ЗАОЧНОЕ 31 января 2011 года Свердловский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Магомедова М.М. при секретаре Серебренниковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-226/11 по иску Общества с ограниченной ответственностью «АЛЬФА-БАНК» к Попов В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Попов В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере .... рублей. В качестве оснований иска истец в исковом заявлении указывает, что <Дата обезличена> ООО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и ответчик Попов В.С. (Заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании было составлено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере .... рублей, проценты за пользование кредитом составили 18% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13 числа каждого месяца в размере .... рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Попов В.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно справке по кредитной карте сумма задолженности Попов В.С. составляет .... рублей, а именно: просроченный основной долг в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рублей, комиссия за обслуживание счета в размере .... рубля, штрафы и неустойки в размере .... рублей. В качестве правовых обоснований своих требований истец ссылается на ст.ст. 307-328, 432, 434, 444, 810, 811, 819 ГК РФ и указывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Представитель истца ООО «АЛЬФА-БАНК» Кулешова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик Попов В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. Суд с письменного согласия представителя истца по доверенности Кулешовой Е.С. рассматривает дело в порядке заочного производства, о чем в соответствии с ч. 2 ст. 224 ГПК РФ вынесено протокольное определение. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как установлено п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом, как установлено п. 1 ст.438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3). Из имеющейся в материалах дела копии анкеты-заявления на получение кредита от <Дата обезличена>, подписанной Попов В.С. и адресованной им в ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что Попов В.С. предложил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о потребительском кредите на условиях, изложенных в общих условиях кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования, заключить с ним договор о комплексном банковской обслуживании физических лиц, открыть счет кредитной карты в выбранной валюте. При этом в качестве валюты указан рубль, желаемая сумма кредита - .... рубле, срок кредита - 10 мес. Истцом представлена выписка по счету <Номер обезличен>, из которой следует, что использованный заемщиком кредитный лимит за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составил .... рублей. Согласно данной выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Попов В.С. в указанном в иске размере. Согласно справке по потребительскому кредиту, составленной по состоянию на <Дата обезличена>, процентная ставка за пользование кредитом - 18% годовых, срок кредита - 24 месяца, дата погашения кредита - <Дата обезличена>, день ежемесячного платежа - 13 число. Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденным ЦБ РФ <Дата обезличена> N 266-П (в ред. от <Дата обезличена>, действовавшей на момент заключения договора), установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам. Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу о том, что между Попов В.С. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющийся Кредитором, обязался предоставлять Попов В.С., являющемуся заемщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в пределах лимита кредитования в размере 68 220,12 рублей под 18% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и комиссию в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и индивидуальными условиями кредитования. Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 3.5. Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с п. 5.2.1. Общих условий кредитования клиент обязуется уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и Тарифами Банка. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, с которыми согласился Попов В.С., сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца. Как видно из представленной истцом выписки по счету <Номер обезличен> заемщик Попов В.С. не погашал сумму кредита в полном объеме, в результате чего по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности составляет .... рублей, что подтверждается также расчетом истца, приложенным к исковому заявлению, который ответчиком не оспорен. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Истец указал, что ответчиком не исполнена обязанность по оплате процентов за пользование кредитом. Как установлено в ходе судебного разбирательства из справки по кредитной карте, по состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет .... рублей, а именно: просроченный основной долг - .... рублей, начисленные проценты - .... рубля, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - .... рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов - .... рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - .... рублей, комиссия за обслуживание текущего счета - .... рубля, штраф на комиссию - .... рублей. Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, требования ООО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Попов В.С. просроченного основного долга в размере .... рублей и начисленных процентов в размере .... рубля являются законными и обоснованными. Что касается требования Банка о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере .... рублей и за несвоевременную уплату процентов в размере .... рубля, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере .... рублей, то суд приходит к выводу о необходимости его удовлетворения на основании следующего. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п. 6.2. Общих условий кредитования при нарушении срока возврата основного долга Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы пророченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока оплаты процентов за пользование кредитом - пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы пророченных процентов за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу - штраф в размере .... рублей. Как указывает истец, ответчик допустил задолженность по каждому просроченному ежемесячному платежу. Таким образом, учитывая фактические обстоятельства дела, а также тот факт, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком Попов В.С. не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере .... рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере .... рубля, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере .... рублей. Что касается требования о взыскании с Попов В.С. в пользу Банка комиссии за обслуживание счета в размере .... рубля, штрафа по просроченной комиссии в размере .... рублей, то суд не находит оснований для его удовлетворения. Пунктом 3.2. Общих условий предоставления кредита установлено, что за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с Тарифами. Согласно п. 6.2.3. Общих условий кредитования при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы пророченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в п. 1 Постановления от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. Анализ вышеприведенных норм законодательства дает основание для вывода о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей. В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. При этом, в силу указанной нормы порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере .... рубля, штрафа по просроченной комиссии в размере .... рублей не подлежащим удовлетворению. Согласно ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Из представленного суду платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что судебные расходы истца в части уплаты государственной пошлины составили .... рублей. С учетом того, что исковые требования ООО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, то с ответчика Попов В.С. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере ..... РЕШИЛ: Взыскать с Попов В.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АЛЬФА-БАНК» просроченный основной долг в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рубля, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере .... рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере .... рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере .... рублей, а также возврат государственной пошлины в размере .... рубля, всего - ..... В удовлетворении исковых требований ООО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Попов В.С. комиссии за обслуживание счета, штрафа по просроченной комиссии - отказать. Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Иркутска заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.