РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» февраля 2012 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Дубровской Ж.И. при секретаре Шадриной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-413/12 по исковому заявлению Ерофеевой Н.Н. к Социальному коммерческому банку Приморья «Примсоцбанк» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользовании денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась Ерофеева Н.Н. с иском к Социальному коммерческому банку Приморья «Примсоцбанк», указав в обоснование иска, что между ответчиком и ею был заключен кредитный договор <Номер обезличен>. В соответствии с п.п.1.1.5. договора истица обязана уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере .... рублей. Истица с данным условием договора была не согласна, в связи с чем <Дата обезличена> обратилась с претензией в банк о возврате незаконно уплаченной комиссии. В своем ответе на претензию банк отказал в удовлетворении ее требовании.

В связи с изложенным истица Ерофеева Н.Н. просила суд признать недействительным условия кредитного договора <Номер обезличен>, содержащиеся в п. п. 1.1.5 договора, взыскать в ее пользу причиненные убытки в размере .... рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей и компенсацию морального вреда в размере .... рублей.

В судебном заседание истица Ерофеева Н.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы иска

Представитель ответчика Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» (ОАО) Майлушкина Ю.Ф., действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Суду представила письменные возражения на исковое заявление относительно предъявленного Ерофеевой Н.Н. иска, ссылаясь на ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ РФ «О Центральном банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной в ней задолженности», в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды. Таким образом, ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Заключая с ОАО СКБ кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Ерофеева Н.Н. согласилась с его условиями. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. Таким образом, включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за открытие ссудного счета, банк действовал в рамках действующего законодательства. В связи с изложенным представитель банка Майлушкина Ю.Ф. просила суд отказать в удовлетворении исковых требований Ерофеевой Н.Н.

Выслушав в судебном заседании истца, представителя ответчика, изучив доводы иска и письменный возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующих обстоятельств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ОАО ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» (кредитор) и Ерофеева Н.Н. (заемщик) заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме .... рублей на срок до <Дата обезличена> под 29,9 % годовых (п.1.1 кредитного договора).

Согласно п. 1.5 договора, датой выдачи кредита считается дата, когда соответствующая сумма списывается со ссудного счета и зачисляется на текущий счет заемщика.

Согласно п. 1.7 договора для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ему ссудный счет <Номер обезличен>, указанный в п. 1.1.3 кредитного договора. За выдачу кредита заемщик должен оплатить комиссионное вознаграждение 7 % от суммы предоставленного кредита, но не более .... рублей согласно п. 1.1.5 кредитного договора.

Из представленного суду уведомления о полной стоимости кредита от <Дата обезличена> следует, что Ерофеева Н.Н. уведомлена о размере полной стоимости кредита и принципах ее расчета до подписания кредитного договора, в котором указано, что полная стоимость кредита составляет 45,21% годовых, в расчет которой включены: платежи по погашению основанной суммы долга по кредиту; платежи по уплате процентов по кредиту в размере 29,9%; комиссия за выдачу кредита в размере .... рублей.

Факт оплаты <Дата обезличена> комиссионного вознаграждения истцом Ерофеевой Н.Н. в размере .... рублей подтверждается выпиской по счету от <Дата обезличена>, из которой следует, что Ерофеевой Н.Н. выдан кредит на сумму .... рублей, с учетом списания комиссии банка по расчетным операциям в размере .... рублей. Указанное обстоятельство в судебном заседании подтвердила представитель ответчика.

Рассматривая обоснованность предъявленных исковых требований, суд исходит из порядка предоставления кредита, который регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <Дата обезличена> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В пункте 2 статьи 5 Закона размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, включение в договор комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, и ущемляет права потребителя.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, что на момент заключения Договора потребитель был ознакомлен с условием договора об оплате за обслуживание ссудного счета.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию денежных средств за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора в данной части являются недействительными (ничтожными) в силу ст. 168 ГК РФ, денежные средства в размере .... рублей, уплаченные истцом подлежат взысканию с ответчика. Денежные средства подлежат взысканию в пользу Ерофеевой Н.Н., которой они были оплачены.

Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку законные основания для удержания ответчиком денежных средств, уплаченных истцом <Дата обезличена> отсутствуют. При определении периода для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из момента оплаты услуг Банка, поскольку в соответствии со ст. 167 ГК РФ положения договора в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита являются недействительными с момента заключения Договора.

При определении размера процентов, суд исходит из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, размер которой составляет 8,00 % за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательно полученного ответчиком единовременного платежа за выдачу кредита подлежат взысканию с момента его получения Банком.

С учетом представленного истцом расчета процентов за пользование ответчиком денежными средствами, учетной ставки банковского процента, количества дней просрочки, размера денежных средств, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей ( ....).

Как следует из представленной в суд претензии, Ерофеева Н.Н. обращалась к ответчику <Дата обезличена> о возврате уплаченной комиссии в размере .... рублей, однако в добровольном порядке ее требования ответчиком удовлетворены не были, что установлено судом из письменного ответа от <Дата обезличена>, а также объяснений в судебном заседании истицы и представителя ответчика.

В связи с отказом ответчика удовлетворить требования Ерофеевой Н.Н. в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О Защите прав потребителей». При определении размера компенсации морального вреда, суд считает разумным и соразмерным компенсацию в размере .... рублей. Указанный размер компенсации морального вреда не связан с размером оплаченной при выдаче кредита суммы за обслуживание ссудного счета, обусловлен характером причиненных потребителю нравственных страданий, связанных как с необоснованным взиманием суммы за обслуживание ссудного счета, отсутствием возможности получения истицей необходимого кредита без внесения указанной суммы, так и отказом в добровольном порядке удовлетворить правомерные требования о возврате денежных средств.

Учитывая, что истец Ерофеева Н.Н. в соответствии ст.333.36 НК РФ освобождена от оплаты государственной пошлины при обращении в суд с иском, связанным с нарушением прав потребителей, суд взыскивает государственную пошлину с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ерофеевой Н.Н. удовлетворить.

Признать недействительными условия, п. 1.1.5 кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между Ерофеевой Н.Н. и социальным коммерческим банком Приморья «Примсоцбанк» (ОАО)

Взыскать с социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» (ОАО) в пользу Ерофеевой Н.Н. денежные средства в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей компенсацию морального вреда в размере .... рублей.

Взыскать с Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» (ОАО) государственную пошлину в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме - <Дата обезличена>.

Председательствующий: