Дело № 2 - 2895/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Пермь 18 октября 2010 года
Свердловский районный суд г. Перми в составе:
судьи Чебыкина В.Л.
с участием ответчика Язева А.Г.
представителя ответчика Фоминой М.С.
при секретаре Ануфриевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк Москвы» к Язеву А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречном исковом заявлении Язева А.Г. к ОАО АКБ «Банк Москвы» в соответствии Закона РФ «О защите прав потребителей»,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Язеву А.Г. указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцом на основании заявления на открытие счета и выдачу банковской пластиковой карты № ответчику был предоставлен кредит лимитом в 133000 рублей под 23% годовых. Ответчик обязался вносить ежемесячно с 01 по 20 число на банковский счет в погашение основного долга в размере 10% от суммы кредита, выплату начисленных на кредит процентов и комиссию в размере 1,9 % от суммы кредита, в соответствии с правилами выпуска и использования кредитных карт. Язев А.Г. в нарушение условий заявления и правил, оплату кредитных платежей не производил. Просит взыскать с Язева А.Г. в пользу ОАО АКБ «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору в сумме 168451 рубль 99 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 3284 рубля 52 копейки.
Язевым А.Г. был предъявлен встречный иск к ОАО АКБ «Банк Москвы» в соответствии Закона РФ «О защите прав потребителей» о признании недействительным положения подпункта 1.3 Правил, подпункта 2.2.3 пункта 2.2 Правил. Подпункта 3.1.1 пункта 3.1 Правил, взыскании неосновательного обогащения в общей сумме 15305 рублей 19 копеек и взыскании компенсации морального вреда.
Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Тем не менее, в п. 2.2.3 Правил предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять тарифы, процентные ставки, указанные в заявлении, Правила и т.д. Следовательно, данное положение Правил не соответствует действующему законодательству РФ и нарушает права потребителя. Кроме того, комиссия за выдачу наличных в размере 1,9 % от суммы фактически представляет собой комиссию за ведение ссудного счета. Следовательно. Банк незаконно списал со счета ответчика комиссию за получение начисленных денежных средств (комиссия за ведение ссудного счета), при этом на указанные суммы начислялись проценты за пользование кредитом. Установление дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрены действующим законодательством, в виде различных комиссий, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, банк незаконно за счет ответчика приобрел денежные средства в общей сумме 15305 рублей 19 копеек, которые обязан возвратить Язеву А.Г. Указанными действиями Банк причинил ответчику нравственные страдания, которые Язев А.Г. оценивает в 20000 рублей.
Впоследствии Язев А.Г. уточнил встречные исковые требования и просил взыскать с банка 3978 рублей 65 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, а также взыскать штраф в доход бюджета за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель истца просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивала, встречные исковые требования не признала, на доводах отзыва по встречным исковым требованиям настаивала. В заявлении указала, что комиссия за выдачу кредита в размере 1,9% предусмотрена условиями договора, в исковом заявлении, поданном Банком ДД.ММ.ГГГГ допущена описка - указанная комиссия ошибочно названа комиссией за ведение ссудного счета.
В судебном заседании ответчик и его представитель исковые требования признали в части, на встречных исковых требованиях настаивали. Заявленные истцом требования о применении срока исковой давности не оспаривали. Они просят признать ничтожность сделки и неосновательное обогащение. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.
В привлечении в качестве 3-го лица Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (Роспотребнадзор) представителю ответчика было отказано.
Роспотребнадзор был извещен по ст. 47 ГПК РФ, однако, представитель в суд не явился.
Заслушав ответчика и его представителя, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статья 807 ч. 1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1,2,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Как указано в ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 года « О центральном банке Российской Федерации (Банке России), установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации, а также правил проведения банковских операций производится банком России. В соответствии со ст. 80 Закона о ЦБ Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
2Положением об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утверждено ЦБ РФ 24.12.2004 года за № 266-П, зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 года за № 6431, Банк России определил особенности расчетов с использованием платежных карт.
Согласно п. 1.4 Положения «банковская карта» определяется как инструмент безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Как следует из п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Общие правила расчетов с использованием банковского счета определены гл. 44, 45 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Язев А.Г. обратился в Пермский филиал ОАО «Банк Москвы» с заявлением на открытие счета и выдачу банковской пластиковой карты Visa Cards ( л.д. 12). По указанному заявлению истцу была выдана пластиковая карта №.
