Дело № 2-2894/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2011 года г.Белгород

Свердловский районный суд г.Белгорода в составе

председательствующего судьи Дик С.Ф.

при секретаре Черновой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Некрашевич А. П., Некрашевич В. И., Изварину А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Некрашевич В. И. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пунктов 1.4 и 3.1 кредитного договора недействительными, взыскании убытков и процентов за пользование денежными средствами,

у с т а н о в и л :

<…> года Некрашевич А.П. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключили кредитный договор на сумму <…> рублей на срок <…> месяцев с условием оплаты процентов за пользование денежными средствами <…> % годовых. Кредитором рассчитан ежемесячный платеж в сумме <…> рублей, подлежащий уплате ответчиком. Тарифы Банка по кредитам для малого и среднего бизнеса и Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка являются неотъемлемой частью договора кредита.

В обеспечение исполнения выше названного кредитного договора между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич В.И. и Извариным А.А. заключены договоры поручительства, согласно которым последние принимают обязательства отвечать перед кредитором за исполнение Некрашевич А.П. обязательств по кредитному договору.

Денежные средства перечислены Банком в пользу Некрашевич А.П. <…> года в предусмотренной договором сумме – <…> рублей.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению заемных средств, в связи с чем образовалась задолженность.

Дело инициировано иском ОАО НБ «ТРАСТ», который с учетом изменений исковых требований, просит взыскать с Некрашевич А.П., Некрашевич В.И., Изварина А.А. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на <…> года в сумме <…> рублей <…> коп., из которых основной долг <…> рубля <…> копеек, проценты за пользование кредитом в период с <…> года в сумме <…> рублей <…> копейки, платы за пропуск платежей в период с <…> года в сумме <…> рублей <…> копеек, процентов на просроченный долг в период с <…> года в сумме <…> рубля <…> копеек.

Некрашевич В.И. инициировала встречный иск. Просила признать пункты 1.4 и 3.1 кредитного договора от <…> года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., об уплате комиссии за выдачу кредитных средств и уплаты иных комиссий и платежей недействительными. Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <…> рублей, из которых <…> рублей – комиссия за выдачу кредитных средств, <…> рублей – уплаченная страховая премия. Взыскать с Банка проценты за пользование денежными средствами в размере <…> рубль <…> копеек.

Представитель истца-ответчика Кищин Д.А. исковые требования поддержал, встречные исковые требования не признал. Пояснил, что проценты на просроченный долг в сумме <…> рубля <…>копеек рассчитаны на основании ст.421 ГК РФ и в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей, Банк проинформировал заемщика и поручителей по данному кредитному договору о взимании комиссии за выдачу денежных средств на текущий счет, т.е. проведение расчетной операции. Зная о взимании комиссии, ответчики выразили свое согласие по данному условию договора. Односторонний отказ от исполнения договора не допускается. Ссылка Некрашевич В.И., что предоставление кредита возможно только при условии обязательного страхования, является несостоятельной, так как кредитный договор, общие условия предоставления и обслуживания данного кредитного договора не содержат положений об обязательном страховании. Страховая премия в размере <…> рублей перечислена Банком со счета заемщика в пользу страховой компании согласно платежному распоряжению клиента от <…> года в рамках заключенного им договора с ЗАО <…>.

Некрашевич В.И. возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания платы за пропуск платежей в сумме <…> рублей <…> копеек и процентов на просроченный долг в сумме <…> рубля <…> копеек. Исковые требования банка о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом признала. Признание иска ответчиком в названной части принято судом. Встречные исковые требования поддержала, считала взимание Банком комиссии за выдачу кредитных средств в сумме <…> рублей и страховой премии в сумме <…> рублей неправомерными, так как открытие и ведение ссудного счета является обязанностью истца-ответчика перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином, в то время как плата за ведение ссудного счета возложена на заемщика согласно кредитного договора, в связи с чем нарушено право заемщика на свободный выбор услуг. Комиссия и страховая сумма уплачена <…> года, процент за пользование денежными средствами составит <…> рубль <…> копеек.

