о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета при выдачи кредита и применении последствий недействительности

Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2011 года Свердловский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Магомедова М.М.

при секретаре Пыльневой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-874/11 по иску Шошина С.М. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата неосновательно удержанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

Шошина С.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» (далее - ОАО «Сбербанк России», Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора в виде возврата неосновательно удержанных денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... рубля, компенсации морального вреда в размере .... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере .... рублей, а также расходы за оплату нотариальных услуг в размере .... рублей.

В качестве оснований иска истец Шошина С.М. указывает, что 04.09.2009 года между ней (заемщик) и АК Сбербанк РФ (ОАО) (кредитор) был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды в размере .... рублей с выплатой процентов в размере 19% в год на цели личного потребления на срок до 04.09.2014 года. В соответствии с п. 3.2 Договора Банк выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет, но только после оформления срочного обязательства. Для получения кредита Заемщик должен оплатить тариф в размере .... рублей (п. 3.1. договора). Полагает, что при толковании кредитного договора можно сделать вывод о том, что получение кредитных средств возможно только при выплате Кредитору комиссии за выдачу кредита. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителя и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Кредитор, предлагая Заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает Заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора. Таким образом, данное условие кредитного договора нарушает права истица как потребителя, в связи с чем уплаченные денежные средства подлежат взысканию в ее пользу с ответчика. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.09.2009 года по 09.03.2011 года составил .... рубля. Кроме того, действиями ответчика истице был причинен моральный вред, который выразился в нарушении Кредитором прав потребителя. Банк умышленно включил в договор условие, возлагающее на Заемщика произвести дополнительный платеж с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказалась выше, чем было объявлено истице в момент заключения договора. Понимая, что ее обманули, истица испытывает нравственные страдания, которые она оценивает в .... рублей. В качестве правового обоснования исковых требований истец ссылается на положения ст. ст. 15-17 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», ст. ст. 5, 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 11, 12, 168, 180, 395, 422, 819-821 ГК РФ, и указывает, что ею понесены расход на оплату услуг представителя в размере .... рублей и расходы на оформление нотариальной доверенности в размере .... рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Шошин А.А. отказался от исковых требований в части взыскания расходов на оформление нотариальной доверенности в размере .... рублей. Отказ в данной части исковых требований принят судом, производство по делу в этой части требований прекращено отдельным определением суда от 07.04.2011 года.

Истец Шошина С.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ч. 1 ст. 48 ГПК РФ гражданин вправе вести свои дела лично или через представителей.

В судебном заседании представитель истца Шошин А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, повторив доводы, указанные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Харитонов А.С., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие

Суд с учетом мнения представителя истца Шошина А.А. полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Сбербанк России», просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

В представленных ранее возражениях представителем ОАО «Сбербанк России» указано, что исковые требования Шошиной С.М. Банк не признает, поскольку до сведения заемщика была доведена информация о предстоящих платежах во исполнение условий кредитного договора в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», письма Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26.05.2006 года № <Номер обезличен>. Сбербанк России предлагал заключить кредитный договор на условиях взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Информация о полной стоимости кредита, равно как и обо всех платежах, в том числе и платежа за обслуживание ссудного счета, была заранее доведена до потребителя. Таким образом, представив все требуемые документы для получения кредита, явившись в отделение банка для подписания кредитного договора, истец Шошина С.М. совершила тем самым акт целеустремленного свободного и осознанного волеизъявления. При получении кредита она была согласна, в том числе, и с условиями по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от 04.09.2009 года.Также, презюмируя добросовестность и осмотрительность гражданина, принимающего на себя длительное обязательство по возврату крупной суммы денег, следует полагать, что до заключения договора заемщиком Шошиной С.М. были рассмотрены иные предложения коммерческих банков, среди которых она выбрала именно ОАО «Сбербанк России» как предлагающий наиболее выгодные (наименее для нее затратные) условия кредитного продукта. Истцом в обоснование своих требований не указано, какие именно права потребителя были ущемлены условием о тарифе за ссудный счет. Обязательство кредитора ОАО «Сбербанк России» по выдаче денежных средств были исполнены в полном объеме, также надлежащим образом исполняются обязанности по принятию денежных средств. Полагает, что Закон «О защите прав потребителей» может применяться только в части, не противоречащей Закону «О банках и банковской деятельности», следовательно, выводы истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» противоречат положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и являются необоснованными. Кроме того, полагает, что истицей не доказан факт причинения ей нравственных и физических страданий. Сбербанк является открытым акционерным обществом, а значит относится к коммерческой организации, основной целью деятельности которой в соответствии с законом является извлечение прибыли. Не существует норм, обязывающих банк обслуживать ссудный счет бесплатно, в связи с чем считает требование о компенсации морального вреда необоснованным и противоречащим конституционным основам порядка. Настаивал на применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности срок исковой давности составляет один год. Кредитный договор с истицей был заключен 04.09.2009 года, с этого момента заемщик, получив на руки текст кредитного договора, выполнив свою обязанность по оплате тарифов в полном объеме, пользуясь всей правовой информацией, находящейся в свободном допуске могла счесть, что данное условие договора в чем либо ущемляет ее права.

