Дело № 2 - 3433\2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23.08.2010 г. Свердловский районный суд г. Перми в составе:
судьи Федотова О.Ю.
при секретаре Коробейниковой И.Л.
с участием истца Дмитриенко А.Г., представителя истца Смирновой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриенко А.Г. к ООО «Росгосстрах» о признании случая страховым,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с ЗАО «ЮниКредит Банк» на сумму 1650000 рублей. В связи с чем заключил ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком договор комплексного ипотечного страхования. В соответствии с условиями которого застрахованы жизнь и\или трудоспособность истца и недвижимое имущество.
ДД.ММ.ГГГГ при проведении УЗИ в ГКБ № случайно была обнаружена злокачественная опухоль правой почки, которая подтвердилась при проведении томографии. ДД.ММ.ГГГГ ему была проведена радикальная нефрэктомия (удаление почки). ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.
В ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. Ответчик отказал ему в страховой выплате письмом от ДД.ММ.ГГГГ в связи с не наступлением страхового случая.
В судебном заседании истец на иске настаивал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался, ранее иска не признал.
Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.
Согласно ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Росгосстрах» был заключен договор комплексного ипотечного страхования (л.д. 11-20). При заключении договора страхования страхователем были получены Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования. Страхователем были сделаны страховые взносы (л.д. 23).
Из представленной справки МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24) и пояснений истца следует, что заболевание было обнаружено после заключение договора, время возникновения заболевания и причина не установлены.
Заявитель обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения.
На заявление истцом был получен ответ (л.д. 21-22), в котором было отказано истцу в выплате страхового возмещения, поскольку событие, указанное истцом не относится к страховым случаям по условиям договора.
Согласно п.п. 3.3.4.4 - 3.3.4.6 «Правил комплексного ипотечного страхования» страховыми случаями признаются следующие события: установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, заболевания диагностированного в период действия договора страхования или по другой любой причине в период действия договора страхования.
Согласно п.п. 3.1.4 договора Страхования, по согласованию Сторон в договоре страхования может быть предусмотрено, что отдельные положения Правил, определяющие перечень исключений из страхового покрытия согласно п.п. 3.7 - 3.13.2 настоящих Правил, не применяются (не действуют) в рамках заключаемого договора страхования.
На указанный пункт Правил Страхования в ходе судебного заседания ссылалась представитель истца в обоснование заявленных требований.
Между тем, согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Из содержания п. 1.8 Договора страхования следует, что Правила комплексного ипотечного страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования. Взаимоотношения сторон регламентируются Правилами страхования. В том случае, если какое-либо из положений настоящего Договора отсутствует в Правилах страхования или имеет формулировку, отличную от формулировки Правил страхования, преимущественную силу имеют согласованные условия Договора страхования.
В соответствии с разделом 3 Договора страхования страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая, произошедшего со Страхователем или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.
Также дано понятие «несчастного случая» в договоре Страхования.
Таким образом, стороны при заключении договора достигли соглашения о его условиях (в частности о перечне страховых случаев). Именно условиями Договора страхования должны руководствоваться стороны при его исполнении, поскольку в данном случае условия Договора отличаются от формулировки Правил страхования.
При заключении договора страхования стороны не предусмотрели, что установление инвалидности 1 или 2 группы в период действия договора Страхования, возникшее в результате общего заболевания, относится к страховым случаям. Правилами страхования данный случай предусмотрен как самостоятельный, отличный от страхового случая, предусматривающего установление инвалидности наступившей вследствие несчастного случая. Возникновение общего заболевания не тождественно понятию «несчастный случай».
Следовательно, страховой случай (инвалидность истца, в результате несчастного случая), предусмотренный договором страхования не наступил, и отказ страховщика в выплате страхового возмещения является правомерным.
При таких обстоятельствах, требования истца не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Дмитриенко А.Г. к ООО «Росгосстрах» о признании случая страховым отказать.
Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми.
Судья О.Ю. Федотов