Банк предоставил ответчику в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами выпуска и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы»», кредит «до востребования» для осуществления расходных операций по счету, осуществляемых с использованием кредитной карты ответчика.
Размер кредитного лимита составил 133000 рублей.
Процентная ставка по кредиту -23% годовых ( п. 1.2).
Комиссии, связанные с совершением операций по карте и осуществление операций по счету, взимаются в соответствии с тарифом по обслуживанию физических лиц по кредитным картам (далее Тарифы). Согласно п. 2.5, 18.1.10 Тарифов, комиссия за получение наличных денежных средств составляет 1,9% от суммы операции, минимум 150 рублей.
Правила выпуска и использования кредитных карт предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами с 01 по 25 число (платежный период). Ежемесячный платеж включает в себя 10% от суммы кредита и суммы процентов, начисляемых за пользование кредитом (п. 5.1).
В случае неисполнения ответчиком обязательств, предусмотренных п. 5.1 Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты в размере 50% ( п. 5.4).
В соответствии с ч. 2 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусматривает возможность изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по договорам с клиентами в случаях, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.
Стороны при заключении договора согласовывали право Банка при наступлении определенных обстоятельств в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки за пользование кредитом, впоследующем данное условие договора истцом в установленном порядке не оспаривалось.
Из представленных суду документов следует, что фактически по договору повышенная процентная ставка не применялась. ДД.ММ.ГГГГ вся сумма кредита вынесена на счет просроченных ссуд и за пользование кредитом установлена ставка 50% годовых в соответствии с условиями договора.
Подписывая заявление (л.д. 12) и Правила ( л.д. 13-20), ответчик принял на себя, в частности, следующие обязательства:
- погасить задолженность в порядке и сроки установленные правилами ( п. 3.1.1).
- уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренные заявлением
- оплатить комиссию за обслуживание счета в течение первого года действия кредитной карты
- надлежащим образом соблюдать все прочие условия заявления и Правил.
В соответствии с заявлением Язев А.Г. получил сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 6-10).
Однако, в установленные сроки ответчик в нарушение условий правил, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с п. 5.1 Правил.
С Правилами Язев А.Г. ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 13-20).
При таких обстоятельствах, требования Язева А.Г. о признании недействительными положений подпункта 1.3 Правил, подпункта 2.2.3 пункта 2.2 Правил, подпункта 3.1.1 пункта 3.1 Правил, пункта 11.2 Правил удовлетворению не подлежат.
Как указано выше, в силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этих правил устанавливаются ГК РФ и иными законами.
Статьей 181 ГК РФ установлено изъятие из этого правила, а именно: течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Поскольку исполнение рассматриваемого договора началось ДД.ММ.ГГГГ ( в день его заключения), предъявление требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки совершено за переделами установленного законом срока.
При таких обстоятельствах, указанные выше встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.
Следовательно, по этим же основаниям не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ОАО АКБ «Банк Москвы» сумму неосновательного обогащения 15305 рублей 19 копеек ( по мнению Язева А.Г. - эта сумма за ведение ссудного счета) и 3978 рублей 65 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами.
Кроме того, частью 1 ст. 29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Ответчиком Правила подписаны без оговорок, следовательно, согласие об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.
Таким образом, комиссия за выдачу наличных денежных средств взималась банком в соответствии с действующим законодательством.
При этом данной платеж является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предусмотрено, что в частности, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, исключаются … сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
С учетом изложенного, не подлежат удовлетворению и требования Язева А.Г. о взыскании с Банка в его пользу компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку суду не представлены доказательства нарушения банком его прав как потребителя при заключении договора и его исполнения.
Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа в доход бюджета за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Доказательств уважительных причин пропуска срока на предъявление встречных исковых требований истцом не представлено, ходатайств о восстановлении срока не заявлено. Кроме того, как указано выше, ответчик и его представитель признали факт пропуска срока на предъявление встречных исковых требований.
Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взыскать 168451 рубль 99 копеек.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине 3284 рубля 52 копейки.
Не предоставление Роспотребнадзором по Пермскому краю своего мнения по доводам Язева А.Г. по встречным исковым требованиям на выводы суда не влияет, поскольку он сам по себе не являлся бы процессуальным актом, которым суд должен был руководствоваться при вынесении решения по настоящему делу.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Язева А.Г. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» 168451 рубль 99 копеек и расходы по государственной пошлине 3284 рубля 52 копейки, во встречном исковом заявлении Язеву А.Г. отказать.
Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми.
Судья: В.Л. Чебыкин