№ 2-701/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 марта 2012 года гор. Белгород Свердловский районный суд города Белгорода в составе: председательствующего судьи: Литвиновой А.М. при секретаре: Денисенко О.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Метеличенко С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: 07.12.2010 года Метеличенко С.И. обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <…> руб. на неотложные нужды. Кредит предоставлен путем зачисления суммы на счет заемщика № <…> в размере <…> руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Дело инициировано иском НБ «ТРАСТ» (ОАО), которое, ссылаясь на нарушение ответчиком условия предоставления кредита, просит суд взыскать с Метеличенко С.И. сумму задолженности в размере <…> руб., из них основной долг – <…> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <…> руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 07.12.2010 г. по 13.01.2012 года в сумме <…> руб., платы за пропуск платежей в сумме <…> руб., процентов за просроченный долг <…> руб. В обоснование указывают, что взятые на себя обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом. До настоящего времени просроченная задолженность не погашена. Представитель истца в судебное заседание не явился. Ответчик Метеличенко С.И. в судебном заседании исковые требования не признала. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему. Требования истца основаны на положениях ст.ст. 309, 310, 809, 819, 811 ГК РФ. Установлено, что Национальный банк «Траст» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов предоставляет кредиты физическим лицам с обеспечением поручительством и без такового. В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как предусмотренную ст. 435 ГК РФ оферту заключить с Национальным банком «Траст» (ОАО) кредитный договор и договор банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, предусмотренных ст. 438 ГК РФ акцептом на оферту ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Национального банка «Траст» (ОАО) по открытию банковского счета № <…> от 07.12.2010 года с зачислением на этот счет в тот же день суммы кредита в размере <…> руб., что подтверждается выпиской по указанному лицевому счету. Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие оплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере <…> руб. Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления кредитов. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов и положений ст. 309 ГК РФ ответчик не исполнял свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету, историей операций по кредиту и не оспорено стороной ответчика. При таких обстоятельствах, в соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов и в силу ст. 811 ГК РФ Национальный банк «Траст» (ОАО) вправе предъявить к заемщику требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Согласно расчету общая задолженность ответчика по состоянию на 13.01.2012 года составляет <…> руб., из них основной долг – <…> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <…> руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 07.12.2010 г. по 13.01.2012 года в сумме <…> руб., платы за пропуск платежей в сумме <…> руб., процентов за просроченный долг <…> руб. При этом у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу истца комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период 07.12.2010 г. по 13.01.2012 года в сумме <…> руб. В силу п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности № 395-1 от 02.12.1990 года комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 вышеназванного Федерального Закона, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса. По смыслу положений Федерального Закона № 129-ФЗ от 21.11.1996 года «О бухгалтерском учете», Положению ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов возникает из Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п.п. 1.1.2., 2.1.2). Расчетно-кассовое обслуживание является неотъемлемой частью исполнения банком публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, так как не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у заемщика не возникает никакой материальной выгоды. Также, исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения (ст. 990-991 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 2 ГК РФ предпринимательская является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Извлечение прибыли от реализации публично-правовой обязанности, действующим законодательством не предусмотрено. Публично-правовая обязанность не является объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ, так как не обладает правооборотностью по смыслу ст. 129 ГК РФ. Взимание платежа (тарифа) за расчетно-кассовое обслуживание представляет собой дополнительную плату по кредиту, которая не предусмотрена законом, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги и приводит к возникновению убытков. По смыслу положений ст.ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ кредитный договор в этой части является недействительным. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной, в связи с чем, требование о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей в сумме <…> руб., процентов за просроченный долг <…> руб. подлежит частичному удовлетворению, путем снижения до <…> рублей на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку в период экономической нестабильности ставит заемщика в затруднительное материальное положение и лишает возможности исполнить имеющиеся обязательства перед ним. Исследованные доказательства являются относимыми, допустимыми, достоверными и в совокупности достаточными для удовлетворения заявленных требований. Представленными Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды подтверждается соблюдением истцом банковских рекомендаций при предоставлении кредита заемщику, правомерности его предоставления, достаточности его обеспечения. Иных оснований для уменьшения ответственности должника, умышленное либо неосторожное содействие кредитора увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, в судебном заседании не установлено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований в соответствии со ст. ст. 361, 363, 819, 810, 811 ГК РФ и взыскании с ответчика <…> руб. В силу ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере <…> руб. Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Метеличенко С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору – признать обоснованными в части. Взыскать с Метеличенко С.И. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) денежные средства в размере <…> руб., в счет возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, денежные средства в сумме <…> руб. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд. Судья -