ЗАОЧНОЕ

29 июня 2012 года                               Свердловский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Магомедова М.М.

при секретаре Богдановой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2168/12 по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Казаковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Казаковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере .... рублей.

В качестве оснований иска истец в исковом заявлении указывает, что <Дата обезличена> ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и ответчик Казакова О.В. (Заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании было составлено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере .... рублей, проценты за пользование кредитом составили 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8 числа каждого месяца в размере не менее 320 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Казакова О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно справке по кредитной карте сумма задолженности Казаковой О.В. составляет .... рублей, а именно: просроченный основной долг в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рублей, штрафы и неустойки в размере .... рублей, несанкционированный перерасход в размере .... рублей. В качестве правовых обоснований своих требований истец ссылается на положения ст.ст. 307-328, 432, 434, 444, 810, 811, 819 ГК РФ и указывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Артемьева Г.И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Казакова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление, в котором просила об отложении рассмотрения дела по существу в связи с невозможностью явиться в судебное заседание по причине нахождения на стационарном лечении, и указала, что документы, подтверждающие данный факт, будут представлены позже. Данное заявление поступило в суд <Дата обезличена>, однако, в срок до 12.00 ч. <Дата обезличена> суду не представлены документы, подтверждающие доводы заявления о невозможности явиться в судебное заседание, в том числе нахождение ответчика Казаковой О.В. на стационарном лечении.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Поскольку до начала рассмотрения дела Казаковой О.В. не исполнена обязанность по представлению суду доказательств уважительности причин своей неявки, возложенная на нее процессуальным законом, то суд признает неявку ответчика, извещенного о времени и месте слушания дела надлежащим образом, неуважительной.

.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд с согласия представителя истца по доверенности Артемьева Г.И. рассматривает дело в порядке заочного производства, о чем в соответствии с ч. 2 ст. 224 ГПК РФ вынесено протокольное определение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Из имеющейся в материалах дела копии анкеты-заявления на получение кредита от <Дата обезличена>, подписанной Казаковой О.В. и адресованной ею в ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что Казакова О.В. предложила рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования, заключить с ней договор о комплексном банковской обслуживании физических лиц, открыть счет кредитной карты в выбранной валюте. При этом в качестве валюты указан рубль, желаемая сумма кредита - .... рублей, общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и тарифами. Указанный документ подписан ответчиком Казаковой О.В.

Из содержания анкеты заявления Казаковой О.В. следует, что она понимает и согласна, с тем, что открытие счета кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия Банком счета кредитной карты. Дата открытия указанного счета подтверждается выпиской по счету. Согласие Казаковой О.В. с индивидуальными условиями кредитования будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.п. 5.1-5.2 анкеты-заявления).

В уведомлении № М0ВDRR20S07060500678 об индивидуальных условиях кредитования, подписанного Казаковой О.В. <Дата обезличена> указано, что лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет .... рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах Лимита - 22,99 % годовых, день начала платежного периода 08 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода составляет 20 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции действующей на момент подписания настоящего уведомления получены Казаковой О.В. Указанный документ подписан ответчиком Казаковой О.В.

Согласно п. 1.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» дата открытия и номер счета кредитной карты указываются в выписке по счету кредитной карты.

Истцом представлена выписка со счета кредитной карты Казаковой О.В. <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, из которой следует, что использованный заемщиком кредитный лимит составил .... рублей. Согласно данной выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (превысив установленный лимит кредитования 34 700 рублей), таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Казаковой О.В. в указанном в иске размере.

Кроме того, суду представлена расписка Казаковой О.В. от <Дата обезличена> в получении банковской карты <Номер обезличен>.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденным ЦБ РФ <Дата обезличена> N 266-П (в ред. от <Дата обезличена>, действовавшей на момент заключения договора), установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу о том, что между Казаковой О.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющийся Кредитором, обязался предоставлять Казаковой О.В., являющейся заемщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в пределах лимита кредитования в размере .... рублей по<адрес обезличен>,99 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и комиссию в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и индивидуальными условиями кредитования.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Согласно п. 2.6 Общих условий кредитования за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в данном случае 22,99 % годовых.

Согласно п. 2.8 Общих условий кредитования при неоплате минимального платежа в течение платежного периода за пользование кредитом начисляются проценты на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, с которыми согласилась Казакова О.В., сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере не менее 320 руб. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Как видно из представленных истцом выписок со счета кредитной карты № 40817810004510005326 за период с 01.01.2007 г. по 31.12.2007 г., № 40817810004510005326 за период с 01.01.2008 г. по 31.12.2008 г., № 40817810004510005326 за период с 01.01.2009 г. по 31.12.2009 г., № 40817810004510005326 за период с 01.01.2010 г. по 31.12.2010 г., № 40817810004510005326 за период с 01.01.2011 г. по 31.12.2011 г., № 40817810004510005326 за период с 01.01.2012 г. по 07.04.2012 г., заемщик Казакова О.В. превысила лимит кредитования и не погашала сумму кредита в полном объеме, в результате чего по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности составляет .... рублей, что подтверждается справкой по кредитной карте, а также расчетом истца, приложенным к исковому заявлению, который ответчиком не оспорен в установленном ГПК РФ порядке.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истец указал, что ответчиком не исполнена обязанность по оплате процентов за пользование кредитом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства из справки по кредитной карте, по состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет .... рублей, а именно: просроченный основной долг в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рублей, штрафы и неустойки в размере .... рублей, несанкционированный перерасход .... рублей.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Казаковой О.В. просроченного основного долга в размере .... рублей и начисленных процентов в размере .... рублей являются законными и обоснованными.

Что касается требования Банка о взыскании неустойки в размере .... рублей и несанкционированного перерасхода в размере .... рублей, то суд приходит к выводу о необходимости его удовлетворения частично на основании следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно правилам ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты предусматривает, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка.

Согласно п. 6.7. Общих условий выдачи кредитной карты, клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода средств погасить задолженность не позже 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств.

В соответствии с п. 6.6. Общих условий выдачи кредитной карты, клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты. При возникновении несанкционированного перерасхода средств Банк имеет право начислять проценты за пользование суммой задолженности в полном объеме, но не более 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Проценты начисляются на сумму остатка фактической задолженности клиента по сумме несанкционированного перерасхода средств по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата процентов производится за фактическое количество дней пользования денежным средствами, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Условия возникновения и погашения несанкционированного перерасхода средств установлены договором.

Согласно представленному суду расчету истца размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга составил .... рубля, размер неустойки за несвоевременную уплату процентов - .... рублей, всего .... рублей, несанкционированный перерасход составил .... рублей.

Из положений ст.ст. 330, 333 ГПК РФ вытекает, что неустойка - это способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как неоднократно указывал Конституционный суд РФ в своих определениях от 20.11.2008 года № 824-О-О, от 24.01.2006 года № 9-О, от 14.10.2004 года № 293-О, предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

По существу речь идет о реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В определении Конституционного суда РФ от 21.12.2000 года № 263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Кроме того, как указал Президиум Высшего Арбитражного суда в своих постановлениях от 03.06.1997 года № 1745/96, от 14.10.1997 года № 4422/97, от 29.08.200 года № 352/96, размер подлежащей взысканию неустойки обязан быть соразмерен последствиям нарушения обязательства и не должен служить средством обогащения кредитора.

Согласно пункту 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.96 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Анализируя приведенные нормы, суд приходит к выводу о необходимости снижения суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга до .... рублей.

Суд при определении размера неустойки (за несвоевременную уплату основного долга и неустойки за несвоевременную уплату процентов), подлежащих взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» учитывает то, что ответчиком по настоящему делу является физическое лицо Казакова О.В., а заявленный размер неустойки (.... рублей) явно несоразмерен по сравнению с суммой основного долга - .... рублей и с суммой процентов - .... рублей, а также несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика неустойки в размере .... рублей. Исходя из компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств должником, и периода неисполнения ответчиком своих обязательств, суд находит данную сумму соразмерной, поскольку неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения истца за счет должника.

Таким образом, учитывая фактические обстоятельства дела, а также тот факт, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком Казаковой О.В. не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика неустойки в размере .... рублей и несанкционированного перерасхода в размере .... рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного суду платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что судебные расходы истца в части уплаты государственной пошлины составили .... рублей.

С учетом того, что основные исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены в полном объеме, уменьшение размера неустойки было произведено судом самостоятельно, суд приходит к выводу, что с ответчика Казаковой О.В. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере .... рублей (.... руб.).

РЕШИЛ:

Взыскать с Казаковой О.В. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по основному долгу в размере .... рублей, начисленные проценты в размере .... рублей, штрафы и неустойку в размере .... рублей, несанкционированный перерасход в размере .... рублей, а также возврат государственной пошлины в размере .... рублей, всего - ....) рубля 43 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Ответчик, кроме того, вправе подать в Свердловский районный суд г. Иркутска заявление об отмене настоящего решения в течение 7 дней.

Копия верна

Подлинник находится в материалах гражданского дела <Номер обезличен> Свердловского районного суда г. Иркутска по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Казаковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Судья Свердловского районного суда г.Иркутска                 М.М. Магомедов

Заочное решение не вступило в законную силу.

Судья Свердловского районного суда г.Иркутска              М.М. Магомедов

Полный текст заочного решения изготовлен «____» _____________ 2012 года