Дело №2-1036/2012 Р Е Ш Е Н И Е 29 марта 2012 года город Белгород Свердловский районный суд города Белгорода в составе: председательствующего судьи Харебиной Г.А. при секретаре Князевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей», действующего в защиту прав и интересов потребителя Мироновой Т.В., к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании недействительными в части условий кредитных договоров, взыскании денежных средств по договорам, процентов за пользование денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, расходов на представителя и взыскании штрафа, У С Т А Н О В И Л : В операционном офисе в г.Белгороде филиала НБ «Траст» (ОАО) между Мироновой Т.В. и Банком были заключены три кредитных договора, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, платежи вносились заемщиком своевременно, кредиты погашены досрочно На основании кредитного договора №<…> от <…> г. Миронова Т.В. получила в ОАО НБ «Траст» кредит в размере <…> руб. сроком на <…> месяцев под <…>% годовых. При его заключении Миронова Т.В. по требованию Банка застраховала в <…> свои жизнь и здоровье, в связи с чем понесла расходы по страхованию в размере <…> руб. (п. 4.6 Заявления, полис № <…>). С нее была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <…> руб. (п.5 Тарифов и п. 2.16 Заявления). Согласно п. 2.8 Заявления и п. 3 Тарифов Миронова Т.В. за 12 месяцев уплатила в виде комиссии за расчетное обслуживание <…> руб. В общей сумме дополнительные расходы составили <…> руб. На основании кредитного договора № <…> от <…> г. Банк предоставил Мироновой Т.В. кредит в размер <…> руб. сроком на 60 месяцев под <…>% годовых. При его заключении с Мироновой Т.В. была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <…> руб. (п. 5 Тарифов и п. 2.16 Заявления). На основании п. 2.8 Заявления и п. 3 Тарифов Миронова Т.В. за 5 месяцев уплатила в виде комиссии за расчетное обслуживание <…> руб. Удержанные комиссии по договору в общей сумме составили <…> руб. По договору № <…> от <…> г. Банк открыл счет № <…>, выдал Мироновой Т.В. пластиковую карту с № <…> и предоставил кредит в размере <…> руб. При заключении договора Мироновой Т.В. были выданы Условия предоставления и обслуживания Кредитных карт НБ «Траст» (ОАО) с льготным периодом кредитования (Версия 1.4). За ведение ссудного счета за период с <…> г. по <…> г. ею уплачено <…> руб. Посчитав, что взимание денежных средств в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетно – кассовое обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья противоречит действующему законодательству, <…> г., Миронова Т.В. обратилась в адрес ОАО НБ «Траст» с заявлением о выплате внесенных ею в указанном качестве денежных средств. Требования потребителя Банком до настоящего времени не выполнены. Дело инициировано иском БРООО «Всероссийская лига защитников потребителей» в интересах Мироновой Т.В. к ОАО НБ «ТРАСТ». Ссылаясь на незаконность действий банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетно – кассовое обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья, истец просит признать недействительными условия кредитных договоров от <…> г. № <…>, от <…> г. № <…>, от <…> г. № <…>, заключенных между Мироновой Т.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части обязанности заемщика по уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья, взыскать с ответчика в пользу Мироновой Т.В. <…> руб., из них: по договору от <…> г. № <…> руб. (<…> руб. - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> <…> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, <…> руб. - платеж за страхование жизни и здоровья, <…> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами); по договору от <…> г. № <…> руб. (<…> руб. - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет, <…> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами); по договору от <…> г. № <…> руб. (<…> руб. - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами), убытки по оформлению претензий к ответчику - <…> руб., компенсацию морального вреда - <…> руб., расходы на представителя -<…> руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя в размере <…>% от суммы, присужденной в пользу потребителя, с перечислением <…>% взысканного штрафа в пользу БРООО «Всероссийская лига защитников потребителей». В судебном заседании истица Миронова Т.В. и представитель БРООО «Всероссийская лига защитников потребителей» по доверенности от 11.01.2011г. Чередниченко А.Я. иск поддержали. Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, выслушав заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области по доверенности от 06.02.2012г. Алексеевой О.А., полагавшей иск подлежащим удовлетворению, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части. Заявителем представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающее наличие состоявшихся между сторонами соглашений с обязательством Мироновой Т.