гр.дело № 2-3597/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 05 декабря 2011 года г.Белгород Свердловский районный суд г.Белгорода в составе председательствующего судьи Головиной Н.А., при секретаре Крюковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Некрашевич А.П., Некрашевич В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Некрашевич А.П. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пункта 1.4 кредитного договора недействительным, исключении из расчета задолженности по основному долгу сумм уплаченных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: <…> 2010 года Некрашевич А.П. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключили кредитный договор на сумму <…> рублей на срок 36 месяцев с условием оплаты процентов за пользование денежными средствами 25 % годовых. Кредитором рассчитан ежемесячный платеж в сумме <…> рублей, подлежащий уплате ответчиком. Тарифы Банка по кредитам для малого и среднего бизнеса и Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка являются неотъемлемой частью договора кредита. В обеспечение исполнения выше названного кредитного договора между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич В.И. заключен договор поручительства, согласно которому последняя принимают обязательства отвечать перед кредитором за исполнение Некрашевич А.П. обязательств по кредитному договору. Денежные средства перечислены Банком в пользу Некрашевич А.П. <…> 2010 года в предусмотренной договором сумме – <…> рублей. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению заемных средств, в связи с чем образовалась задолженность. Дело инициировано иском ОАО НБ «ТРАСТ», который просил взыскать с Некрашевич А.П. и Некрашевич В.И. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на <…> 2011 года в сумме <…> рублей <…> копеек, из которых основной долг <…> рубля <…> копеек, проценты за пользование кредитом в период с <…> 2010 года по <…> 2011 года в сумме <…> рубля <…> копеек, платы за пропуск платежей в период с <…> 2011 года по <…> 2011 года в сумме <…> рублей <…> копеек, процентов на просроченный долг в период с <…> 2011 года по <…> 2011 года в сумме <…> рублей <…> копеек. Некрашевич А.П. инициировал встречный иск. Просил признать пункт 1.4 кредитного договора от <…> 2010 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., об уплате комиссии за выдачу кредитных средств и уплаты иных комиссий и платежей недействительным. Исключить из расчета задолженности сумм уплаченных в качестве комиссии и проценты за пользование денежными средствами, а также уплаченную страховую премию, а всего в сумме <…> рублей. Представитель открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» Кищин Д.А. исковые требования поддержал, встречные исковые требования не признал. Некрашевич В.И. возражала против удовлетворения исковых требований, встречный иск Некращевич А.П. поддержала в полном объеме. Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд считает исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ», заявленные к Некрашевич А.П., Некрашевич В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными в части. Встречный иск Некрашевич А.П. также обоснованным в части. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Получение заемщиком суммы кредита <…> рублей подтверждается движением по счету (л.д. 10) и не оспаривалось в судебном заседании. При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен с его условиями, Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами Банка, графиком погашения кредита, что подтверждает его подпись в названных документах. Поручители ознакомлены с сумой кредита, условиями кредитования, сроками, размером платежей, что подтверждают их подписи при заключении договоров поручительства, при ознакомлении с Общими условиями договоров поручительства по кредитам, Тарифами Банка и графиком платежей. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сроки уплаты процентов по выданному кредиту, их размер и порядок расчета предусмотрены срочным обязательством (кредитный договор от <…> 2010 года, график платежей). Из представленных стороной истца-ответчика документов следует, что обязательства по погашению кредита Некрашевич А.П. исполнял несвоевременно и в недостаточном для погашения размере. Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Учитывая установленные судом обстоятельства невыполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, требования о досрочном взыскании с Некрашевич А.П. задолженности подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.363 ГПК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. На основании выше изложенных норм права, а также общих условий договоров поручительства (п.3), предусматривающих солидарную ответственность поручителя и заемщика по кредитному договору, суд считает требование ОАО НБ «ТРАСТ» о солидарном взыскании задолженности, в том числе досрочно, с Некрашевич А.П. и Некрашевич В.И. обоснованным. Некрашевич А.П. заявлены встречные требования к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании пункта 1.4 кредитного договора от <…> 2010 года, заключенного между Банком и Некрашевич А.П., недействительным и исключении из суммы долга сумм уплаченных комиссий, страховой премии и процентов за пользование денежными средствами. Пункт 1.4 кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., предусматривает размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору в сумме <…> рублей. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и встречные требования Некрашевич А.П. о признании недействительным пункта 1.4 кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета и взыскании убытков в размере <…> рублей, уплаченных заемщиком за выдачу кредита, обоснованы и подлежат удовлетворению. Оценив доказательства по делу на справедливой основе, суд считает возможным исключить из суммы основного долга <…> рублей. Некрашевич А.П. просит исключить из суммы долга уплаченную страховую премию в размере <…> рублей, так как страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Следовательно, условия договора потребительского кредита о страховании предмета залога, жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Из содержания кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., следует, что он не содержит условие страхования жизни и здоровья заемщика при выдаче кредита. Отсутствует условие обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при выдаче кредита и в Тарифах Банка и в Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов. Из анкеты к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков микро кредитов, заполненной Некрашевич А.П. <…> 2010 года, следует возможность выбора заемщика быть застрахованным по программе страховой защиты или отказаться от страхования. Доказательства того, что договор кредита не мог быть заключен без заключения договора страхования, а также, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, суду не представлены. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, Некрашевич А.П. заключил договор страхования на добровольной основе и исковое требование Некрашевич В.И. о взыскании убытков в сумме уплаченной страховой премии в размере <…> рублей следует отклонить. Поскольку спорные правоотношения являются гражданскими, вытекают из денежных обязательств, требование Некрашевич А.П. об исключении из суммы долга процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежит удовлетворению. При таких обстоятельствах, иск ОАО НБ «ТРСТ» и встречный иск Некрашевич А.П. подлежат удовлетворению в части. На основании ст.98 ГПК РФ с Некрашевич А.П., Некрашевич В.И. в пользу ОАО НБ «ТРСТ» подлежит взысканию государственная в сумме <…> рублей в солидарном порядке. Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Некрашевич А.П., Некрашевич В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными в части. Обязать Некрашевич А.П., Некрашевич В.И. выплатить солидарно в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по договору кредита в сумме <…> рублей <…> копеек, из которой основной долг – <…> рубля <…> копеек, проценты за пользование кредитом в сумме <…> рубля <…> копеек, плата за пропуск платежей <…> рублей. Исковое требование ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании процентов на просроченный долг в период с <…> 2011 года по <…> 2011 года отклонить. Обязать Некрашевич А.П. и Некрашевич В.И. выплатить в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в сумме <…> рублей <…> копейки. Встречное исковое заявление Некрашевич А.П. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пункта кредитного договора незаконным, исключении из расчета задолженности по основному долгу сумм уплаченных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами, признать обоснованными в части. Признать пункт 1.4 кредитного договора от <…> 2010 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Некрашевич А.П., недействительным, исключив из расчета задолженности по основному долгу <…> рублей, уплаченные в качестве комиссии и проценты за пользование денежными средствами в размере <…> рублей <…> копеек. Исковые требования Некрашевич А.П. открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» об исключении из расчета задолженности уплаченной страховой премии в сумме <…> рублей - отклонить. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г.Белгорода. Судья –