Дело № 2-6339/2010г.
РЕШЕНИЕ
заочное
Именем Российской Федерации
22.10.2010г. Свердловский районный суд г. Перми в составе:
судьи Федотова О.Ю.
при секретаре Коробейниковой И.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Зелениной М.Р. о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с Зелениной М.Р. на сумму 100000 рублей на 36 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых. Ответчик обязался ежемесячно до 09 числа на банковский счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов 4071 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Зелениной М.Р. написал заявление о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому срок предоставления кредита был увеличен на 48 месяцев, со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составила 28,75% годовых. Зеленина М.Р. в погашение задолженности внесла 17 платежей, задолженность по договору о предоставлении кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94035 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика 94035,88 рублей задолженности и расходы по государственной пошлине - 3021,08 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, на исковых требованиях настаивал, не возражал по вынесению по делу заочного решения.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась по известным суду адресам.
Суд считает возможным вынести по делу заочное решение.
Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом из материалов дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № Зелениной М.Р. был предоставлен кредит в размере 100000 рублей на 36 месяцев со срокам последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 20% годовых (л.д. 5-9). Ответчик обязался вносить ежемесячно до 09 числа на банковский счет в погашение кредита и уплату процентов 4071 рублей (л.д. 11-12).
ДД.ММ.ГГГГ Зелениной М.Р. написал заявление о реструктуризации задолженности по кредиту (л.д. 14). ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому срок предоставления кредита был увеличен на 48 месяцев, со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составила 28,75% годовых (л.д. 15-17). Зеленина М.Р. в погашение задолженности внесла 17 платежей, задолженность по договору о предоставлении кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 74534,41 рублей - остаток основного долга; 18289,15рублей - сумма просроченных процентов за пользование кредита; 1212,32 рублей - комиссии за ведение счета, просроченные на дату проведения реструктуризации. Всего в сумме 94035,88 рублей (л.д. 23).
При этом, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1212,32 рублей, суд считает необходимым отказать, исходя из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
Судом из материалов дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № Зелениной М.Р. был предоставлен кредит в размере 100000 рублей на 36 месяцев со срокам последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 20% годовых (л.д. 5-9).
Согласно договора банк для осуществления целей договора по кредитованию открывает заемщику текущий счет, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В условиях договора предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей за каждый месяц пользования кредитом (л.д. 5-6).
Из положений договора следует, что без открытия и ведения счета кредит заемщику не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из положения договора следует, что включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя. Таким образом, в этой части кредитный договор не соответствует требованиям закона и является не действительным.
При таких обстоятельствах и в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а именно нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в размере 92823,56 рублей (74534,41 рублей - остаток основного долга; 18289,15 рублей - сумма просроченных процентов за пользование кредитом), являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины из расчета: (92823,56 - 20000) х 3% + 800 = 2984,71 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Зелениной М.Р. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» 92823 рубля 56 копеек задолженности по кредитному договору, 2984 рубля 71 копейку расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» по взысканию с Зелениной М.Р. комиссии за ведение счета, удовлетворении остальной части требований по взысканию государственной пошлины, отказать.
На решение в течение 7 дней со дня получения может быть подано заявление о его отмене в Свердловский районный суд г.Перми.
Судья: О.Ю. Федотов