Дело № 2-5111/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13.10.2010г. Свердловский районный суд г. Перми в составе:
судьи Федотова О.Ю.
при секретаре Коробейниковой И.Л.
с участием представителя истца Бачерикова С.А., представителя ответчика Чиркова А.А. -Чирковой Т.С., ответчика Чирковой Т.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Чирковой Т.С., Чиркову А.А. о взыскании суммы кредитной задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на неотложные нужды с Чирковой Т.С. на -СУММА9- под 16% годовых, сроком на 52 месяца. Между банком и Чирковым А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства в обеспечении исполнения Чирковой Т.С. обязательств по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства.
Чиркова Т.С. в погашение задолженности по кредиту внесла 11 платежей, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА4-.
Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в -СУММА4-, расходы по оплате государственной пошлине в размере - -СУММА7-.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.
Ответчик, представитель ответчика Чиркова А.А. - Чиркова Т.С. с иском согласилась.
Суд, заслушав мнение сторон, изучив материалы дела, пришел к следующему.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Судом в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Чирковой Т.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым данный ответчик взял у истца кредит в размере -СУММА9- на неотложные нужды, на 52 месяца со сроком последнего платежа до ДД.ММ.ГГГГ под 16,00% годовых (л.д. 5-12). Чиркова Т.С. обязалась вносить ежемесячно до 02 числа на банковский счет в погашение кредита и уплату начисленных процентов -СУММА8-, в соответствии с графиком платежей, установленным приложением № к кредитному договору.
Между банком и Чирковым А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства в обеспечении исполнения Чирковой Т.С. обязательств по кредитному договору (л.д. 5-12). Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и перечислил заемщику денежные средства в -СУММА9-.
Чиркова Т.С. в погашение задолженности внесла 11 платежей, задолженность по договору о предоставлении кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет: -СУММА4-, из которых: -СУММА2- - остаток основного долга; -СУММА1- - процентов за пользование кредитом; -СУММА6- - комиссии за ведение счета.
При этом, в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в -СУММА6-, суд считает необходимым отказать, исходя из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
Согласно договора банк для осуществления целей договора по кредитованию открывает заемщику текущий счет, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В п. 8.2. договора предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере -СУММА5- в месяц (л.д. 19-25).
Из положений договора следует, что без открытия и ведения счета кредит заемщику не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из положения договора следует, что включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя. Таким образом, в этой части кредитный договор не соответствует требованиям закона и является не действительным.
При таких обстоятельствах и в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору, а именно нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в размере -СУММА4- (-СУММА2- - остаток основного долга; -СУММА1- - процентов за пользование кредитом), являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению. Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно, поскольку поручитель отвечает по долгам должника, при ненадлежащем исполнении его обязательств перед кредитором.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины из расчета: (-СУММА3-, с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Чирковой Т.С., Чиркова А.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» -СУММА4- задолженности по кредитному договору.
Взыскать с Чирковой Т.С., Чиркова А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины по -СУММА3- с каждого.
В удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» по взысканию солидарно с Чирковой Т.С., Чиркова А.А. комиссии за ведение счета, остальной части расходов по оплате государственной пошлины, отказать.
Решение в 10 дней может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми.
Судья О.Ю. Федотов