25 ноября 2010 года                               Свердловский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Магомедова М.М.

при секретаре Серебренниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3550/10 по иску Общества с ограниченной ответственностью «АЛЬФА-БАНК» к Крылов А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Крылову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере .... рублей.

В качестве оснований иска истец в исковом заявлении указывает, что <Дата> ООО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и ответчик Крылов А.М. (Заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании было составлено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере .... рублей, проценты за пользование кредитом составили 23% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца в размере .... рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Крылов А.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно справке по персональному кредиту сумма задолженности Крылова А.М. составляет .... рубля, а именно: просроченный основной долг в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рублей, штрафы и неустойки в размере .... рублей. В качестве правовых обоснований своих требований истец ссылается на ст.ст. 307-328, 432, 434, 444, 810, 811, 819 ГК РФ и указывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Представитель истца ООО «АЛЬФА-БАНК» Алянгина Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Крылов А.М., его представитель Саенко И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании признали исковые требования в части взыскания основного долга, процентов и государственной пошлины, однако полагали, что размер неустойки истцом завышен.

Выслушав в судебном заседании ответчика Крылова А.М., представителя ответчика Саенко И.В., исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению о необходимости удовлетворения исковых требований частично на основании следующего.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Из имеющейся в материалах дела копии анкеты-заявления на получение кредита от <Дата>, подписанной Крыловым А.М. и адресованной им в ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что Крылов А.М. предложил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о потребительском кредите на условиях, изложенных в общих условиях кредитования в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц. При этом в качестве валюты указан рубль, желаемая сумма кредита - .... рублей, срок кредита - 36 мес.,процентная ставка за пользование кредитом - 23% годовых. Указанный документ подписан ответчиком Крыловым А.М.

Истцом представлена выписка по счету №, из которой следует, что <Дата> Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Крылову А.М. в указанном в иске размере.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденным ЦБ РФ <Дата> N 266-П (в ред. от <Дата>, действовавшей на момент заключения договора), установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу о том, что между Крыловым А.М. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» <Дата> был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющийся Кредитором, обязался предоставлять Крылову А.М., являющемуся заемщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в пределах лимита кредитования в размере .... рублей под 23% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1.6 Общих условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

В соответствии с Общими условиями, с которыми согласился Крылов А.М., кредит погашается равными частями.

Как видно из представленной истцом выписки со счета № заемщик Крылов А.М. не погашал сумму кредита в полном объеме, в результате чего по состоянию на <Дата> сумма задолженности составляет .... рубля, что подтверждается также расчетом истца, приложенным к исковому заявлению, который ответчиком в установленном законом порядке не оспорен.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истец указал, что ответчиком не исполнена обязанность по оплате процентов за пользование кредитом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства из справки по персональному кредиту, по состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет .... рубля, а именно: просроченный основной долг в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рублей, штрафы и неустойки в размере .... рублей.

Из объяснений ответчика Крылова А.М. усматривается, что он признает требования истца в части взыскания суммы основного долга и начисленных процентов.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, требования ООО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Крылова А.М. суммы просроченного основного долга в размере .... рублей и начисленных процентов в размере .... рублей являются законными и обоснованными.

Что касается требования Банка о взыскании неустойки по просроченному основному долгу в размере .... рублей и начисленным процентам в размере .... рубля, то суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 4.1. Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения графика погашения в части уплаты основанного долга (части основанного долга) по кредиту клиент выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.

Согласно п. 4.2. Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов клиент выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Как пояснил в судебном заседании ответчик Крылов А.М., размер неустойки истцом завышен.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из положений ст.ст. 330, 333 ГПК РФ вытекает, что неустойка - это способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно пункту 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <Дата> № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Суд при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ОАО «АЛЬФА-БАНК», учитывает то, что ответчиком по настоящему делу является физическое лицо, а заявленный размер неустойки по просроченному основному долгу - .... рублей, по начисленным процентам - .... рубля, явно несоразмерен по сравнению с суммой просроченного основного долга - .... рублей и начисленных процентов - .... рублей, а также несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика неустойки по просроченному основному долгу в размере .... рублей, по начисленным процентам в размере .... рублей. Исходя из компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств должником, и периода неисполнения ответчиком своих обязательств, суд находит данную сумму соразмерной, поскольку проценты служат средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения истца за счет должника.

Согласно ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного суду платежного поручения № от <Дата> усматривается, что судебные расходы истца в части уплаты государственной пошлины составили .... рублей.

С учетом того, что исковые требования ООО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, то с ответчика Крылов А.М. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере .....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Крылов А.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АЛЬФА-БАНК» сумму просроченного основанного долга в размере .... рублей, сумму начисленных процентов в размере .... рублей, неустойку за несвоевременную уплаты основного долга в размере .... рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере .... рублей, а также возврат государственной пошлины в размере .... рублей, всего - .....

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней.