взыскать со Смирновой Таисии Михайловны в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» текущий долг по кредиту <данные изъяты> срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> просроченный кредит <данные изъяты> просроченные проценты <данные изъяты> штраф за просрочку <данные изъяты>., возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты> В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья: М.В. Воронина