Выслушав представителя истца Шошина А.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, т.е. условиям, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04 сентября 2009 года между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Шошина С.М. (Заемщик) заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере .... рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок до 04.09.2014 года (п. 1.1 кредитного договора).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора <Номер обезличен> от 04.09.2009 года Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <Номер обезличен>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (Тариф) в размере .... рублей, не позднее даты выдачи кредита.

Таким образом, анализ условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, показывает, что выдача кредита обусловлена необходимостью уплаты вышеназванного единовременного платежа (тарифа).

Как пояснил в судебном заседании представитель истца Шошин А.А., во исполнение условий кредитного договора <Номер обезличен> от 04.09.2009 года Шошина С.М. оплатила ответчику единовременный платеж (тариф) в сумме .... рублей.

Проанализировав условия вышеуказанного кредитного договора и учитывая, что ответчиком ОАО «Сбербанк России» в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, суд полагает установленным факт оплаты истцом Шошиной С.М. единовременного платежа (тарифа) в сумме .... рублей

Как установлено в ходе судебного разбирательства, Шошина С.М. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с целью получения денежных средств на цели личного потребления.

Из представленного кредитного договора <Номер обезличен>, который Шошина С.М. подписала 04.09.2009 года, видно, что в стоимость кредита входит комиссия Банку за обслуживание ссудного счета (единовременно) в сумме .... рублей.

Таким образом, доводы ответчика о том, что истица знала о необходимости уплаты ею комиссии за обслуживание ссудного счета (единовременно) подтверждаются имеющимися в деле доказательствами.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону.

Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в п. 1 Постановления от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

Анализ указанных требований закона показывает, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций.

В силу ч. 1 ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Судом установлено, что оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является таковым, поскольку по смыслу и содержанию кредитного договора он не является договором комиссии, а оспариваемое условие не свидетельствует об обязательстве банка, как комиссионера, по поручению клиента, как комитента, за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента в отношениях с третьим лицом. Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом. По кредитному договору Банк не принял на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, ведение ссудного счета является необходимым для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центробанку, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в открытии и ведении ссудного счета, а оплата за его ведение возложена на него необоснованно.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит ст. 990 ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". При этом ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частями восьмой и девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

При этом в силу указанной нормы, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Оплата комиссии за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие, и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону.

Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что предусмотренное п. 3.1 кредитного договора <Номер обезличен> от 04.09.2009 года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Шошиной С.М., условие, возлагающее на Заемщика обязанность оплатить до выдачи кредита единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, не соответствует требованиям закона, а именно, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании пункта 3.1. кредитного договора <Номер обезличен> от 04.09.2009 года об оплате единовременный платеж за обслуживание ссудного счета недействительным являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд не усматривает оснований для отказа в удовлетворении требований истца в этой части по причине пропуска срока исковой давности, поскольку оспариваемое истцом условие договора является ничтожной сделкой, не соответствует требованиям закона и при этом закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой.

В силу же п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки началось 04.09.2009 года, а иск предъявлен в суд 09.03.2011 года, то есть до истечения установленного законом срока исковой давности.

Не влияют на выводы суда возражения ответчика, основанные на доводах о свободе договора, информированности истца при заключении договора о необходимости оплатить комиссию за обслуживание счета, поскольку граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского счета, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Все это в равной мере применимо и к отношениям, складывающимся между банками и гражданами при кредитовании.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что истица не могла влиять на содержание заключаемого ею кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сам по себе факт информированности истицы об оспариваемом ею условии не свидетельствует о том, что данное условие было включено в договор в соответствии с ее действительно свободной волей и соответствует законодательству.

Что касается требования Шошиной С.М. о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора в виде возврата неосновательно удержанных денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей, суд приходит к выводу о необходимости его удовлетворения на основании следующего.

Кроме того, в соответствии с пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оплаченная Шошиной С.М. сумма комиссии за открытие ссудного счета во исполнение пункта договора, признанного судом недействительным, подлежит возмещению Банком истцу в полном объеме.

Поскольку судом установлено, что сумма, полученная ответчиком от истца, составляет .... рублей, следовательно, исковые требования Шошиной С.М. о взыскании в ее пользу с ОАО «Сбербанк России» указанной суммы обоснованны и подлежат удовлетворению.

Рассмотрев исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд полагает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ за весь период пользования средствами.

Суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательно полученного ответчиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета подлежат взысканию с момента его получения банком, поскольку банку как субъекту, профессионально работающему на рынке кредитования, не могло быть неизвестно о незаконности удержания с истца указанной комиссии.

При исчислении процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая действует на момент вынесения решения суда.

Проверив представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, который ответчиком не оспорен, суд не принимает его, поскольку он произведен за период с 05.09.2009 года, в то время как суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с 04 апреля 2009 года, т.е. с момента получения от истца суммы единовременного платежа (тарифа), так как ответчику не могло быть неизвестно о незаконности удержания с истца указанной комиссии. Кроме того, суд полагает, что фактическое количество дней неправомерного пользования ответчиком денежными средствами на момент предъявления иска составляет 552 дня.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04 сентября 2009 года по 09 марта 2011 года составляет .... рублей исходя из следующего расчета: .... руб. х 552 дн. х 8% : 360 дн., где .... руб. - сумма долга, 8% - ставка рефинансирования на момент обращения в суд, 552 - количество дней просрочки.

Поскольку судом установлено, что ответчик пользовался денежными средствами истца, уплаченными за открытие ссудного счета, с момента внесения этих средств, суд приходит к выводу о том, что в пользу Шошиной С.М. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей.

При этом, суд не усматривает оснований для уменьшения указанных процентов на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку проценты в указанном размере нельзя признать явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, размер которого составляет .... рублей, с учетом длительности нарушения прав истца (1,5 года).

Рассмотрев исковые требования о компенсации морального вреда, суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца Шошин А.А., истице причинен моральный вред, выразившийся в нарушении Кредитором прав потребителя. Банк умышленно включил в договор условие, возлагающее на Заемщика произвести дополнительный платеж с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказалась выше, чем было объявлено истице в момент заключения договора. Понимая, что ее обманули, истица испытывает нравственные страдания, которые она оценивает в .... рублей.

Суд, оценивая представленные доказательства, указанные требования закона, приходит к выводу о том, что в результате виновного ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору истице причинен моральный вред, выразившийся в том, что в данном правоотношении она ощутила себя экономически слабой стороной, зависимой от предлагаемых банком условий кредитования, которые не позволяют ей вносить свои коррективы в содержание договора, чем фактически ограничивают ее в свободе договора. Истица оказалась в ситуации, когда ответчик, являясь ее контрагентом, повел себя незаконно, фактически пренебрег ее интересами, без должного уважения относя к ней как к участнику гражданского оборота.

Также, суд учитывает, что нарушение прав потребителя носит продолжительный характер (с 04.09.2009 года по настоящее время), при этом ответчик умышлено уклонился от возврата истице незаконно полученных денежных средств, в связи с чем, суд дает этому соответствующую правовую оценку как обстоятельству, значительно повышающему степень вины нарушителя.

Исходя из характера и степени причинения вреда, степени вины причинителя вреда - ответчика, требований разумности и справедливости суд приходит к выводу, что исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере .... рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из договора <Номер обезличен> на возмездное оказание юридических услуг от 02.03.2011 года следует, что ООО «Байкальская Правовая Гильдия» (Исполнитель) обязуется оказать Шошиной С.М. (Заказчику) следующие юридические услуги: правовой анализ документов на предмет признания недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, составление мотивированного искового заявления, подача его в суд, представление интересов в суде первой инстанции, подготовка возражений на отзыв, представление дополнительных доказательств, участие в прениях, составление кассационной жалобы или отзыва на кассационную жалобу. За оказание данных услуг Заказчик оплачивает Исполнителю сумму в размере .... рублей. Указанные денежные внесены Шошиной С.М. в кассу ООО «Байкальская Правовая Гильдия», что подтверждается приходным кассовым ордером и квитанцией <Номер обезличен> от 02.03.2011 года.

Анализ материалов гражданского дела показывает, что интересы истца Шошиной С.М. в ходе судебного разбирательства на основании доверенности представлял Шошин А.А., который является работником ООО «Байкальская Правовая Гильдия», что подтверждается справкой, выданной директором Общества Краснозвездовой А.С., и который осуществил подготовку и подачу иска в суд, принимал участие в беседе и в одном судебном заседании, подготовил возражения на отзыв ответчика.

С учетом особенностей настоящего гражданского дела, объема работы по сбору доказательств по данному делу, фактических действий представителя, соблюдения принципов разумности и справедливости, суд полагает правильным взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца Шошиной С.М. расходы по оплате услуг представителя в размере .... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Суд, учитывая, что истец Шошина С.М. в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от оплаты государственной пошлины при обращении в суд с исками, связанными с нарушением прав потребителей, суд приходит к выводу, что по нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика в соответствующий бюджетсоставляет .... рублей (.... руб. + 3% от .... руб. + .... руб. за требование неимущественного характера).

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора <Номер обезличен> от 04.09.2009 года, заключенного между Шошина С.М. и Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей.

Применить последствия недействительности ничтожного условия п. 3.1. кредитного договора <Номер обезличен> от 04.09.2009 года и взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в пользу Шошина С.М. неосновательно удержанные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей, проценты за пользование чужим денежными средствами в размере .... рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере .... рублей, компенсацию морального вреда в размере .... рублей, всего - .... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» государственную пошлину в размере .... в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней.