Дело № 2-242/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 10 февраля 2011 года Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Щербовой Т.Н. при секретаре Власовой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ЗПП «Блок-Пост» в интересах Баданина Андрея Анатольевича к ООО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указано, что 03.07.2008 года между Баданиным А.А. и ОАО КБ «Региональный кредит» заключен кредитный договор № 15924038 на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до 03.07.2013 года с условием уплаты процентов в размере 12% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором заемщиком Баданиным А.А. уплачена в пользу банка комиссия в размере <данные изъяты> Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречит действующему законодательству. Просят взыскать с ответчика в пользу: Баданина А.А. убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсацию морального вреда размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, из которых 25% - в доход местного бюджета и 25% - в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ». Представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. представил заявление об уточнении исковых требований, в котором уточнил фамилию истца, указав правильную его фамилию «Баданин», просил привлечь к участию в деле в качестве соответчика ООО ИКБ «Совкомбанк». При этом, просил взыскать: - с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Баданина А.А. убытки в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. - с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Баданина А.А. убытки в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. - ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу, в том числе 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост». Судом принято заявление об уточнении исковых требований. В судебном заседании истец Баданин А.А. не присутствует. От него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя МОО ЗПП «Блок-Пост». Пред-ль МОО ЗПП «Блок-Пост» в суд не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель, привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков А. Г. исковые требования признал в части требований, предъявленных к ООО ИКБ «Совкомбанк». Пред-ль ОАО КБ «Региональный кредит» Салтанова Е.Г. в судебном заседании не присутствует. В судебном заседании от 07.12.2010г. исковые требования признала частично, в части взыскания с ОАО КБ «Региональный кредит» суммы единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. В остальной части иска просила отказать. Кроме того, пояснила, что 03.07.2008г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и Баданиным А.А. был заключен кредитный договор № 15924038, по условиям которого Банк передает Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> со сроком возврата до 03.07.2013 года с условием уплаты процентов в размере 12% годовых. При этом Заемщик берет на себя обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета 4.6% от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 2% от остатка задолженности по кредиту. 01.06.2009г. ОАО КБ «Региональный кредит» обязательства по указанному договору были переданы по договору уступки прав (требования) ООО ИКБ «Совкомбанк». Представила письменный отзыв на исковое заявление, расчет подлежащей ко взысканию суммы. Выслушав представителя ООО ИКБ «Совкомбанк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между истцом Баданиным А.А. и ОАО КБ «Региональный кредит» 03.07.2008 года заключен кредитный договор, по условиям которого ОАО КБ «Региональный кредит» предоставил Баданину А.А. кредит в размере <данные изъяты> со сроком возврата до 03.07.2013 года с условием оплаты процентов в размере 12% годовых. При этом Баданин А.А. обязался выплатить банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> и выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту, которые им выплачивались регулярно до 04.05.2009 года. 01.06.2009 года ОАО КБ «Региональный кредит» обязательства по указанному договору были переданы по договору уступки прав требования ООО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с условиями данного договора ОАО КБ «Региональный кредит» - «Цедент» уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк» - «Цессионарий» принимает все права кредитора к заемщикам, в том числе права требования, являющиеся предметом данного договора, переходят от «Цедента» к «Цессионарию» с момента подписания договора и предполагают безусловную замену кредитора в обязательстве. Факт заключения указанных договоров на описанных условиях никем не отрицается. Из материалов дела следует, и не опровергнуто ответчиками, что Баданин А.А. свои обязательства по перечисленным выше кредитным договорам исполнил, в том числе и в части уплаты единовременной и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Истцом Баданиным А.А. в пользу ОАО КБ «Региональный кредит» 03.07.2008 года произведен платеж единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, ежемесячные платежи за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>: 04.08.2008 года в сумме <данные изъяты>., 03.09.2008 года в сумме <данные изъяты>., 03.10.2008 года в сумме <данные изъяты>., 05.11.2008 года в сумме <данные изъяты>., 03.12.2008 года в сумме <данные изъяты>., 05.01.2009 года в сумме <данные изъяты>, 03.02.2009 года в сумме <данные изъяты> 03.03.2009 года в сумме <данные изъяты> 03.04.2009 года в сумме <данные изъяты>., 04.05.2009 года в сумме <данные изъяты> Истцом Баданиным А.