Ответчики Некрашевич А.П. и Изварин А.А. в судебное заседание не явились.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд считает исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ», заявленные к Некрашевич А.П., Некрашевич В.И., Изварину А.А., о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными в части. Встречные исковые требования Некрашевич В.И. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании пунктов 1.4 и 3.1 кредитного договора, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованы и подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Получение заемщиком суммы кредита <…> рублей подтверждается движением по счету (л.д. <…>) и не оспаривалось в судебном заседании.

При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен с его условиями, Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами Банка, графиком погашения кредита, что подтверждает его подпись в названных документах. Поручители ознакомлены с сумой кредита, условиями кредитования, сроками, размером платежей, что подтверждают их подписи при заключении договоров поручительства, при ознакомлении с Общими условиями договоров поручительства по кредитам, Тарифами Банка и графиком платежей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сроки уплаты процентов по выданному кредиту, их размер и порядок расчета предусмотрены срочным обязательством (кредитный договор от <…> года, график платежей).

Из представленных стороной истца-ответчика документов следует, что обязательства по погашению кредита Некрашевич А.П. исполнял несвоевременно и в недостаточном для погашения размере, последний платеж произведен <…> года.

Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая установленные судом обстоятельства невыполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, требования о досрочном взыскании с Некрашевич А.П. задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.363 ГПК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании выше изложенных норм права, а также общих условий договоров поручительства (п.3), предусматривающих солидарную ответственность поручителя и заемщика по кредитному договору, суд считает требование ОАО НБ «ТРАСТ» о солидарном взыскании задолженности, в том числе досрочно, с Некрашевич А.П., Некрашевич В.И. и Изварина А.А. обоснованным.

Истцом-ответчиком заявлено требование о взыскании с ответчиков задолженности в сумме <…> рублей <…> коп., из которых основной долг <…> рубля <…> копеек, проценты за пользование кредитом в период с <…> года в сумме <…> рублей <…> копейки, платы за пропуск платежей в период с <…> года в сумме <…> рублей <…> копеек, процентов на просроченный долг в период с <…> года в сумме <…> рубля <…> копеек.

Размер основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойка за пропуск очередного платежа рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора и тарифов НБ «ТРАСТ», которые суд считает обоснованными и подлежащими взысканию (<…> руб.) в солидарном порядке с ответчиков в пользу Банка.

Исковое требование ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с ответчиков процентов на просроченный долг в сумме <…> рубля <…> копеек подлежит отклонению, поскольку названные проценты условиями договоров кредита и поручительства, Общими условиями кредитования и Тарифами Банка не предусмотрены. Ссылка представителя истца на начисление процентов на основании ст.395 ГК РФ не состоятельна, так как ставка рефинансирования в расчете процентов равна <…>%. Иные основания для взыскания названной суммы представителем истца-ответчика не названы.

Некрашевич В.И. заявила требование к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании пунктов 1.4 и 3.1 кредитного договора от <…> года, заключенного между Банком и Некрашевич А.П., недействительными и взыскать убытки в виде уплаченной комиссии за выдачу кредита в сумме <…> рублей и страховой премии в сумме <…> рублей, а также проценты за пользование денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере <…> рубль <…> копеек.

Пункт 1.4 кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., предусматривает размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору в сумме <…> рублей, что составляет <…> % от суммы предоставленного кредита. (л.д. <…>)

В пункте 3.1 кредитного договора указано, что кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами НБ «ТРАСТ» по кредитам для малого и среднего бизнеса (Тарифы Банка), являющимися неотъемлемой частью настоящего кредитного договора. (л.д. <…>)

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и встречные требования Некрашевич В.И. о признании недействительным пункта 1.4 кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета и взыскании убытков в размере <…> рублей, уплаченных заемщиком за выдачу кредита (л.д. <…>), обоснованы и подлежат удовлетворению. Оценив доказательства по делу на справедливой основе, учитывая оплату комиссии из совместного бюджета супругов Некрашевич, суд считает возможным взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Некрашевич В.И. <…> рублей.

