Дело № 2-466/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 04 февраля 2011 года Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Щербовой Т.Н. при секретаре Власовой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яблоковой Рузалии Зайнуловны и Яблокова Олега Геннадьевича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Яблокова Р.З. и Яблоков О.Г. обратились в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указано, что 28 декабря 2007 года между ними и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № КФ-0100-9224/07 на сумму <данные изъяты> со сроком возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование ими по ставке 15% годовых до 20.12. 2027 года. В соответствии с условиями договора ответчик открыл представителю истцов ссудный счет для учета ссудной задолженности (п. 1.6 кредитного договора). Предварительным условием возникновения обязанности ответчика выдать кредит являлась обязанность истцов оплатить комиссию за открытие счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. (п. 1.7 кредитного договора). Денежные средства в сумме <данные изъяты>. были оплачены истцами 28 декабря 2007 года. Полагают, что данная сумма является неосновательным обогащением ответчика и подлежит возврату истцам, исходя из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие кредитного договора о том, что Ответчик за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Поскольку иное не установлено Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа существующих отношений, правила, предусмотренные Главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ). На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 ст.395 ГК РФ). Ставка рефинансирования с 1 июня 2010 г. установлена в размере 7,75 процента В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание морального вреда. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальньм предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Причиненный моральный вред они оценивают по ... рублей. Просили взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблоковой Р. З. и Яблокова О. Г. ... руб. неосновательного обогащения, по ... рублей в пользу каждого. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблоковой Р. З. <данные изъяты>. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2007 г. по 15 декабря 2010 г., а с 16 декабря 2010 г. проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы ... руб. по ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату подачи иска в размере 7,75 % годовых по день фактической уплаты долга. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблокова О. Г. ... руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблоковой Р. З. и Яблокова О.Г. моральный вред в сумме по <данные изъяты> каждому. В судебном заседании истцы не присутствуют. От них имеются заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, с участием представителя Самойловой С.Л. Их представитель Самойлова С.Л. иск поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. При этом уточнила сумму взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами, указала, что при подсчете процентов допущена ошибка. Размер процентов составляет <данные изъяты>. Кроме того, просила взыскать с ответчика в пользу истцов расходы, понесенные ими в связи с оплатой слуг представителя в сумме <данные изъяты> Представитель ответчика в судебном заседании не присутствует. Извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и отзыв на исковые требования, в котором исковые требования не признала, просила в иске отказать в полном объеме. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между сторонами 27.12.2007 года заключен кредитный договор, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Яблоковой Р.З. и Яблокову О.Г. кредит в размере <данные изъяты> со сроком возврата до 20 декабря 2027 года с условием уплаты процентов в размере 15% годовых. Кроме этого Яблокова Р.З. и Яблоков О.Г. обязались выплатить банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 1.5% от суммы кредита, т.е ... рублей, которые ими выплачены 28 декабря 2007 года. Факт заключения договора на описанных условиях никем не отрицается. Из материалов дела следует, и не опровергнуто ответчиком, что Яблоковы свои обязательства по договору исполнили в полном объеме. Суд находит доводы истца о недействительности условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета обоснованными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Часть1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор ) обязуется, предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", который распространяется и на кредитные правоотношения, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка Российской федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Пунктом 1 ст. 1103 ГК РФ предусмотрено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 (Обязательства вследствие неосновательного обогащения), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ч.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указаний на оспоримость таких условий договора (путем включения формулировки «могут быть признаны недействительной судом ») или иные последствия нарушения данная норма не предусматривает. При таких условиях суд приходит к выводу о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 статьи " ущемляют установленные законом права потребителя, а условия кредитного договора, заключенного между сторонами 27 декабря 2007 года, об этом являются ничтожными. Несостоятельными являются доводы ответчика и о том, что ущемляющие права потребителя условия включены в договор с согласия самого потребителя. Как установлено судом, кредитный договор является типовым и относится к договору присоединения, которым согласно ст.428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Равенства сторон в выработке условий этого договора не имеется, так как заемщик присоединяется к тем условиям кредитования, которые установлены кредитором. Доказательств возможности изменений условий кредитования заемщиком, в том числе и спорных условий о взимании платы за открытие ссудного счета, ответчиком не представлено. Согласно ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Истцы просят взыскать сумму внесенного платежа зав открытие ссудного счета в сумме ... рублей, по ... рублей каждому. Суд находит данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п. 2). При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа (п. 3). В силу приведенных положений, в пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на уплаченные суммы ежемесячных платежей в счет комиссии за ведение ссудного счета. Суд соглашается с представленным истцами с учетом уточнения в судебном заседании расчетом процентов и доводами истцов о том, что сумма процентов должна исчисляться за период с 28 декабря 2007 года по 15 декабря 2010 года и за период с 16 декабря 2010 года от суммы 45 000 рублей по день фактической уплаты долга. При расчете процентов суд применяет ставку рефинансирования, установленную на день подачи иска в суд, которая составляет 7.75% (Указание ЦБ РФ № 2450-У от 31.05.2010 года), как указывает истец. За период с 28 декабря 2007 года по 15 декабря 2010 года сумма процентов составит <данные изъяты>, по ... рублей ... копеек в пользу каждого из истцов. Эта сумма подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статьей 1101 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Учитывая характер допущенного нарушения, характер причиненных истцам нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере по ... рублей каждому. В остальной части требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в доход бюджета городского округа город Кострома подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> В соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат частичному удовлетворению требования истцов в части взыскания с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> (размер расходов документально подтвержден), с учетом требований разумности и справедливости, суммы иска, количества судебных заседаний по делу суд определяет их размер в сумме <данные изъяты> (по <данные изъяты> в пользу каждого). В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная по правилам пп.1 и пп.3 п.1 ст.333.19 и пп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, в размере <данные изъяты>. Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Яблоковой Рузалии Зайнуловны и Яблокова Олега Геннадьевича удовлетворить частично. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблоковой Рузалии Зайнуловны убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2007 года по 15 декабря 2010 года в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, в возмещение расходов на представителя в сумме <данные изъяты>, а всего - <данные изъяты>. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблоковой Рузалии Зайнуловны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16 декабря 2010 года по день фактической уплаты долга от суммы ... рублей по ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату подачи иска в размере 7.75% Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблокова Олега Геннадьевича убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2007 года по 15 декабря 2010 года в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, в возмещение расходов на представителя в сумме <данные изъяты>, а всего - <данные изъяты>. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яблокова Олега Геннадьевича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16 декабря 2010 года по день фактической уплаты долга от суммы ... рублей по ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату подачи иска в размере 7.75% В удовлетворении исковых требований Яблоковой Р.З. и Яблокова О.Г. о взыскании морального вреда в большем размере отказать. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы в течение 10 дней. Судья Т.Н. Щербова
годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У) Расчет процентов на 15 декабря 2010 г. составляет <данные изъяты>
декабря 2007 г. по 15 декабря 2010 г., а с 16 декабря 2010 г. проценты за пользование
чужими денежными средствами от суммы ... руб. по ставке рефинансирования ЦБ РФ
на дату подачи иска в размере 7,75 % годовых по день фактической уплаты долга.