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» произведены ежемесячные платежи за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>: 03.06.2009 года в сумме <данные изъяты>., 03.07.2009 года в сумме <данные изъяты>., 03.08.2009 года в сумме <данные изъяты>., 03.09.2009 года в сумме <данные изъяты>., 05.10.2009 года в сумме <данные изъяты>, 03.11.2009 года в сумме <данные изъяты>., 03.12.2009 года в сумме <данные изъяты>., 06.01.2010 года в сумме <данные изъяты>., 03.02.2010 года в сумме <данные изъяты>, 03.03.2010 года в сумме <данные изъяты>., 05.04.2010 в сумме <данные изъяты> 04.05.2010 года в сумме <данные изъяты>., 03.06.2010 года в сумме <данные изъяты> 05.07.2010 года в сумме <данные изъяты>., 03.08.2010 года в сумме <данные изъяты>., 03.09.2010 года в сумме <данные изъяты>., 04.10.2010 года в сумме <данные изъяты>. Суд находит доводы истца о недействительности условий кредитного договора об уплате единовременно комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета обоснованными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Часть 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется, предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", который распространяется и на кредитные правоотношения, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка Российской федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Пунктом 1 ст. 1103 ГК РФ предусмотрено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 (Обязательства вследствие неосновательного обогащения), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ч.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указаний на оспоримость таких условий договора (путем включения формулировки «могут быть признаны недействительной судом ») или иные последствия нарушения данная норма не предусматривает. При таких условиях суд приходит к выводу о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи ущемляют установленные законом права потребителя, а условия кредитного договора, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и Баданиным А.А. 03 июля 2008 года, об этом являются ничтожными. Как установлено судом, кредитный договор является типовым и относится к договору присоединения, которым согласно ст.428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Равенства сторон в выработке условий этого договора не имеется, так как заемщик присоединяется к тем условиям кредитования, которые установлены кредитором. Доказательств возможности изменений условий кредитования заемщиком, в том числе и спорных условий о взимании комиссии, ответчиком не представлено. Согласно ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Истец просит взыскать сумму внесенных платежей в погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с момента заключения договора с 03.07.2008 года по 04.10.2010 года, согласно графику вносимых платежей. Суд считает требования истца подлежащими удовлетворению с учетом, внесенных платежей за указанный им период составляет <данные изъяты>, согласно представленной выписке по лицевому счету. В пользу истца с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию <данные изъяты>, с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию <данные изъяты> Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п. 2). При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа (п. 3). В силу приведенных положений, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на уплаченные суммы ежемесячных платежей в счет комиссии за ведение ссудного счета. Суд соглашается с доводами истца о том, что сумма процентов должна исчисляться за период с 03.07.2008 года по 27.10.2010 года и по представленном им расчету составляет <данные изъяты> Представитель ОАО КБ «Региональный кредит» и представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» своего расчета по процентам в суд не представили. Проценты начисляются судом за период с 03.07.2008 года по 27.10.2010 года (по дату, на которую просит истец). При расчете процентов суд применяет ставку рефинансирования, установленную на день подачи иска в суд, которая составляет 7.75% (Указание ЦБ РФ № 2450-У от 31.05.2010 года), как указывает истец. При определении количества дней расчетного периода учитываются даты внесения каждого из совершенных платежей. Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит» составит <данные изъяты>., подлежащая взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» составит <данные изъяты>. Во взыскании большей суммы процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статьей 1101 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Учитывая характер допущенного нарушения, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере по <данные изъяты> с каждого из ответчиков. В остальной части требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Всего в пользу Баданина А.А. подлежит взысканию ОАО КБ «Региональный кредит» (<данные изъяты> В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом с ответчиков подлежит взысканию штраф: с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> с распределением между бюджетом городского округа г. Кострома и МОО ЗПП «Блок-Пост» в равных размерах по <данные изъяты>, с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> с распределением между бюджетом городского округа г. Кострома и МОО ЗПП «Блок-Пост» в равных размерах по <данные изъяты>. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная по правилам пп.1 и пп.3 п.1 ст.333.19 и пп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, в размере <данные изъяты> с ОАО КБ «Региональный кредит» и <данные изъяты> с ООО ИКБ «Совкомбанк». Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Баданина Андрея Анатольевича удовлетворить частично. Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Баданина Андрея Анатольевича убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., а всего - <данные изъяты> Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Баданина Андрея Анатольевича убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> В удовлетворении остальной части требований отказать. Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере <данные изъяты> Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы в течение 10 дней. Судья: Т.Н. Щербова