Гражданское дело № 2-2950/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2011 года г. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Поликарповой Е.В.

при секретаре Пустовитенко Н.Ю.

с участием представителя истца – ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Шевцова П.В., ответчицы-истицы Мезиновой Л.А., представителя ответчицы-истицы Колесникова И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Мезиновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, и встречному иску Мезиновой Л.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным в части условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

01.07.2008г. в офертно-акцептной форме между ОАО АКБ «Росбанк» и Мезиновой Л.А. заключен договор о предоставлении кредита по программе «Автоэкспресс» №<…> на сумму <…> рублей сроком погашения до 16.06.2013г. с выплатой процентов в размере <…>% годовых.

Согласно условиям договора заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи.

Впоследствии между сторонами заключено дополнительное соглашения согласно которому продлен срок выплаты кредита до 01.01.2014г., увеличен размер процентов за пользование им до <…>% годовых и отменены обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 9 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по нему является залог – автомобиль, приобретенный ответчиком за счет кредитных средств.

После частичного погашения кредита исполнение обязательств прекратилось. По состоянию на 13.12.2011г. задолженность Мезиновой Л.А. по кредиту составила <…> руб.

Первоначально дело инициировано иском ОАО АКБ «Росбанк». Истец учетом уточнения исковых требований просит взыскать с Мезиновой Л.А. задолженность по кредитному договору №<…> от 01.07.2008г. в сумме <…>руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <…>руб.

В ходе рассмотрения дела по существу ответчиком Мезиновой Л.А. предъявлены встречные исковые требования о признании недействительным в части условий кредитного договора. Последняя просит признать договор кредитования №<…> от 01.07.2008г. недействительным в части выплат комиссий за ведение ссудного счета, залога, процентной ставки <…>% годовых; расторгнуть договор кредитования; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» удержанную комиссию в размере <…> руб., компенсацию морального вреда в размере <…> руб.

В судебном заседании представитель истца-ответчика Шевцов П.В. (по доверенности – в деле) исковые требования поддержал. Против удовлетворения встречных исковых требований возражал.

Ответчица-истица Мезинова Л.А. и ее представитель Колесников И.В. в судебном заседании встречные исковые требования поддержали. Против удовлетворения исковых требований возражали.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по имеющимся доказательствам, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд признает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» обоснованными в части, встречные исковые требования Мезиновой Л.А. обоснованными в части.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение банком обязательств по кредитному договору №<…> от 01.07.2008г. подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

О факте целевого использования кредита свидетельствует представленный истцом-ответчиком суду паспорт транспортного средства.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сроки уплаты процентов по выданному кредиту, их размер и расчет предусмотрены заявлением ответчика на предоставление кредита, а также п.п. 4, 5.1 договора.

Порядок взыскания неустойки установлен п. 7.1 договора.

Подпись ответчицы-истицы в заявлении о предоставлении кредита, договоре, дополнительном соглашении к кредитному договору, графике платежей свидетельствует о том, что она была ознакомлена и согласна с их условиями.

Из представленных стороной истца платежных документов усматривается, что обязательства по погашению кредита Мезинова Л.А. исполняла ненадлежащим образом.

Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств банком в адрес ответчицы-истицы направлялась претензия об уплате задолженности в течение семи дней с даты получения требования. Исполнения обязательств не последовало.

Согласно представленному стороной истца расчету по состоянию на 13.12.2011г., задолженность Мезиновой Л.А. перед банком составила: <…>руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <…>руб. - основной долг с не наступившим сроком погашения; <…>руб. - просроченные проценты; <…>руб. - проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения; <…>руб. – начисленные проценты на просроченный основной долг.

Расчет задолженности по кредитному договору не оспорен ответчицей-истицей. Иного расчета суду не предоставлено.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения Мезиновой Л.А. взятых на себя обязательств по кредитному договору от 01.07.2008г.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные условия содержит п. 6.4.2 договора.

На основании изложенного, требования о досрочном взыскании с Мезиновой Л.А. всей суммы задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

Проценты, начисленные на просроченный основной долг, суд считает штрафной санкцией за несвоевременное исполнение обязательств и полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить их размер до <…>руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с Мезиновой Л.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <…>руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением №<…> от 24.02.2011г.

Встречные исковые требования Мезиновой Л.А. к ОАО АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Факты заключения кредитного договора, дополнительного соглашения к нему, их сумма и дата, а также исполнения Мезиновой Л.А. обязательств в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита от 01.07.2008г., графиком платежей, выпиской по лицевому счету Мезиновой Л.А., дополнительным соглашением от 16.10.2009г.

По мнению суда, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Мезиновой Л.А. договор по своему гражданско-правовому смыслу является кредитным договором, который заключен ответчицей-истицей для удовлетворения личных, семейных нужд.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. Следовательно, условия кредитного договора от 01.07.2008г., заключенного между Мезиновой Л.А. и ОАО АКБ «Росбанк», в части взимания банком вышеназванной комиссии в размере <…>руб. ежемесячно в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Выписка по лицевому счету истца свидетельствует о том, что за период с 01.08.2008г. по 01.11.2009г. (реструктуризация долгаи отмена спорной комиссии) размер оплаченной Мезиновой Л.А. комиссии за расчетное обслуживание составляет <…>руб. Указанный расчет не оспаривалась представителем истца-ответчика.

С учетом вышеназванной нормы права указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку банком нарушены установленные законом права потребителя, суд также приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда на основании со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 151 ГК РФ суд учитывает степень вины ответчицы-истицы, а также принцип разумности и справедливости.

С учетом вышеназванных обстоятельств суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Мезиновой Л.А. в счет компенсации морального вреда денежных средств в размере <…>руб.

Требования ответчика-истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Представитель ответчика –истца полагает, что предъявив требование о досрочном возврате кредита, банк по сути заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Указанные доводы представителя ответчика являются необоснованными по следующим основаниям.

Данных о том, что банк обращался с требованием о расторжении кредитного договора и по этому требованию вынесено судебное решение, суду не представлено.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Требования о признании договора кредитования недействительным в части залога удовлетворению не подлежат, поскольку договор залога заключен в соответствии с требованиями закона, в том числе ст. 339 ГК РФ. Требований об обращении взыскания на имущество истцом-ответчиком в настоящем деле не заявлено.

Процентная ставка по кредиту изменялась по соглашению сторон в рамках реструктуризации кредита. Данное обстоятельство подтверждается дополнителтьным соглашением от 16.10.2009г. подписанным Мезиновой Л.А.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» к Мезиновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов признать обоснованным в части.

Обязать Мезинову Л.А. выплатить в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору №<…> от 01.07.2008г. в сумме: <…>руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <…>руб. - основной долг с не наступившим сроком погашения; <…>руб. - просроченные проценты; <…>руб. - проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения; <…>руб. – начисленные проценты на просроченный основной долг, <…>руб.– расходы по оплате государственной пошлины. Всего <…>рублей.

В остальной части исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Мезиновой Л.А. признать необоснованными и отклонить.

Встречные исковые требования Мезиновой Л.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным в части условий кредитного договора признать обоснованными в части.

Признать договор кредитования №<…> от 01.07.2008г., заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Мезиновой Л.А., недействительным в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Мезиновой Л.А. денежные средства, выплаченные ею в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета по договору кредитования №<…> за период с 01.07.2008г. по 16.10.2009г. в размере <…>руб., компенсацию морального вреда в размере <…>руб. Всего <…> рублей.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Свердловский районный суд города Белгорода в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья –