Гражданское дело №2-166/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07 февраля 2012 года город Белгород Свердловский районный суд города Белгорода в составе: председательствующего судьи Поликарповой Е.В. при секретаре Пустовитенко Н.Ю. с участием истца Умничева А.Н., представителя БРО ОО «ВЛЗП» Лежневой Г.В., представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области – Вагнер Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей», действующего в защиту прав и интересов потребителя Умничева А.Н. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: 24.04.2008г., на основании заявления Умничева А.Н., НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставило ему кредит на неотложные нужды в размере <…> руб. под <…> % годовых на срок <…> месяцев. Умничев А.Н. обязался возвратить банку полученную сумму, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание и исполнять иные обязательства по договору в полном объеме. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный платеж истца (с учетом оплаты комиссии) составил <…> руб. Начиная с 26.05.2008г. НБ «ТРАСТ» (ОАО) ежемесячно взимает с истца комиссию за расчетное обслуживание в размере <…> руб. Полагая, что действия банка по взиманию с заемщика вышеуказанных денежных средств являются незаконными, Белгородское региональное отделение общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей», действующее в защиту прав и интересов потребителя Умничева А.Н., инициировало дело в суде. Просят признать условия кредитного договора от 24.04.2008г. №<…>, заключенного между Умничевым А.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) недействительными в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета; обязать ответчика представить Умничеву А.Н. график дальнейших платежей по кредитному договору без взимания комиссии за расчетное обслуживание счета, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за расчетное обслуживание счета в размере <…> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <…> руб., компенсацию морального вреда в размере <…> руб., судебные расходы на представителя в сумме <…> руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. В судебном заседании истец и его представитель (по доверенности – в деле), заявленные требования поддержали. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился. Представитель Управления Роспотребнадзора по Белгородской области – Вагнер Е.А. (по доверенности – в деле) считает исковые требования подлежащими удовлетворению. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по имеющимся в материалах дела доказательствам, выслушав пояснения участников процесса, суд признает исковые требования обоснованными в части. Факты заключения кредитного договора, его сумма и дата, а также исполнения истцом обязательств, в том числе и по уплате комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме <…> руб., подтверждаются заявлением о предоставлении кредита от 24.04.2008г., тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), графиком платежей, выпиской по лицевому счету Умничева А.Н., квитанциями по оплате кредита за период с сентября 2011г. по ноябрь 2011г. включительно. По мнению суда, заключенный между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Умничевым А.Н. договор по своему гражданско-правовому смыслу является кредитным договором, который заключен истцом для удовлетворения личных, семейных нужд. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен. Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, в данном случае она названа комиссией за расчетное обслуживание, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. Следовательно, условия кредитного договора от 24.04.2008г., заключенного между Умничевым А.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания банком вышеназванной комиссии в размере <…> руб. ежемесячно в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Выписка по лицевому счету истца за период с мая 2008г. по август 2011г. и квитанции за сентябрь, октябрь, ноябрь 2011г. свидетельствуют о том, что размер фактически оплаченной им комиссии за расчетное обслуживание составляет <…> руб. С учетом вышеназванной нормы права указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. В связи с признанием недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета подлежит удовлетворению требование истца об обязании ответчика предоставить ему график дальнейших платежей по кредиту без взымания вышеуказанной комиссии. В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд считает верным. Данный расчет ответчиком не оспорен. Иного расчета суду не представлено. Таким образом, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Умничева А.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <…> руб. Поскольку банком нарушены установленные законом права потребителя, суд также приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда на основании со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». При определении размера компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 151 ГК РФ суд учитывает степень вины ответчика, а также принцип разумности и справедливости. С учетом вышеназванных обстоятельств суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежных средств в размере <…> руб. Из материалов дела усматривается, что истцом 22.09.2011г. в адрес ответчика направлена претензия с требованием в добровольном порядке исключить условия о взымании комиссии за расчетное обслуживание. Письмом банка от 30.09.2011г. претензия Умничева А.Н. признана необоснованной. В удовлетворении заявленных им требований отказано. В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Общая сумма штрафа подлежащего взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) составляет <…> руб. Пятьдесят процентов из суммы взысканного штрафа, т.е. <…> руб. подлежит взысканию в пользу Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей». Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. За представление интересов в суде Умничевым А.Н. уплачено <…> руб., что подтверждено квитанцией №<…> от 23.11.2011г. С учетом сложности рассматриваемого дела, объема произведенной представителем работы, количества судебных заседаний, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежные средства в сумме <…> руб. В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования городской округ «Город Белгород» в размере <…> руб. в том числе по требованию о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей», действующего в защиту прав и интересов потребителя Умничева А.Н. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – признать обоснованным в части. Признать недействительным условие кредитного договора №<…>, заключенного 24.04.2008г. между Умничевым А.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) представить Умничеву А.Н. график дальнейших платежей по кредитному договору без взимания комиссии за расчетное обслуживание счета. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) выплатить в пользу Умничева А.Н. денежные средства, выплаченные им в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору от 24.04.2008г. за период с мая 2008г. по ноябрь 2011г. (включительно) в размере <…> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <…> руб.; компенсацию морального вреда в размере <…> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <…> рублей. Всего <…> рублей <…> копеек. В остальной части исковые требования Умничева А.Н. – признать необоснованными и отклонить. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) выплатить в доход муниципального образования городской округ «Город Белгород» государственную пошлину в размере <…> рублей. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя выплатить в доход государства штраф в размере <…> рублей. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) выплатить в пользу Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей» штраф в размере <…> рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд. Судья –