Вместе с тем, суд не находит оснований для признания п.3.1 кредитного договора, определяющего даты предоставления кредита и возникновения обязательств уплаты соответствующих процентов, комиссий и плат, предусмотренных Тарифами, с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика, поскольку исходя из смысла п.1 ст.807 ГК РФ договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Некрашевич В.И. просит взыскать убытки с Банка в виде уплаченной страховой премии в сумме <…> рублей, так как страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Следовательно, условия договора потребительского кредита о страховании предмета залога, жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Из содержания кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., следует, что он не содержит условие страхования жизни и здоровья заемщика при выдаче кредита. Отсутствует условие обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при выдаче кредита и в Тарифах Банка и в Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов. Из анкеты к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков микро кредитов, заполненной Некрашевич А.П. <…> года, следует возможность выбора заемщика быть застрахованным по программе страховой защиты или отказаться от страхования. Доказательства того, что договор кредита не мог быть заключен без заключения договора страхования, а также, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, суду не представлены.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, Некрашевич А.П. заключил договор страхования на добровольной основе и исковое требование Некрашевич В.И. о взыскании убытков в сумме уплаченной страховой премии в размере <…> рублей надлежит отклонить.

Поскольку спорные правоотношения являются гражданскими, вытекают из денежных обязательств, требование Некрашевич В.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежит удовлетворению в части: 0,0825/360 х 436 х <…> = <…> рублей <…> копеек. (где <…> рублей – комиссия за выдачу кредита, 8,25 % - учетная ставка ЦБ РФ).

Требование Некрашевич В.И. о взыскании убытков в размере <…> рублей отклонено, поэтому в удовлетворении встречного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <…> рубля <…> копеек следует отказать.

На основании ст.98 ГПК РФ с Некрашевич А.П., Некрашевич В.И., Изварина А.А. в пользу ОАО НБ «ТРСТ» подлежит взысканию государственная в сумме <…> рублей <…> копеек с каждого пропорционально размеру удовлетворенных требований, поскольку глава 7 ГПК РФ не предусматривает взыскание судебных расходов в солидарном порядке.

На основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ и ч.1 ст.103 ГПК РФ с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <…> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Некрашевич А.П., Некрашевич В. И., Изварину А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными в части.

Обязать Некрашевич А. П., Некрашевич В. И., Изварина А.А. выплатить солидарно в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по договору кредита в сумме <…> рублей <…> копеек, из которой основной долг – <…> рубля <…>копеек, проценты за пользование кредитом в сумме <…> рублей <…> копейки, платы за пропуск платежей <…> рублей <…> копеек,

Исковое требование ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании процентов на просроченный долг в период с <…> года в сумме <…> рубля <…>копеек отклонить.

Обязать Некрашевич А.П. выплатить в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в сумме <…> рублей <…> копеек.

Обязать Некрашевич В.И. выплатить в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в сумме <…> рублей <…> копеек.

Обязать Изварина А.А. выплатить в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в сумме <…> рублей <…> копеек.

Встречное исковое заявление Некрашевич В. И. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора незаконными, взыскании убытков и процентов за пользование денежными средствами признать обоснованными в части.

Признать пункт 1.4 кредитного договора № <…> от <…> года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А. П., недействительным.

Обязать ОАО НБ «ТРАСТ» выплатить в пользу Некрашевич В.И.комиссию в сумме <…> рублей и проценты за пользование денежными средствами в размере <…> рублей <…> копеек.

Исковые требования Некрашевич В. И. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании п.3.1 кредитного договора № <…> от <…> года недействительным, взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии в сумме <…> рублей, процентов за пользование денежными средствами в сумме <…> рубля <…> копеек отклонить.

Обязать ОАО НБ «ТРАСТ» выплатить в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме <…> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г.Белгорода.

Судья -