В. по выплате денежных средств, в том числе, по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетно – кассовое обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья. Обоснованность заявленных требований подтверждается заявлениями о предоставлении кредита на неотложные нужды от <…> г., от <…> г., условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО) с льготным периодом кредитования, Тарифами НБ «Траст» (ОАО) на покупку «Время возможностей», графиками платежей, счет-выпиской за период с <…> г. по <…> г., кассовыми чеками, приходными кассовыми ордерами, страховым полисом №<…>, претензиями от <…> г. Заключенные между ОАО НБ «Траст» и Мироновой Т.В. соглашения по своему гражданско-правовому смыслу являются договорами, которые заключены истицей для удовлетворения личных, семейных нужд. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, регулируется ГК РФ и законодательством о защите прав потребителей. В силу п. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен. Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что возмещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому установление банком дополнительных платежей по кредитным договорам в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Действия банка по выдаче кредита применительно к ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. В отношении физических лиц запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ условия кредитных договоров от <…> г. № <…> от <…> г. № <…>, от <…> г. № <…>, заключенных между Мироновой Т.В. и ОАО НБ «Траст», в части обязанности заемщика по уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья являются недействительными. В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Вышеприведенные исследованные судом доказательства свидетельствуют о том, что по договору от <…> г. № <…> истицей уплачено <…> руб. - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, <…> руб. - платеж за страхование жизни и здоровья, по договору от <…> г. № <…>: <…> руб. - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет, по договору от <…> г. № <…>: <…>руб. - комиссия за расчетное обслуживание счета, а всего по договорам <…> руб. С учетом вышеназванной нормы права указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. При применении последствий недействительности ничтожной сделки, на взыскиваемую в пользу истицы сумму подлежат начислению предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами. По договору от <…> г. № <…> размер процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ с <…> г., - <…>%, составляет <…> руб. (<…> руб. – за незаконное пользование денежными средствами, уплаченными в виде комиссии за расчетное обслуживание за период с <…> г. по <…> г. ежемесячно нарастающим итогом, <…> руб. – за пользование денежными средствами в сумме <…> руб., уплаченными в виде комиссии за расчетное обслуживание, за период с <…> г. (следующий день после погашения кредита) по <…> г. (день направления банку претензии о возврате комиссии), то есть за <…> дня, <…> руб. - за пользование денежными средствами в сумме <…> руб., уплаченными в виде комиссии за зачисление кредитных средств, за период с <…> г. (день заключения договора) по 31.12.2011г. (день направления претензии), то есть за <…> дней). По договору от <…> г. № <…> размер процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ с <…> г., - <…>%, составляет <…> руб. (<…> руб. – за пользование денежными средствами, уплаченными в виде комиссии за расчетное обслуживание за период с <…> г. по <…> г. ежемесячно нарастающим итогом, <…> руб. - за пользование денежными средствами в размере <…> руб., уплаченными в виде комиссии за расчетное обслуживание, за период с <…> г. (следующий день после погашения кредита) по <…> г. (день направления претензии), то есть за <…> дней, <…> руб. - за пользование денежными средствами в размере <…> руб., взысканными банком в виде комиссии за зачисление кредитных средств, за период с <…> г. (день заключения договора) по <…> г. (день направления претензии), то есть за <…> дней). По договору от <…> г. №<…> размер процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ с <…> г., - <…>%, составляет <…> руб. (<…> руб. – за пользование денежными средствами, уплаченными в виде комиссии за расчетное обслуживание за период с <…> г. по <…> г. ежемесячно нарастающим итогом, <…> руб. - за пользование денежными средствами в сумме <…> руб., уплаченными в виде комиссии за ведение счета, за период с <…> г. (следующий день после погашения кредита) по <…> г. (день направления претензии), то есть за <…> дня). Суд принимает в обоснование вывода о размере процентов за пользование чужими денежными средствами расчет, представленный истицей. Сомневаться в его правильности суд оснований не усматривает. Ответчиком данный расчет не оспорен, иной не представлен. На основании ст.15 ГК РФ подлежат взысканию убытки в виде расходов по оформлению претензий в размере <…> руб., подтвержденные квитанцией №<…> от <…> г., товарным и кассовым чеками от <…> г. Поскольку банком нарушены установленные законом права потребителя, суд также приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда с учетом степени разумности и справедливости, степени вины ответчика, размера выплаченных истцом денежных средств в счет оплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета, единовременной комиссии и за страхование жизни и здоровья, понесенных затрат времени и средств для защиты своих нарушенных прав, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда <…> руб. То есть данное требование подлежит частичному удовлетворению. Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взысканию подлежит штраф в размере <…>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть <…> руб. ((<расчет>), с перечислением <…>% взысканного штрафа, что составляет <…> руб. (<…>), в пользу БРООО «Всероссийская лига защитников потребителей». Ответчиком не представлено возражений на иск и доказательств, чтобы суд пришел к иному выводу. В силу ст.ст.98,100 ГПК РФ ответчик обязан выплатить истице в возмещение судебных расходов на представителя <…> руб., которые, учитывая сложность дела, условия разумности, соразмерности и достаточности, суд считает заявленными в разумных пределах. Ответчик не представил доказательства чрезмерности взыскиваемых с него расходов, в связи с чем суд не усматривает оснований для уменьшения реально понесенных судебных расходов на представителя, которые подтверждаются квитанциями №<…> от <…> г. и №<…> от <…> г. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования городской округ «Город Белгород» в размере <…> руб. Поскольку длительное неисполнение судебных решений признается нарушением п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод и ст. 1 Протокола к ней, в соответствии с ч.1 ст.36 ФЗ РФ от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст.204 ГПК РФ, ст.395 ГК РФ суд считает необходимым установить двухмесячный срок исполнения решения суда, а также предусмотреть производство начисления и взыскания процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей», действующего в защиту прав и интересов потребителя Мироновой Т.В., к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании недействительными в части условий кредитных договоров, взыскании денежных средств по договорам, процентов за пользование денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, расходов на представителя и взыскании штрафа признать обоснованными в части. Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора от <…> г. №<…>, заключенного Мироновой Т.В. и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, за единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет и за страхование жизни и здоровья. Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора от <…> г. №<…>, заключенного Мироновой Т.В. и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора от <…> г. №<…>, заключенного Мироновой Т.В. и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета. Обязать открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» выплатить в пользу Мироновой Т.В. по договору от <…> г. № <…> <…> рублей (<…> рублей - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> рублей - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, <…> рублей - платеж за страхование жизни и здоровья, <…> рубля - проценты за пользование чужими денежными средствами), по договору от <…> г. № <…> <…> рублей (<…> рублей - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> рублей - комиссия за зачисление кредитных средств на счет, <…> рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами); по договору от <…> г. № <…> <…> рубля (<…> рублей - комиссия за расчетное обслуживание счета, <…> рубля - проценты за пользование чужими денежными средствами), убытки по оформлению претензий к ответчику - <…> рубля, компенсацию морального вреда - <…> рублей, расходы на представителя - <…> рублей, а всего <…> рублей. Обязать открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» уплатить в доход бюджета муниципального образования городской округ «Город Белгород» штраф в сумме <…> рублей и государственную пошлину в размере <…> рублей. Обязать открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» уплатить в пользу Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей» штраф в сумме <…> рублей. В остальной части иск отклонить. При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8% годовых, на остаток задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня его исполнения. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд города Белгорода. Судья
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